尤其是在今年，金融科技经常在媒体、论坛以及各大峰会中作为热点话题被提及和讨论。在日前的“第一财经技术与创新大会上”，金融科技（Fintech）的概念再次成为以“技术与创新”为主题的大会的焦点。蚂蚁金服副总裁、首席科学家漆远在圆桌论坛中指出：互联网金融不是搭建一个互联网渠道，在上面卖金融产品;而是通过分析背后的金融大数据，掌握规律，预测本不知道的趋势，同时借助语音识别、人脸识别、人工智能等科技手段提升效率、降低成本与风险。
就像沃顿商学院对金融科技给出的临时定义：用技术改进金融体系效率的经济行业。金融科技的本质就是用科技的力量解决更多人的现实问题。可以预见，在未来的金融生活中，科技的源头将不再是实验室，而是无数的普通人。金融科技的创新也将更多的落脚于服务更广泛人群的普惠金融。
全球首款手机贷款App，颠覆者或已显现
谈到最近两年金融科技在普惠金融领域的探索，已有不少互联网巨头试吃了螃蟹，例如阿里蚂蚁金服推出了借呗，腾讯财付通推出了微粒贷等，这些巨头甚至已在这个领域内完成了一定程度上的攻城略地。但就像马云所担忧的那样，巨头终会被颠覆，就像当初淘宝颠覆了Ebay，余额宝颠覆了传统理财，当作为中国唯一入选沃顿商学院的金融创新案例——飞贷手机贷款App腾空出世之后，其“五分钟、随借随还”的信贷亮点随即引爆了以创新为焦点的金融科技领域。
据了解，飞贷额度最高可以达到30万元，在额度范围内可以随时借随时还款，提现时无任何附加条件，并且所有的贷款流程都在一部手机上完成。这大大降低了用户贷款的使用成本和时间成本。对于用户而言，这就是信任。对于普惠金融领域而言，这就是创新。
走出传统信贷的窘境
其实，不论是蚂蚁金服的借呗，还是手机贷款App飞贷，他们的诞生都是基于传统信贷的窘境——无数中小企业主和个人消费者的贷款需求得不到满足。提起传统贷款，有过贷款经历的人都颇有感慨：申请时，需本人亲自到网点递交各种证明材料，严格填写各种表格，历经繁琐手续；获批时，3—10个工作日的审批时间都是家常便饭，放款的具体时间还要看各分行的情况而定；获批后，同样存在还款难。传统还款贷款期限最少为6个月，一旦确定后便无法调整贷款时间喝还款期数。而还贷之后，如果你需要再次贷款，之前的难苦的经历还要重新经历一遍。
由于体制受限，积重难返的传统银行机构缺乏创新动力。随着互联网的兴起，金融科技与大数据的结合让长尾用户享受到了科技创新的红利,让他们灵活的贷款需求得到了满足，用户可以通过移动端获得多、快、好、省的贷款体验。不管是互联网巨头的信贷产品，还是小而美的手机贷款App，他们都从一定程度上解决了传统信贷的难题。
飞贷的瓶颈突破
虽然大家都从一定程度上解决了传统贷款的难题，但互联网巨头布局金融的搭平台建渠道的发展模式将很快成过去式。当真正的将产品落脚到用户，对于长尾用户日益多元化、灵活化的贷款需求，或许他们还不能尽善满足。
在蚂蚁金服借呗、腾讯微粒贷等第一代金融科技信贷产品中，他们在普惠金融领域的发力面向的主要人群是小额贷款人群，实际可用的信贷额度基本控制在几千到几万不等。而且这些人群还得是自己生态体系内的用户，因为他们授信的风控基础便在于用户沉淀在自己体系中的可信用化数据。以阿里为例，在阿里的生态体系中有800万的中小企业主，而中国目前的中小企业大概在5200万左右，且不说他们的贷款额度是否能满足这些企业主较大额的资金需求，单就服务范围来看，当面对众多有强烈贷款需求，却没有相关数据沉淀的中小企业主时，他们显然仍无法覆盖到。
与蚂蚁借呗等产品不同的是，有可识别的良好信用记录的用户只要在飞贷上填写相关信用资料，就可在5分钟之内获得最高30万的授信额度，这不仅满足了日常应急消费人群，对于急需资金周转的中小企业主而言也同样是福音。飞贷的出现不只是对传统金融机构贷款难的破局，同时也是对现有金融科技信贷产品的一种瓶颈突破——打破边界，突破自身生态体系，满足目前来看最大范围的贷款用户的需求。
飞贷的升维入场
首先是产品的升维，飞贷开启了随借随还的贷款模式。在飞贷手机客户端上，用户不但拥有比借呗、微粒贷等产品更高的授信额度（最高可达30万），其随借随还的特点更是具有颠覆性——相比蚂蚁金服等其他贷款产品的固定期限，以及提前还款交违约金等特点进行了升级，完成了颠覆。目前来看，这在信贷行业中可谓是独此一例的创新。
所谓随借，在飞贷客户端上，新用户只需5分钟就能实现从完善个人信息到获得审批与信用额度的全过程，且不受时间与空间的约束。而且飞贷还能通过定期地更新顾客的信用数据，来动态调整用户的额度和费率，以实现再借不难。所谓“随还”，意味着你可以在任何时候进行部分或者全部提前还款，也可以根据自己的情况来任意延长还款期限或者缩短还款期限。如果客户的信贷额度是30万元，那么此30万元不使用则不计息，可在额度内自由提现；在还款时也可根据个人经济情况自由选择30天随还或者6，9,12,18,24个月的还款时间。即使没到还款时间，也可以部分或全额提前还款而只收取已用部分的利息。
手机贷款App飞贷的出现确实解决了不少企业主的烦忧。对此企业主王先生深有体会，“你们不知道，像我们这种做生意的，经常遇到资金周转的时候。有时候就只缺个几万，一个礼拜资金回流又能还。但是每次跑银行都让我心惊肉怕，提交一大堆资料、反复跑银行不说，我最怕哪个资料又出问题。折腾来折腾去，生意都黄了。”但当王先生通过飞贷app提现出一笔25万的贷款后，他用这笔钱及时进了一批原材料，让公司继续有条不紊进行运转。看着这周原材料在持续上涨，王先生感慨道，“幸好及时用了飞贷，这足足省了我好几万成本！”
产品的升维与飞贷风控模式的升维密不可分。灵活与便捷的贷款方式背后不只是大数据的魅力，”银行作为最终借款方“的双层风控模式才是飞贷优于其他信贷产品的亮点所在。如今，大家对于大数据的概念或许都不再陌生，不管是互联网巨头，还是其他的金融科技公司，大数据风控似乎都已成为金融科技产品的标配，企业可以通过大数据建模分析，完成对用户的信用评级。
在标配的基础上，不同于其他信贷产品的是（比如蚂蚁金服借呗的资金来源主要来阿里旗下的网商银行，腾讯微粒贷的资金来源主要来自微众银行，他们都是从自身的生态体系中完成输血的），飞贷的资金来源则是现有大型银行机构，整个款流程中银行才是最终的借款方，飞贷要做的则是过滤信贷风险并让银行的优质资金更高效地流向有贷款需求的人。也就是说，飞贷并没有用户的资金沉淀，它只是更高效、更安全的帮助用户从银行获取贷款。从双层风控模式看来，飞贷已经站在了更高的维度上。
除此以外，值得一提的是在飞贷的团队中有不少是从传统的金融机构中走出来的，在专业金融人才资源方面相比于互联网企业更具优势。当众多金融科技平台都在从传统金融机构高薪挖掘人才时（蚂蚁金服，财付通等都相继挖来银行高管助力金融科技的发展），飞贷已经聚集了一批深耕传统金融机构多年的金融老兵（其董事长唐侠曾是建行高管，在银行业深耕多年），他们对于金融产品的理解更透彻，更懂得用户所面临的信贷苦衷。
最后
金融科技的兴起无疑给更多的用户带来了更多元的金融服务，让之前没有被传统金融机构，甚至是现有互联网金融产品覆盖的用户拥有了更多的选择权。可以预见的是，移动端的金融产品正在成为大势所趋，风靡过后，像飞贷这样的金融产品，不止对手机贷款进行了重新定义，对于金融科技以及未来的金融生活也同样是一种全新的诠释。