高炮卷土重来：年利率8400%，坏账却高达50%

自认为“天时地利人和”，一大波高炮老板又杀了回来。

文｜米格

来源｜一本财经（ID：yibencaijing） ··· 疫情袭来，监管放松，高炮见缝插针，卷土重来。 这次，它们的利率变得更高了：到手1480元，5天后却要还3200元，砍头息在50%以上，年化利率高到了8400%。 聚投诉最新月榜也挤进了多家高炮平台，总计出现上千起相关投诉。 受到疫情影响，借款需求上涨，在高炮玩家看来，这正是大赚一笔的机会。 然而实际情况并非如此，有的平台坏账率飙升至50%以上，“甚至有平台借出60笔，没有一个人还款，坏账率达到100%”。 而相关部门已盯上了这波新的高炮，“等空出手来，就会来收拾。”

1.

/卷土重来/

最近，高炮开始死灰复燃。 3月7日，张文通过“青柠分期”借了3200元，实际只到账1480元，5天后还。 “利率太可怕了，年利率达到了8400%以上。”张文自己一算，也吓了一跳。 这可不是个案。 疫情出现后不久，在各大高炮的交流群里，甲方乙方们又活跃起来，各种广告开始刷屏。 而老哥群里，各种“口子”的广告不停往外蹦：“新口子，非洲黑可撸。”“不看通话和大数据，速度盘。” ▲ 某老哥群内新超利贷平台的广告 卢君冉做过高炮。2月初，他之前的几个高炮合伙人跑来问：“要不这个月我们再来冲一把。” 他们并没有准备干一票长线生意，大部分人准备在“3·15”之前就暂时收手观望。 但即便只有一个多月的时间，他们也准备放手一博。 卢君冉算了一笔账： 按7天一个周期算，一笔资金，在一个月内可以跑4-4.5次。 以每期利润30%来算，减去必要支出后，回报能达到100%。 利润可以翻一倍，这足够让他们疯狂。 “之前赚的钱，已经捂在手里一段时间了，很躁动。”卢君冉决定放手一干。 另外一位高炮老板苏青，也决定重新入场。他考虑的主要是两个方面： 首先，各级部门忙着处理疫情，“无暇管我们”。 另一方面，疫情让很多人收入减少，“借贷需求旺盛”。 自认为“天时地利人和”，一大波高炮老板又杀了回来。 “但大部分人都是原来做过的老手，新手玩不转，时间周期太短。”苏青称。 对于这些老手来说，重新上线非常容易。 卢君冉表示，他原来的系统、数据都还在，“换个名字就可以重新上”。 疫情出现不久后，市场上开始出现回暖迹象，并在2月初达到了高潮。 2月初，市场整个开始爆发。 “最多的时候，市场上涌现出了上百个高炮平台。”苏青透露。 不少贷超上线了新超利贷产品，比如当当袋、小金桔等。 一家贷款超市员工透露，“现在，我们平台一共有三十几个超利贷产品。” ▲ 某贷超平台界面 因为是个短线生意，所以大家的思路都是：急速收割，利率能设多高就设多高。 一本财经统计了市面上7款此类产品的年化利率，发现平均利率在6000%上下。 比如以下5款产品，借款周期都是5天： 招财猫借款额度3000，到账1650，年利率5972%； 金豆豆借款额度2500，到账1375，年利率5972%； 有米有品借款额度3000，到账1650，年利率5972%； 安迪钱包借款额度3200，到账1664，年利率6738%； 金猪有福借款额度3000，到账1560，年利率6738%。 ▲ 金猪有福APP借款界面 聚投诉信息显示，已有多家高炮平台登上其投诉月榜，投诉量高达上千起。 其中，金掌柜在2020年1月19日后的投诉量占其总投诉量的98%。 多位借款用户表示：“金掌柜目前主要做5天期限的高炮产品，年利率高达4800%。”

2.

/坏账50%/

苏青觉得遇到了天时地利与人和，肯定稳赚不赔，结果发现并非如此，“几乎是处处碰壁”。 首先，流量卡得很死，且又贵又少。 苏青原来判断，疫情会让很多人经济状况下降，被迫来借高炮，“客户量应该会猛涨”。 很快他就发现，这些用户压根找不到进来的入口——现在的正规贷超和运营商基本不接高炮。 流量的入口基本被切断。 “谁还敢接高炮？”一家贷超的老板称，经历过前段时间的严打后，他们不再敢涉足这个领域。 他认为，还敢做高炮的，都是“不要命的赌徒”，他不愿意奉陪。 苏青曾测试了一个渠道，发现下载的成本高达100元，而注册的成本，更是高达500元。 正常的流量渠道走不通，他们开始剑走偏锋——直接去购买数据。 “实时数据3元一条，隔夜2元。”一位从业者表示，现在，他手上大概有几万条注册数据。 但是行业已停滞一年左右，这些数据过于陈旧，转化率极低。 一位从业者称，现在短信的获客成本也高达150到200元。 其次，放款速度慢，盘子小。 “过去很多大盘，两天之内5000万元都能给放完，但现在两周之内1000万元都放不掉。”苏青称。 行业的人都知道，盘子做得越大，赚钱越容易，“因为边际成本不高，放100万和放1000万的投入差不多。” 但是现在，没人敢做大。 “因为害怕监管，现在我身边的朋友，放款量基本都在1000万左右。”苏青透露。 同时，行业坏账飙升很快，完全不可控。 “到了还款日，我发现首逾居然到了50%。”苏青吓了一跳，他从未见过这么低的还款率。 也就是说，他们每放出1000万，就有500万收不回来。 这还不是最坏的消息，接下来的一段时间里，首逾直接暴涨到60%、70%。 “我甚至还听说有一个平台，放出去60单，100%的坏账，也就是说，没有一个人还款的。”苏青称。 多位从业者透露，整个行业的逾期率都在暴涨，“50%是平均水平”。

3.

/产业崩塌/

坏账率为何如此之高？ 苏青发现，自己平台的链接，被丢到了各种老哥群里。 “给大家过年发工资的来了，速度撸，不用还。” “这一年来的严打，让民众达成了共识：套路贷是违法的，不用还。”苏青发现，用户被教育得聪明了。 还款意愿低的同时，大家的还款能力也确实变弱了。 “疫情之下，几乎全部的资产都变差了，借高炮的人是社会最底层，完全没有还款能力。”苏青发现，很多人不还钱是因为失业。 因为行业在严打之下有近一年的停滞，风控策略也早就过时。 “过去高炮用户的风控，需要一天更新一次，甚至1个小时就要更新一次，现在还沿用一年前的风控，肯定行不通。”一位业内人士透露。 同时，催收也是非常之难。 因为国内几乎无人接单，多位催收从业者表示，“佣金费率不达到50-60%都没人接单”。 也就是说，每催回1000元，催收机构要收500元的佣金。 基本上，大部分平台的催收都放在了海外，但这样一来，人力、运营等都是问题。 最关键的是，没有接盘的甲方。 高炮行业说白了，就是一个击鼓传花的游戏，后面要不断涌进玩家来接盘，前面的平台才能赚到钱。 玩家不够，这个模式就运转不起来。 “以前想要用户还钱，还可以发一堆贷款链接，让用户直接去撸这些平台，把我的给还了。”苏青表示，但现在找不到那么多口子。 业内普遍认为，现在高炮玩家是在接正规金融机构的盘。 苏青就发现，很多用户是借了钱，去还信用卡。 很多平台开始担忧，最终自己是能赚到钱，还是会连底裤都赔出去？ 而更大的风暴还在后面。 据接近监管层的知情人士透露，他们已经注意到了市场上高炮崛起的苗头，“现在大家都在全力以赴抗疫，精力有限。等空出手来，就会来收拾。” 近日，传出今年“3·15”晚会延后的通知。 高炮平台的老板们都松了口气。 但就算没有媒体的关注、监管的严打，高炮的游戏，突然间也不香了。 整个高炮的产业链已停滞一年，流量、风控、催收等所有环节基本崩塌、脱节，迅速进场捞一笔就跑的可能性已不太高。 再加上用户被教育得很好了，老哥们的还款意愿非常低。 苏青突然意识到，也许他们这次进场，会沦为炮灰…… *文中受访者均为化名。

—end—

万里尚为邻，相扶无 远近。
在疫情之下，是我们面对的一次共同挑战。 我知道你可能创业维艰，却又突遭变故； 我知道你可能待价而沽，却又没有买主； 我知道你可能现金不足，但却无计可图； 此时此刻，深耕金融行业多年的我们，有义务提供我们的金融支持，大家联手才有机会战胜这次灾难。 北京地区新零售、文化项目若有需要融资的需求，可私信八妹（微信号：bameivip2019）

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