为什么很多平台还不对接存管银行？

前几天我说了三级等保的问题，今天我们再来了解一下网贷平台备案三部曲中另一项很重要的环节——存管银行。

2017年2月，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》对银行资金存管的实施落地规定了操作细则，指引分别从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详尽的规定。

自此，银行存管成为平台合规发展的硬指标。

虽然是硬指标，可如今国内网贷平台近2000家，仍然有一半以上的平台至今没落地存管银行。

截至2018年5月18日，已有广东华兴银行、江西银行、上海银行等58家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的54.45%，可以看出目前P2P网贷行业已有一半以上的平台与银行签订存管协议；其中789家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的42.04%。

存管银行存才的意义

存管银行这种方式最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。（同样的道理，目前为止绝大多数P2P是没有资金存管的，也就是说用户的投资都是直接进到平台自己的腰包里，平台拿去干嘛了，除了平台，谁都不知道）

后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。

把证券的资金存管应用到P2P行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，网贷平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免“资金池”的产生，避免客户资金被直接挪用。

了解了什么是银行存管后就不难理解，为什么政府要求各家P2P公司都要接入银行存管，说白了就是不让这些P2P企业碰触资金，P2P平台募集到资金后放在自己平台，或者公司法人的自己账户上，这样风险太大，那些卷款跑路的P2P公司数不胜数。

为什么平台不愿意对接存管银行？

所有P2P都知道对接了存管银行以后，会对平台有很强的增信，但为什么仍然只有不到一半的平台去做了呢？

难道那些不想对接存管银行的平台都是想跑路吗？

这个还真不能一棍打死那些没对接存管银行的平台，这个问题的主要原因是：

对于行业内90%不盈利的平台来说，对接存管银行这套操作太贵了。

首先每年要交给银行50-100万的存管费用是跑不掉的，还有百万级的无息保证金在银行押着。而且存管对于实缴资本、财务数据、业务模式有着基本的要求，不管是做真材料还是作假材料，都需要成本的付出。

羊毛出在羊身上的道理哪里都适用，成本的增加必然让本就亏损的平台想方设法寻找赢利点，或降息、提高手续费、寻找利差大但风险高的资产、做点台面下的事等等。

而且，存管只是合规的一小步，想要真正成为合规的平台，后面还有很多步要走，而且是一步一烧钱，像什么律师事务所意见书（按IPO、新三板价格约20-30万）、会计师事务所意见（按所的知名度和报告真假收费）、第三方评级报告（未知）、技术安全测评（未知）、ICPXXX证书等等，后续肯定还要有很多花钱的地方，不花钱就想合规运营，呵呵~

还有一点，花姐上面讲到的，行业内很多平台还是不盈利的，当然是不可能花这么多钱去运作合规咯。更何况在平台合规后，平台仅仅是起到推荐投资人和借款人的信息中介作用（从资金池变成资金中介），只能收取一小部分“中介服务费”来维持平台运营，对于习惯了通过高风险赚取高回报的平台来说，这就是出力不讨好。

正所谓无利不起早，大家出来做，都是为了赚钱嘛，很多平台估计私下都在想，既然合规后没得赚，那还不如抱团等着挨枪子，争取在备案落地之前再多捞一些。

所以花姐也奉劝投资人们，在备案之前投资的话，一定要谨慎，尽量选那些积极响应合规的大平台。

对接了存管银行的平台就一定安全吗？

当然，不是说那些已经对接了存管银行的平台就绝对安全。

如果投资人的资金经过银行划拨，但转了一圈又回到平台身上了呢？这就是很多P2P平台经常用的招数，自融。

像前段时间刚雷掉的善林金融，就曾多次曝出有自融的经历，还有早年雷掉的e租宝，那是网贷圈的自融鼻祖。

所以监管还有两条线，第一条是“不允许自融”，即P2P的借款人不得为平台自身，也不能为平台关联的企业/个人、股东关联的企业/个人。

第二条是“个人借款不得超过20万元，企业借款不得超过100万元”。

银行在整个过程中也会及时排查，如果发现有自融的苗头，可以停止托管服务。

那然后就高枕无忧了吗？

如果有这种想法的小兄dei，你有些太天真了。

如果平台存心想要骗你钱跑路，方法总会有的。

打个比方：花姐想要搞个网贷平台骗我每个粉丝一万块钱（哇，这么一算，花姐能骗一个多亿诶）

首先我要去黑市大批量买入个人身份信息，还要准备好对应的银行卡。

加起来差不多花个几十万的就搞定了，平均一个身份信息就能洗出来20万，投资回报率超高有木有？

接着花姐要做好平台的信息披露，如果按照目前市场上平台的信息公布情况来看.......

花姐这1个多亿还是有希望能拿到的。

接下来的操作就很常规了，无非是看花姐能不能把你们骗到碗里来，但难度比之前可是增加了好几倍，我需要使用各种黑色手段，需要监管部门不作为，需要给投资人洗脑，不揪着借款资料研究……

综上，银行存管确实能够较大程度地防范平台捐款跑路的风险，而且能够对投资人在银行流转的资金进行保障，但并不代表绝对的安全，要把银行存管结合监管的其他细则、还有平台自身的风控能力一起来看。

那银行存管的意义对P2P而言到底在哪里？

在花姐看来，一方面还是能侧面反应出来平台的合规性质和综合实力，但更重要的就是拿一张监管的门票而已。进门以后，还是考验的平台的风险管理水平。

至于那些连门票都不准备拿的平台，花姐只能祝各位投资人们好运了。

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