干货·给孩子买重疾就一定要买“少儿重疾”？

一个家庭一旦有了孩子，作为父母的总想把最好的都留给孩子！配置保险产品时，也是陷入了迷茫，是不是要给孩子配置重疾产品时，一定要买“少儿重疾”呢？

我们从以下三部分来分析：

少儿高发病种有哪些？

少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些？

如何选购适合少儿购买的重疾产品？

1市面上少儿重疾产品中的特定病种有哪些？

上图为平安人寿、光大永明人寿、泰康人寿、中国太平人寿和友邦5家保险公司中重疾产品中，对“少儿特定重疾”进行单独描述的产品，进行了少儿重疾特定病种的整理。发现各家保险公司对少儿特定重疾中病种的数量和病种定义不完全一样。比如友邦的全佑一生“少儿特定病种”只有3种，而中国太平的“少儿重大重疾”中病种有12种；且病种名称也不一样。有一些病种，比如

“严重慢性缩窄型心包炎”，本病种多发于30～50岁人群，并不是未成年人这个群体；还有“脊髓灰质炎”，由于疫苗的普及，发病率极低。那么到底哪些才是少儿高发的病种呢？

因为目前没有行业统一的定义，我们看一下某中资公司2014年的理赔情况，其中对未成年人高发理赔病种进行了统计分析；还有某市高发少儿重疾发病率及相应治疗费用的统计。

【图1】来源：互联网，某中资公司2014年重疾理赔报告

                             【图2】来源：互联网，某市高发重疾种类

不论是理赔数据分析还是高发病种统计分析可以发现，少儿最高发重疾有白血病、良性脑肿瘤、恶性肿瘤、终末期肾病。其中，白血病俗称“血癌”，也属于恶性肿瘤。

2少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些？

除了这些高发的少儿重疾外，还有哪些疾病也相对高发而且花费也较高呢？

根据2013年发布到网上的数据《儿童各类重大疾病治疗费用》统计表来看，儿童各类重疾所需花费费用较多的主要有如下病种：

上图中的“大病”与保险行业的“重大疾病”的概念还是有不少差别的，比方像表中的血友病、脑瘫、先天性心脏病、唇腭裂，都因涉及先天或是遗传性的，所以肯定不在商业重疾险的保障范围之中，而结核病这种病，重疾一般也是不保的。

剩下的9个病种就都算是重大疾病的保障内容了，我们也发现了恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤和白血病都算恶性肿瘤里。良性脑肿瘤也是比较高发且治疗费用很高。还剩下8个病种了。这八个病种里的高发的恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤这四个病种，与理赔数据、高发病率数据中的病种基本一致。那么除了最高发的少儿重疾外，较高发且费用较大的少儿重疾还有4种重疾病种了：川崎病、重症肌无力、1型糖尿病、癫痫。

这8种高发重疾病种，保险产品保障么？

2007年4月我国重大疾病保险的行业规范正式启用，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。只要以“重大疾病保险”命名的重疾险产品中必须包括行业统一定义的25种疾病。也就是说现在我们所购买的保险产品都必须有以下25个病种。其中红色部分为少儿高发重大疾病，在25中病种里都已包含。

也就是说，我们如果要配置少儿重疾险的话，高发的病种是肯定是被保障的。除了这些高发病种后，在少儿重疾中只需关注以下病种：川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫。

3如何选购适合少儿购买的重疾产品？

对比一下带“少儿重疾标签”和普通的重疾产品

我们以下图4家保险公司产品举例，查看“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”否在产品中含有这些病种。其中两款产品标有少儿特定病种标签，另外两款无此项标签。

我们可以看到，高发的四种病种（恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤）以及另外4种（川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫）病种在天安和工银安盛的产品中都是有保障的，所以这两款产品虽然没有少儿重疾标签，但是都是完全可以给少儿甚至全家投保的！

*安人寿的“少儿**福2017”和***明人寿的“**宝”，虽然在标签上表明是针对少儿特定重疾产品，但重疾险中缺少较高发少儿特定病种（川崎症、重症肌无力）；

这两款产品在保障责任上对“少儿特定病种”为双倍保额保障，是额外责任。如特定重疾为高发少儿重疾的话，性价比就更高些；如少儿特定重疾病种中高发重疾比较少，费用相差不高的话，也是很好的选择！

如何选购适合少儿购买的重疾呢？

至于其它重疾产品就不在这里逐一来验证了，不管产品名称如何，请大家记住以下三点，就能判断一款重疾产品是否适合少儿购买。

1、看一款产品适不适合给少儿购买，不在于产品名称或标签；

2、如产品提供0-18岁的投保费率，那原则上该产品就是适合少儿投保的（是不是发现一下子可选的险种就多了很多！）。为了确认，可以重点查看是否包含“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”这4个病种；

3、 如给孩子配置的终身型重疾产品的话，不仅要看少儿病种也要考虑成人高发的轻症病种是否包含。具体轻症病种如何选择，可参见要如何才能挑到我需要的那款重疾险呢？。

4最后，

最后，保险是复杂的金融产品，你需要什么，想解决什么，不要标签化，请比对产品的内在价值！节约时间和精力，放大您的保障和财富，可找专业人士咨询。

我们要做的是买对赔好！