交不上保费了怎么办
给人买的保险一般交费期都很长，10年、20年，甚至有的30年，这期间要是交不上保费了怎么办？相信很多朋友都有这样的问题，今天给大家介绍一下。
1. 人身风险，有保费豁免不用愁
导致一个家庭入不敷出的最主要原因是：自己或家人得了重大疾病，或者担任经济支柱的那个人发生意外无法正常工作。这种情况交不上保费并不用担心，因为所有保险都有被保险人出险后豁免未交保费的功能。
什么是被保险人出险后豁免保费？举个栗子，小保给自己买了份终身重大疾病保险，要交30年保费，很不幸，刚交了5年就被确诊得了癌症，保险公司赔付给小保一大笔保险金，还剩下25年没交的保费就全都免了，不用交了。
只要你买对保险，保的内容和实际发生的风险一致就能豁免保费，不然是不能豁免的。例如，买的是意外险，保的内容自然就是意外伤害，得了重大疾病（疾病不算意外伤害），意外险的保费还是得接着交的，除非这个意外险不要了。而买的重大疾病保险剩下没交的保费就都不用交了。
2. 其他原因，交不上保费怎么办
其他原因包括：失业，被骗倾家荡产，投资严重失败，毫无节制消费……这些都属于个人理财范畴内的失误导致的交不了保费。对此，就没有保费豁免这样的好事了。会面临两个艰难的选择：
2.1 退保
交不起保费，就要考虑停止保障了，即退掉现有的保险。退保有经济损失，你只能拿回很少的一笔钱，这笔钱叫现金价值。想了解什么是现金价值，以及现金价值有多少，可以参考阅读《保单的现金价值是什么鬼》。
退保就好比我按揭一个100平的房子，要按揭20年，不巧第10年，我做生意亏大了，交不起房贷了，无奈之下房子我也不要了，但是我已经交的钱扣掉银行利息和手续费，我还是可以拿回来一部分的。这房子以后就跟我没有一毛钱关系了。
退保操作的后果就是从此开始没有保障了，重新回到裸奔的状态。
2.2 减额交清
当交不起保费的时候，又不想停掉自己的保障，可以选择减额交清。就是我不退保，现金价值我也不要了，保险公司你帮我算算我之前交的钱加上现金价值能折算成多少保险，我就这些钱一次性交费，能买多少保险算多少。
减额交清就好比我按揭一个100平的房子，要按揭20年，不巧第10年，我失业了，交不起房贷了，我还想有个房子住，100平的房子我肯定是留不住了，但也交了10年钱了，用这些钱可以一次性换一个50平的房子。
减额交清操作的后果就是保障额度减少了，真的发生风险的时候，实际赔给我们的钱少了。
3. 如何避免交不上保费
以上两种交不上保费的操作都不理想，都是以减少保障甚至是失去保障为代价，重新回到裸奔的状态。为了避免交不上保费这种情况发生，要从前期和后期都做好预防。
3.1 前期控预算
保费支出要合理。买保险前就要结合自己的经济能力，规划预算，确定花多少钱合适。如果没有好好规划，保费支出太高，后期很容易就会面临交不上保费的问题。
买保险到底花多少钱合适呢？相信很多人都听说过要拿出收入的10%买保险，这个描述有点含糊。我给一些更具体的建议：个人所有保障类型保险费总和不要超过自己收入的10%，保障类型保险包括：重疾险、意外险、医疗险和寿险，而保险费总和是指所有这些类保险的保费加在一起不要超过收入的10%。你的保费支出可以少于10%，超过10%就一定要慎重。
还有另外一个参考指标，有些家庭挣得多花得也多，房贷、孩子教育、赡养父母……，拿出工资的10%不太现实。对于这种情况，把保费控制在家庭可自由支配收入的30%以内。可自由支配收入是指去掉所有必要开支（例如房租、生活费、房贷、子女教育、贴补父母的钱等等必须花的钱）剩下可以随便花的。
收入的10%和可自由自配收入的30%，哪个少，哪个作为保费预算的上限。
3.2 后期控支出
不仅是买保险，任何时候都要控制支出，量入为出。过分消费绝对不是好事，一旦遇到事情，手头又没有现金只能喝西北风。投资更是要考虑风险，很多朋友只喜欢看到好的一面，有收益，赚大钱，不愿去想如果投资失败了怎么办。投资什么能赚大钱，我是真不知道。我的工作主要是帮助大家守住钱。
关于支出，我的建议是给自己建立多个独立的账户，例如一个房贷的账户，这里的钱用来还房贷，别的事情不能动这个钱；一个子女教育账户，这里的钱是给孩子上学用的，别的事情不能动这个钱；一个保险账户，别的事情不能动这笔钱；生活账户，父母孝养金账户，梦想账户……一发工资了先把对应的钱放到对应的账户里，剩下的钱愿意怎么花怎么花，愿意做风险投资也行，因为即使这笔钱花光了赔光了，也不影响自己家庭的各项安排。
这些账户可以是实际的银行账户，也可以是虚拟的，形式可以多样，唯一的条件是相互之间不干扰。例如我的理想账户是3年买辆车，那我可以开个基金定投账户，每个月一发工资先存一笔钱进去。例如我要给自己建立一个养老金的账户，我可以买份养老保险，每月存一笔钱进去。如果我给孩子准备教育金账户，在银行开个定期存款的账户。一项支出只能到对应的账户里去用钱，不能到其他账户中用钱，这就能保障对你的支出进行严格的控制。
前后都把好关，生活乐无边。
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