鑫福临门年金险有什么作用？收益高吗？|深蓝保

鑫福临门是中国人寿2020年的开门红产品，本质是年金险+万能账户的形式。 这款产品分10年缴费，保底收益率为2.8%。

让我们一起来看看这款产品：）

一、鑫福临门谁能买？

投保年龄： 28天 - 60周岁

保障期间： 15年

交费期间： 10年

这款产品的缴费时间选择只有10年，缴费时间较长。

二、鑫福临门是如何产生收益的？

鑫福临门这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫福临门，简单地看作两个资金账户：

年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版 ），保底利率为2.5%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份鑫福临门年金险，搭配鑫尊宝终身寿险；

每年投入3万元，连续10年。

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

30 - 39岁，A 先生每年需要向年金账户投入3万。

步骤 ②：

特别生存金： 35 - 39岁，每年可领取100%的年交保费，即3万✖100%=3万，共计15万；

年金： 40 - 44岁，每年可领取50%的年交保费，即3万✖50%=1.5万，共计7.5万；

满期保险金：45岁，保险期满，领取满期金106503元；

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

鑫福临门搭配的万能账户鑫尊宝的保底利率是2.5%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看这款产品的收益率有多少。

三、鑫福临门的收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫福临门分别在在保底、中档和演示利率下的收益率：

直接说结论：

如图所示，大概在第15年左右，才能拿回30万的本金。鑫福临门的交费期间长，拿回本金的时间也很长。

如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 88 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.39%。

如果按中档收益计算： 在第 40 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

演示利率的收益率是比较可观的，但需要很长的时间才能达到理想的收益。

另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

锁定利率： 万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够；

追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。另外，深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品，有兴趣的朋友可以点击查看： 年金险刷爆朋友圈，扒一扒到底哪款收益最高？

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