万华顺昌陈雪华：综合化金融服务才是核心，聚合支付只是入口

以“支付”作为关键词，在IT桔子上搜索一下便有近80多家公司出现。这80家公司中，做聚合支付的公司大多是技术导向的，他们做了支付以后，往往将会员营销作为业务下一步的扩展方向。例如Ping++、万华顺昌便采取了这样的路径。

然而陈雪华对支付的下一步业务有点不同的看法。陈雪华认为支付是金融行为产生的基础，解决的是金融价值的传递，也是金融的一部分，而中小微企业目前没有能力自己补足的便是金融能力。近两年，二维码支付的迅速普及让金融支付领域创新不断，加上各种手机Pay的迎头追赶，2016年更被誉为是聚合支付的元年，在互联网企业和各大支付巨头抢占了大部分市场的如今，支付领域的监管势必会趋于规范和严格。

与此同时，二清风险、产品服务同质化让第四方聚合支付市场的竞争更加激烈，因此聚合支付迫切地需要从原有的模式中走出来，以支付为入口向金融服务延伸。依托顺昌集团遍布全国的建材、房地产、金融投融资、软件开发等产业为资源基础，，万华顺昌在为小微商户提供金融服务方面有绝对的话语权，如何在聚合支付的红海中乘风破浪？如何为中小微商户提供更完善的金融服务？如何看待聚合支付领域央行的监管？作为一名金融学者、企业家和聚合金融的践行者，现任万华顺昌CEO的陈雪华先生下面将为大家一一解答。

万华顺昌

初衷：触达分散化小微商户“内心最柔软的地方”

厦门万华顺昌信息科技有限公司是顺昌集团旗下独立运营的一家金融科技企业，作为一家综合性现代金融服务科技公司，自成立以来，一直以“为中国8000万家中小企业提供全生命周期的金融服务”为己任，通过多样化的金融工具搭建“完整的中小企业金融服务生态圈”。在谈到万华顺昌的成立初衷时，陈雪华顺理成章地提到了顺昌集团背后的金融基础。

在长期的金融服务打磨和市场调研之后，万华顺昌发现对于商户而言，其最简单和显而易见的就是资金上的需求，其次商户最需要的就是获客。资金和客户，是中小微商户最迫切的需求，同时也是其“内心最柔软的地方”，如何触达他们内心深处成了万华顺昌需要思考的问题。

在总结需求和经验之后，万华顺昌开始着手推出一个工具，这个工具区别于以往的传统金融服务手段，它以支付为入口，去很高效的触达分散化的中小微商户，于是闽惠通平台应运而生。

万华顺昌

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金融服务只有普适才能有长久的生命力，这和移动支付的道理是一样的。陈雪华向透露，当万华顺昌将中小微商户纳入到公司的金融服务生态圈之后，他们发现了两个关键点：

一、中小微商户存在“分散性”强等特点，传统的小贷、保理等金融工具辐射到这部分群体较为困难；

二、金融科技的手段在金融服务中可以帮助解决中小微商户分散性强、触达困难的问题。

2017年，万华顺昌开始搭建闽惠通平台，前端通过支付为入口，包括聚合支付和各种移动支付方式，带来了大量的中小微客户群体，并产生很强的服务粘性。同时，闽惠通为中小微商户的日常经营管理、营销运营等提供定制化的工具类服务。在服务过程中，闽惠通通沉淀了丰富的中小微商户经营数据，而这些数据可以作为金融服务授信决策的重要依据，基于此，可以向小微商户针对性输出集团自身的信贷、保理、租赁、消费金融、互联网理财等自营服务以及行业第三方的相关金融服务，直接为小微商户提供综合化的金融服务。如此，也就触达了他们内心最柔软的地方。

目前市场上的聚合支付公司，大多数是通过聚合支付来发展消费金融，而万华顺昌则逆向而为之，借助原有的金融服务业务基础，通过聚合支付扩大业务范围。万华顺昌成立闽惠通的初衷，很好的诠释了支付的价值。

优势：“互联网+金融+创客”核心竞争力凸显

正如上文所述，闽惠通之所以能够迅速在移动支付领域站稳脚跟，这和其金融背景的先天优势不无关系。在陈雪华看来，闽惠通在聚合支付激烈的市场竞争中生存并发展，靠的并不是聚合支付的管理服务入口，而是基于支付背后的多种增值服务。这些金融增值服务的顺利开展则得益于万华顺昌独创下的“互联网+金融+创客”。

“闽惠通”——通过聚合支付为小微商户提供多种主流支付方式，并将万华顺昌较综合化的金融服务以及行业第三方的相关金融服务更高效、更有黏性的推送给小微商户，面向对象是分散在全国的中小微商户。

陈雪华介绍了一个最典型的案例：首先，通过闽惠通接入了大量线下的消费类商户，如零售、餐饮等行业，以支付为入口就会产生了大量的、真实的交易信息；而商户的消费者在使用闽惠通进行支付的时，既可以选择微信或支付宝支付，也可以选择用消费分期或者白条来完成这笔支付；与此同时，消费者在支付时更会获得针对性消费补贴，从而成为潜在投资用户。所以以支付为入口，进行了非常好的整合。

由传统金融向互联网金融——消费金融——移动支付等方向延伸，万华顺昌以“闽惠通”为入口将自身的金融属性完美地释放，已经逐渐展现出了一定的核心竞争力。

布局：在政策监管下做金融领域的“服务连接者

二维码支付的兴起一时间让聚合支付服务商如雨后春笋，据媒体不完全统计，目前聚合支付相关服务商已经远超30家，竞争异常激烈；另一方面，央行近期发布了《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，首次肯定了聚合支付的存在地位，其次敦促持牌收单机构约束聚合支付服务商，一方面支持聚合支付通过技术的力量进行支付方式的聚合以及增值服务的创新，另一方面，也禁止以大商户名义实施“二清”行为。

行业激烈的竞争和政策监管的加强给所有聚合支付服务商敲响了警钟，对此陈雪华也给出了自己的看法，他认为需要加强防范的主要是聚合支付的定位，应该是以技术的力量将多种支付方式进行聚合，进而提供多种多样的增值服务，不能借助支付创新的名义触碰资金，给平台自身、商户、消费者带来安全隐患。

面对行业内的聚合支付的差异化竞争，闽惠通显得闲庭信步，因为在陈雪华看来闽惠通的定位和核心竞争力本身就不仅仅是聚合支付，闽惠通的优势更多的是支付入口背后的金融服务。陈雪华介绍，目前闽惠通的主要应用场景包括：连锁商超、小型超市、餐饮行业、小型餐馆、品牌加盟、小专卖店等等，针对不同的应用场景闽惠通能够提供不同的个性化服务，例如进销存、账单管理、财政报表、会员系统等等。在提升体验方面，闽惠通融合包括微信支付、支付宝、京东钱包以及刷卡支付、NFC支付等各种支付方式，满足多种消费者支付需求。加快资金到账时间，推出T+0到账等不分节假日服务，全面帮助小微商户低成本地开展生意。

这只是一个开始，依托顺昌集团的金融基因，万华顺昌未来将会与更多的城商行、股份制银行展开的同类合作，向银行等传统金融机构持续输出基于金融科技的技术解决方案。正如陈雪华而言，万华顺昌的定位更多是一个综合金融服务平台乃至一个“服务连接者”。