风险在变，金融机构风控手段该怎么变？
科技技术驱动业务与风控，已在金融行业和资管领域“遍地开花”。
近日，京东数字科技集团（以下简称“京东数科”）与西藏信托达成合作，京东数科依托自身在消费金融领域多年积累的风控能力，通过其资管科技平台——JT智管有方给西藏信托输出“消费金融风险开放平台”，为更好的精准把控消费金融风险提供决策支持。这意味着，JT首创的从企业端（B端）到消金端（C端）的一体化风险评估、风险预警和风险处置方案再落地。
一体化的风控方案，在此次疫情引发的全球金融市场动荡中，被摆在了更加突出的位置。美国股市历史罕见4次熔断、垃圾债收益率飙升、ETF产品被巨额赎回、汇率市场波动、石油价格战……跨区域、跨市场、跨场景的流动性风险、信用风险、利率风险等各类风险在企业、金融机构之间交叉传染，引发金融市场大幅震荡。
金融的本质是管理风险，对金融机构来说，风控永远是放在第一位的。但是，目前金融机构对各类风险是分类识别、分块把控，是单链条的、割裂的，比如银行对大型企业、中小微企业和消费金融的风险控制分散在多个部门，无法适时信息共享和通盘分析。事实上，风险，急需汇聚成一盘棋进行统一管理。
当前，以人工智能(AI) 、区块链(Blockchain)、云计算(Cloud)、大数据(Big Data)为代表的“ABCD”创新技术快速发展，金融机构与科技公司合作，引入一体化风控解决方案，共同打造资管科技全新开放生态，切实服务实体经济，可谓正当时！
以JT一体化风控方案为例，源自京东数科服务合作伙伴与用户的过程中，积累的海量数据洞察、多样风控模型、结合业务的丰富场景以及深刻的金融“know-how”，截至2020年2月底， JT平台服务机构已超过600家，覆盖银行、券商、基金、信托等多类金融机构。
首创B端到C端一体化风控方案
中共中央政治局3月27日召开会议，分析国内外新冠肺炎疫情防控和经济运行形势，研究部署进一步统筹推进疫情防控和经济社会发展工作，会议强调，要扩大居民消费，合理增加公共消费，启动实体商店消费，保持线上新型消费热度不减。
但是，在疫情冲击下，消费金融面临业务开展受阻，底层债务人还款能力下降、逾期率上升等风险，金融机构如何大力支持居民消费？消费金融业务的核心是风控，如何做到在贷前、贷中、贷后三个不同环节中，动态地了解贷款用户的还款意愿与还款能力是消费金融企业面临的主要难题之一，金融机构又如何风控？
于是，金融机构选择了科技公司。
“贷前，对个人的信用评分、行为数据、整个资产的迁移率等进行风险评估；贷中，整个实时风控、实时预警等；贷后，定期更新投后的管理，是不是有不良以及不良资产处置等等一系列能力，都整合到为西藏信托的这个解决方案里面了。” 京东数科JT风控解决方案相关负责人介绍。
本次落地的“消费金融风险开放平台”通过云端决策的产品服务形式，针对消费金融业务在不同发展阶段的特点为金融机构分别打造了风险云端决策、本地决策引擎、联邦学习等产品，为金融机构更好地把控消费金融风险提供决策支持。除消费金融风险平台，京东数科还为金融机构定制了业务开放平台、智能网贷系统和贷后管理平台一整套消金解决方案，致力于帮助金融机构解决消费金融业务在贷前、贷中、贷后全链路不同环节的难点。
JT在消费金融领域的风控能力优势已积累多年。涵盖从个人到小微企业，包括京东商城上面的合作商户以及供应链条上的相关合作伙伴。从最早国内首创的白条，到后来的金条等，尽管这些业务单笔金额小，但数量则是千万级别，需要每天实时监控资金动态变化，分析现金流、违约和早偿等情况。
“把这些所有的东西积累起来能够更好地为金融机构服务，让金融机构更好地为实体经济服务，我们觉得是一件比较幸运的事情。”上述负责人表示。
事实上，消费金融风险开放平台是JT一体化风控解决方案的一环。早在2018年，京东数科面向大型企业推出了风控产品FIQS（固定收益基本面量化分析系统），就持续深耕多场景风控管理体系，目前已集成了大中型企业、中小微企业和消费金融各个领域的一体化风控解决方案，向金融机构输出一体化风险评估、风险预警和风险处置方案，不仅有利于金融机构高效控制风险，更提升了金融机构服务实体经济的能力和效率。
金融机构“风控第一”
金融机构借助科技公司开展智能一体化风控的诉求越发强烈和迫切。
传统的银行根据大型企业、中小微企业、个人消费等设置不同的部门，对公、对私划分明显，场景不同，数据和模型也不同，而且各个部门的风险管理活动都是孤立开展，风险评估信息不能有效共享。而疫情的演变告诉了我们，风险并不是孤立的，而是同时跨越多个部门、多个场景的，比如个人消费的减少会导致小微企业的流动性紧张。
此外，疫情对全球经济的冲击逐渐体现，信用风险存在上升的压力。进而引发美股等大跌，流动性风险造成连传统的避险资产黄金也大幅波动，信用风险、流动性风险等各类风险相互交织，跨市场、跨机构、跨区域、跨种类相互交叉传染。
风险在变，风控也得变！
为此，JT首创了从B端到C端的一体化风险评估、风险预警和风险处置方案，已集成了大型企业、中小企业、小微企业和消费金融多个领域、多个场景的风控模型，针对信用风险、市场风险、合规风险、流动性风险等主要风险类型特别是交叉风险传染，提供风险管理工具，大幅提高风险控制能力和效率。
此外，金融机构还可以通过JT一体化风控解决方案，匹配资金端的风控规则和资产端的风控结果，共享双方风控信息。在资产端，提供对消费金融、小微企业的风控结果；在资金端，提供基于产品结构和风控目标的风控规则，使得资产和资金的匹配效率大大上升，通过科技手段更好得助力金融服务实体。
例如，某银行在使用JT之前，其资产管理部门的投资和信评团队每天会拿到近20个项目，要想对所有项目完成初筛，最快需要1-2个工作日。使用了JT之后，信评人员在3分钟内就能了解一个项目主体的行业地位、偿债风险点、股权结构和当前舆情。他们每天只需要1个小时就能完成对所有项目的初筛，并大致了解目标企业的行业地位，节省下来的大量时间就可以对重点项目展开深度分析和现场尽调，极大地提高了投研效率。
打造资管开放生态
对于金融机构来说，金融科技不再是备选题，而成为了必选题。
近年来，各大商业银行积极布局数字化转型，以互联网化、数据化、开放化、智能化为目标，在金融服务和风控方面进行了大量的尝试和创新。2018年我国金融机构技术资金投入达2297.3亿元，其中投入到以大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为 675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。艾瑞咨询预计，到2022年中国金融机构技术资金投入将达到4034.7亿元，其中前沿科技投入占比将增长到35.1%。
而与数字科技公司合作，成为金融机构快速提升科技能力的唯一“捷径”。
过去5年多来，京东数科逐步建立起数亿客户的运营能力、涵盖数据、风控以及系统在内的多种服务能力，在资产生成、产品设计、智能投研、风险穿透、智能交易和投资者连接等大资管全价值链上，推出国内首个一站式、全方位、智能化的资管科技平台——JT智管有方。截至目前，JT智管有方已累计服务银行、保险、券商、基金、期货、信托、财务公司等各类金融机构超过600家。
为何600多家金融机构选择京东数科？
科技能力是根本。京东数科服务合作伙伴与用户的过程中，积累了海量数据洞察、多样风控模型、结合业务的丰富场景以及深刻的金融“know-how”。京东数科拥有大数据、人工智能、区块链、物联网等硬核科技的支撑，是国内最早部署人工智能并实现大规模应用的企业之一，硬壳技术能力是非常值得信任的。
更重要的是，京东数科开放的理念。
“京东数科推出资管科技平台—JT智管有方的目标，就是助力金融机构、资管机构、中介机构以及投资者形成连接更加紧密的数字化网络。各方在这个网络中能够创造价值、分享价值，形成一个良性循环的大资管新生态。”京东数字科技副总裁徐叶润介绍：“我们期待着，资管数字化系统平台，不仅是功能的提供者，还要能够吸纳更多的参与者，它的使用并不局限于机构客户，还可以是服务功能的第三方，比如软件开发商、创投公司、科技公司等，都能够在这个平台提供各自的能力，让它形成一个资管生态圈。而我们扮演的角色只是搭台，让众多使用者来唱戏。我们乐于见到市场上有更多企业参与进来，共同以科技服务和科技能力推动资管行业的高效、健康发展。”
JT持续深耕金融科技下半场，全流程开放风控平台，让合作伙伴能够多场景共享风控能力，提升合作机构风控安全，通过JT一体化风控解决方案串联起更多维度，借此提升资产管理行业整体的智能化运营水平，推动行业形成“智能资管”新生态，从而推动传统的资管行业升级换代。打造资管科技产业数字化全新开放生态。