百万医疗险有新政！区分真假续保条件、费率调整有限制
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百元保费、百万保障！
因为物美价廉、性价比高，百万医疗险曾迅速在网络上走红，被消费者喻为“国民医保”。据了解，一款明星百万医疗险最多有超千万人投保。
然而，由于套路太多、经营风险高等原因，现有百万医疗险形态一直存在争议，监管也多次出手整顿。一边是诱人的性价比，一边是营销套路，消费者往往雾里看花，难以穿透迷雾重重。
好消息，监管定调来了！2日，银保监会出台长期医疗险费率调整细则，通过对费率调整机制的明确，鼓励保险公司开发符合消费者长期需求、保证续保的长期医疗险产品。
这意味，消费者往后在挑选百万医疗险时有章可循。如何鉴别真假“保证续保”条款，买到真正实用的百万医疗险？
来看监管部门的官方答案。
消费者难买到理想产品
作为老百姓医疗费用的重要报销手段，医疗健康险正处于高速发展阶段。2019年，医疗险原保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。
然而，真正保障消费者全生命周期医疗支出的长期医疗险却很少见。银保监会有关部门负责人答记者问时坦承，目前医疗险产品绝大部分为1年期产品，长期医疗险产品较少，不能有效满足人们的长期健康保障需求。
业内人士补充道，在消费者关注度较高的百万医疗险中，保险公司通常用“自动续保”、“承诺续保”来让消费者误以为这是长期产品，但在实际操作中公司却又保留了随时停售的权利，这与长期险产品是有本质区别的，消费者还是可能失去保障。目前市场上，真正的长期百万元级别的医疗险少之又少。
“保险公司也很无奈。随着医疗费用的上涨，保险公司赔付风险明显升高。但此前长期医疗险费率不可以调整，增加的赔付成本只能保险公司自己承担。这显然并不合理，保险公司也承担不起，只能放弃做长期医疗险业务的念头。”上述业内人士进一步分析称。
破除制度障碍
你想要的长期医疗险在路上了
随着《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的出台，长期医疗险费率调整细则得以明确，解除了保险公司开发长期医疗险产品的后顾之忧。
上述银保监会负责人表示，细则的出台正是为引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，既有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，也符合国际通行做法。从国际市场来看，长期保险费率可调整，已成为诸多国家和地区的普遍做法。
“消费者在年轻、身体状况好的时候购买了长期医疗险，在年纪大、身体状况变差时，保险公司不仅不能因身体原因或停售而终止合同，还不能因为单个被保险人身体状况的变化实行差别化费率政策（比如增加保费）。”该负责人解释道。
据该负责人透露，因为此前监管部门已就费率调整在业内征求过意见，保险公司都知道会有相关细则出台，相信有的保险公司已经在进行研究，但目前还没有到监管部门备案。
费率调整有限制
并非所有医疗险适用
考虑到科学性和可操作性，细则明确，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险可进行费率调整，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。
业内人士解释称，保险通常有两种费率确定方式，一种是自然费率，保费会随着被保险人年龄增长而增长，常见于医疗险；一种是均衡费率，保费不会随着被保险人年龄增长而增长，每年都是一个价格，常见于重疾险。
也就是说，每年缴费金额相同的长期健康险并不适用于细则，不能调整费率。消费者如接到保险公司关于费率调整的通知，要仔细识别其是否合规。
其次，细则规定，首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。
也就是说，消费者购买长期健康险产品后，至少前3年不会因费率调整多交保费。如果消费者在3年内接到类似通知，或者被要求单独多交费，消费者应用细则保护自身权益，严重的可以向监管部门投诉。
除此以外，保险公司在销售长期医疗保险产品时出现以下情形时，当年度也不得上浮费率：
业内人士说，这一规定堵住了保险公司借监管规定乱调整保费的可能性，让消费者在享受长期保障的同时，不用担心保险公司滥用定价权。
“如果保险公司在合规范围内上浮费率后，让消费者觉得产品不划算了，消费者可以选择终止合同，去购买其他性价比更高的产品。”上述负责人补充道。
如何选购百万医疗险？
官方答案在这里
那么，新规之下，消费者还能买到中意的百万医疗险吗？答案是肯定的。
业内人士表示，百万医疗险颇受消费者欢迎，保险公司会根据细则要求，对现有百万医疗险产品条款和费率进行调整，推出真正的长期百万医疗险产品。
此时，消费者要注意的是，区分真假“保证续保”条款，不要被打擦边球的产品“套路”了。上述负责人表示，区分二者的根本点在于，产品合同中是否明确约定了“保证续保”条款，而不是以“承诺续保”、“自动续保”似是而非的条款代替。
为了帮助消费者正确选购产品，银保监会负责人有话说：
一、由于包含百万医疗险在内的报销型医疗险是遵循损失补偿的原则赔付，如果购买了多款同类保险产品，发生医疗费用之后，是不能够重复理赔的。因此，不建议消费者重复购买此类产品。
二、长期医疗保险产品合同成立以后，除了特定情形之外，投保人（即消费者）是可以解除合同的，保险人（即保险公司）是不得解除合同的。因此，消费者投保长期健康险之后，无论自身健康状况变化还是产品停售，保险公司都要履行合同责任。
三、消费者购买产品时要关注核心条款内容，包括等待期、免赔额、责任免赔范围、费率调整条件等。在投保时，消费者应如实告知自身健康状况，避免理赔时引发纠纷。
编辑：陈羽
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本期责任编辑：张晓光 邵子怡
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