准备入手这款终身寿险

之前写了一篇关于保险的文章：《【中秋收获】我的年终奖要这样买保险》，那么年终奖发了两三个月了，我的保险配置齐全了吗？哈哈，这个……囧。现在只买了短期险，这里的短期险有家财险和意外险，属于长期险的重疾险以及寿险还没有买。

不过，这不是我偷懒（当然也有一部分），这段时间我对保险也是有跟进学习的。这三个月里，我有给部门里面介绍保险知识，并且在公司的理财社向大家介绍保险。学习理解了4月1号保险的新政策。另外，短期险的话，即使选错了，明年再换一个就是了。而长期险，要进行退保，损失会很大。因此，在拿到年终奖之后，优先配置了短期险，而长期险的配置就比较慎重。

在3月初买了意外险之后，发现公司还有公司团险。我们公司的员工团险有以下几个险种：意外险、定期寿险、健康医疗险。意外的是员工团险中是没有重疾险的，而眷属团险中是有重疾险的（眷属团险要自己交费，员工团险是公司福利，不交钱。所以，少了重疾险就容易理解了：公司不愿意再多出钱了，囧）之前有想写下公司团险的，后来懒癌犯了，就没有写，后面有时间再补上吧。

先附一张保险分类的思维导图吧，要不然，说着说着就容易迷糊了：

保险分类

现在我的保险配置里面差重疾险和寿险。关于重疾险，当时又复习了这些保险知识。重新看了一遍《如何用保险保障自己的一生？》，这篇文章中更新了最优惠的重疾险：华夏人寿优优宝重大疾病保险（诨名：至尊宝）。于是去找，发现这款最优惠的重疾险停售了。联系客服得知，在四月份再次上架，由于就等到了现在。关于寿险，比较纠结，是现在买，还是在过一两年有了孩子之后再买。由于寿险的性质觉得，其对被保险人本人（我给自己投保，也就是我本人）是意义不大的，而是对这个家庭的其它成员有保障作用。说白了，就是寿险的理赔条件是被保险人死亡（包含意外死亡和疾病死亡），理赔的时候，理赔获得的钱是给受益人（一般是被保险人的家人）。而我现在是处于家庭的形成期，当然也有很多开支，所以，就有些纠结。

等着等着至尊宝，悟空保（至尊宝的中介平台）在4月20号推出了一款终身寿险：优爱宝。这两天也有理财类公众号推送。比如越女事务所的《不再担忧家人的生活……》以及布谷探宝的《最便宜的终身寿险，今天上线了！》（还是人家公众号推送的快，毕竟人家是专业的，我是业余打酱油滴）。那我就只能从一些其他角度介绍下这款保险了。

上面介绍了，买寿险，是为了家人。尤其是一些家庭支柱，比如一些报道里面的“程序员猝死”的事件，留下的父母、老婆、孩子怎么办？没有还完的房贷、车贷怎么办？有了寿险，这一块就得到了保障。

期限的选择

寿险有短期寿险、定期寿险、终身寿险之分。短期寿险比如公司团险中的只保一年，当然市场上也有类似的。我只找到一个：泰康蒲公英定期寿险。18岁到39岁之间，10万保额，72元。缺点很明显，只能到39岁。当然手头紧的又想买寿险的可以考虑。

定期险一般是保30年、到60岁、到70岁、到100岁等。有同事说，保到100岁，就算是终身寿险了。那要看你对人生长度的预期了。比如《罗辑思维》的罗振宇就认为因为生物医药的发展我们这代人活过100岁是大概率事件。优点是比终身寿险便宜（当然保到100岁的除外，看来保险精算师认为活到100岁的概率还是很低的，哈哈。后面的保费对比我也是拿保到100岁与终身寿险进行对比的）。缺点就是如果保到60岁，被保险人61岁死亡，就没有保障了（当然，我这里说的是消费型寿险，返还型的寿险或生死两全险除外）。

终身寿险就是保险公司一定会赔给给受益人。缺点是保费贵。两者的差异用下面的表格进行对比。寿险是对比一下这款终身寿险是否是最优惠点？拿阳光保险保100岁和悟空保的优爱宝进行对比。由于阳光保险有缴费至60岁，就拿1987年30岁的人进行对比。这样对比是，优爱宝每年会便宜150元，而且保障范围时终身哟。不用担心活过了100岁就没有这个保障了（不过，到我们100岁的时候，这50万由于通货膨胀还能值多少钱就不知道了，不过聊胜于无嘛）。

接下来是比较纠结的定期寿险与终身寿险的对比。宏康大白定期寿险（定期寿险中性价比很高的）保到70岁，交30年，每年保费只有2200，比悟空保的5600便宜了3400。我觉得这要看如下几个方面：

（1）对生命长度的预期 有人觉得自己身体倍棒，吃嘛嘛香。生活也很谨慎，不会有大的意外，肯定能活过70岁。为了不被保险公司收走交的保费，那就选择终身。

（2）理财能力 有人觉得我肯定可以活过70岁，但是我很擅长理财，我能够把这每年省下来的3550通过理财投资在70岁左右达到这50万。算了一下（按复利计算），需要年化8.90%。且这部分理财的钱必须用来养老，不能挪为他用。

（3）保障杠杆 在30岁到50岁之间上有老，下有小，可能房贷还没有还完。这个时候是最需要保障的。而真的到了70岁或者更大，那么即使出现意外，发生理赔，这时的钱也没有年轻的时候那么紧迫了，也就是给后来留有一部分遗产。其实这个不是那么必须了（至少我现在没有孩子是这么认为的）。

基本上就是，对价格不敏感的，想收回保费的，或不愿花精力理财的可以选择终身；而对价格敏感，更在意保障力，或自认理财很牛的，可以选择定期。（怎么觉得我更适合定期呀，毕竟穷呀！！）

保费对比

保额的选择

保额有10万、20万、30万、50万、100万这几种。根据保额等于10倍年收入和贷款总额的最大者来计算。以我个人举例：

我：50万保额的意外险+50万保额的重疾险+50万保额的寿险

如果意外身亡的话，可以拿到50万意外+50万寿险；如果重疾死亡的话，可以拿到50万重疾+50万寿险。不管怎样，都有100万。基本弥补我的贷款，或10年个人收入。相差的部分有公司的团险中的20万意外和20万寿险来弥补。

优爱宝

交费的选择

按照年化5%的复利进行计算，去出最小者。可以看到在75岁之前是方案4（交至100岁）最便宜。在76对到100岁是方案三（交30年）最优惠。不过考虑到央行印钱的速度远大于5%，以及75岁的时候的货币贬值的情况，我更倾向于选择交至100岁。

交费方式

啰嗦了这么久，算是介绍完了。你觉得我们这代人能够活到多少岁？是罗胖说的100岁吗？你是选择定期寿险还是终身寿险呢？

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帖一个优爱宝的购买网址，也算是谋点私利吧：

http://m.wkbins.com/illness/insurePolicy/149269415114516499/149251955998404923?requireJsApi=true