中美对比：疫情冲击下，“脆弱的经济群体”如何求生

小微企业、自由职业者、个体户和个体承包商对推动经济发展中的作用举足轻重，在美国，自由职业者和个体户就多达5700万人，在我国，中小微企业贡献了80%以上的城镇劳动就业，个体工商户数量也至少有七千多万户。但在全球新冠疫情期间，这些小企业和自雇人员的业务开始萎缩，这让他们成为最脆弱的群体之一。

以自由职业摄影师为例，他们靠为企业活动、职场档案或营销材料拍照谋生，但随着各地纷纷推行社交隔离和封城措施，人群不得再聚集，多数公司也推迟了拍职业照这样的事项。或许大公司可以动用储备资金减轻劳动力闲置造成的财务负担，但自由职业者却往往难以承受这样的代价。
对于自由职业者或个体户，如果你的生意已经受到了冲击，你最好知道自己有哪些选择，包括了解政府刺激计划或优惠措施中的具体内容，也要知道在危机期间，该如何保护自己的资产，维持生计。

如何领取失业救济

在美国，除了单人小公司等几种情况外，自由职业者、个体户或独立承包商通常不享受失业救济，但这点现在有所改变。最近，美国历史上最大的经济刺激方案生效，这2万亿美元刺激法案将这些人也纳入了失业保险的范围。该法案将失业救济时间在原先基础上又延长了13周，此外，在各州的失业救济以外，每周还额外发放600美元，为期四个月。对于很多低收入的美国人而言，这些失业救济的钱，甚至比他们平时的工资还高，当然，失业对人产生的影响，很可能会远远超过四个月的时间。
并非所有自由职业者都符合领取失业救济的条件，但这为更多人提供了一种选择，此外，因新冠疫情而被迫自我隔离的人员也可以领取失业救济。
中国应对：
国内1月到3月两个月间的抗疫“上半场”，也同样导致了大量工厂工人，或第三产业中的餐饮从业人员、销售员等失去工作，而现如今全球疫情的爆发，外贸订单纷纷取消，又使得很多制造业工人和外贸人员面临失业风险。
我国尚未像疫情严重的西方国家那样推出大规模经济刺激方案，但也已经有一系列经济措施应对就业问题，如对困难群众增发生活补助，对小微企业和个体工商户等支持减免物业租金、减免增值税，阶段性减免企业养老、失业、工伤保险单位缴费等多项减税降费政策，今年预计2-6月，为企业减免这三项社保单位缴费额度将超过5000亿元以上。
对于失业人员而言，如果领取失业保险金期满仍未就业，或者按现行领金条件不符合的参保失业人员，可以再领取6个月失业补助金。
此外，对于不裁员或少裁员的中小微企业，中国政府将其原年度缴纳失业保险费返还标准的50%，最高提高到100%，目前全国已有146万户企业享受失业保险稳岗返还222亿元。

如何获得政府的小企业贷款

理财顾问迈克尔·摩尔顿说，有的小企业通过更多的举债获取过桥贷款，与长期资金对接，等待未来财务状况好转，这么做可以理解，但操作时一定要谨慎。“如果你借钱准备再支撑一个月，但一个月后状况并没有改善，你需要更多资金，在这种情况下你该怎么办？最不可取的做法是为了短期状况把未来赌上。”他说，举债前，问自己几个尖锐的问题，比如，怎么偿还贷款，业务是否会有起色等等，然后再做决定。
尽管如此，在目前疫情期间，出现了许多低息和无息贷款。可以去咨询银行和信用合作社，了解他们提供哪些贷款。
即使你现在不需要现金，获得信贷额度也是明智的做法。而且与定期贷款不同，你只需要在信贷额度中，借多少还多少就行。认证理财规划师塔拉·尤恩沃扎格特表示：“借款是迫不得已时才用的，也不要用它购买消费品，但如果你需要用贷款来保持业务的正常运转，你就能充分理解‘银行里有钱’的好处了。”
在美国，多个县、市和州也推出了财务扶持计划，比如全国州长协会有提供各州资源，各地的“小企业发展中心”也有很多有用的信息。
另外，美国这次的经济刺激法案也包括向美国小企业管理局拨款3.49亿美元提供贷款担保。小企业管理局还为符合条件的小企业提供“经济伤害灾难贷款”，这类贷款属于低息贷款，面向小企业和非营利机构提供，期限最长可达30年。
中国应对：
中国政府也在努力推动更低的企业融资成本。目前，政府扩大了创业担保贷款政策的覆盖范围，对优质的创业项目，免除反担保要求。对于依托平台的就业人员，要求对其购置生产经营必需工具给予创业担保贷款和贴息支持。

如何让生意多起来

你或许会对未来感到沮丧甚至恐慌，出现这种情绪是可以理解的，但你可以采取措施尽可能增加业务，保障自己的财务收入。
人脉最重要：认证理财规划师克里斯·拉塞尔说：“现在最糟糕的做法是停止与外界的交流。你要继续与客户沟通，与观众交流，你要在网络上告诉大家，你仍在营业。”在网站上添加一个横幅广告，告诉人们你还在正常营业，并告知大家，你因为疫情做了哪些调整。联络业内同行，许多行业内的人会收集资源和机会，互相帮助。
提供免费建议：你当然希望所有工作都能得到报酬，这是理想状态，但在做不到的情况下，为有需求的人们免费提供建议或服务，能让自己忙起来，提高知名度，吸引更多客户，或许未来生意好转的时候，你能获得好的机会。
完善业务：作为自由职业者和个体户，你通常没有很多时间来细细打磨自己的业务，现在正是做出改变的好时机。你可以好好想想，如何提高运营效率。
你可以评估营销材料，看看哪些内容需要更新。你也可以评估一下所用的技术和社交媒体账户。摩尔顿表示，也可以想想未来，看自己的业务如何在疫情过后，去适应新的生活方式。尤恩沃扎格特则警告说，虽然减少开支很重要，但有些支出能带来收入，比如营销工具和关键的员工等，所以不要减少这些项目的支出。
找一份副业：考虑找一份副业，比如在线辅导或送快递等，或者把你生意中的某一项业务改成人们眼下需要的服务。摩尔顿表示，在到处是隔离和关门的今天，可以打本地广告，提供人们急需的服务来赚点钱。
中国应对：
中国互联网商业发展繁荣，自由职业者或个体户等早已习惯了线上线下结合的商业模式，在疫情冲击下，更多的业务空间在线上涌现，比如远程诊疗、直播带货、在线课程等。

如何处理助学贷款

美国的助学贷款负担极重，很多人多年后还在偿还上私立大学的费用。在疫情当下，美国教育部允许背负国家助学贷款的年轻人可以暂停还款60天，不计利息。无论你是否暂停还款，所有助学贷款都可以享受至少60天零利息。
更好的选择是转为收入为基准的还款计划，它以可支配收入的百分比为基础来还款，采用这种还款方式，虽然在贷款期限内需要支付更多利息，但当你收入大幅减少时，还款就变得容易许多。
如果是私人助学贷款，也不一定就得自认倒霉，很多私人助学贷款方也都在借鉴联邦助学贷款的做法，帮助学生和毕业生减负。
中国应对：
中国并没有严重的助学贷款问题，但存在高校毕业生就业难的问题。今年疫情之下，中国政府鼓励扩大企业吸纳高校毕业生，对中小微企业招用毕业年度高校毕业生的，给予一次性吸纳就业补贴，国有企业则要连续两年扩大招聘高校毕业生的规模，并且不得随意毁约。

如何处理应急资金和退休账户

应急资金是紧急状态时用的，现在就是紧急时刻，所以可以去打破储蓄罐了。摩尔顿说，这并不意味着你现在就要用掉应急资金，而是当你已经大幅缩减支出后，还是入不敷出，就可以动用这笔钱。至于养老金账户，拉塞尔说，如果现金流和流动资金足以满足需求，就绝对不要去碰养老金账户。
美国的养老金大部分为纳税前缴纳，一般在退休后取出，如果没有特殊情况，要提前取出的话，就不光要缴纳分红所得税，还要支付10%的预先提款罚金，但发生特殊情况，如包括大病重病、天灾等不可抗力等事故时，可以免罚金。
在当前的美国经济刺激法案中，新冠疫情也纳入了此类特殊情况，如遭遇困难的人员提取不超过10万美元退休金，则可免除罚金。
中国应对：
中国的养老保险，只有参保人死亡、退休或移民三种情况下才能提取，且只能提取本人而非单位部分。但是，中国居民储蓄率比热衷提前消费的欧美国家高，虽然近些年，购房开销加大，杠杆率和家庭负债率也不断提高，但中国人固有的储蓄习惯依然根深蒂固，储蓄率依然在全球位居前列，因此，中国家庭在应急资金准备方面要比美国人好很多。



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