我是不会去银行买理财的，都市白领如何理财？

相信各位都能接到这样的电话:

先生/女士您好。我是xx银行的。我们现在有个年化xx点的理财。您有兴趣吗？

不好意思，这个理财无论是年化5%，10%，15%我都不会买。

因为我不知道理财是拿我的钱去干什么。

去年底《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》提出要求打破银行理财刚性兑付。让所有的银行理财都不能保本保息。让吃瓜群众非常担心。且前段时间对几家银行对于销售理财产品不合规给予处罚。看来监管部门是要铁了心要去刚兑（去刚兑的深意，大家可以自己体会下）。

前段时间，中国银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛（2018）上语重心长的告诉了大家。谈及非法集资时，他表示在打击过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险。他还对投资者提示风险称，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”这句话与上一个《意见》形成叠加效应。让吃瓜群众非常焦虑，不知道以后能不能买理财了。

事实上，上面两个问题都直击吃瓜群众的痛点:大家都对风险管理没什么概念。众所周知，收益高意味着高风险，收益低意味着低风险。如果有年化收益很高但没风险的。只是看起来没风险而已。

像大家都觉得的有平台兜底的p2p是相对安全的。但要注意的是借款人其实也有很大概率是不还钱的。只是有的平台管控好，能识别还款能力高的人。抑或是平台将高风险和低风险的打包。将高风险的利息覆盖掉违约罢了。当然，这说的都是普通情况。还有一种极端情况，就是像美国次贷危机一样。用借款打包一个高利率理财，然后再用理财打包成理财。层层叠叠后到某一天借款人还不上钱了。导致所有的理财都不能兑现。导致债务违约。次贷危机发生。

图片发自App

所以，相比起买已经打包好的理财产品。我更喜欢直接买清楚资金走向的理财工具。

如果想要低风险，可以买货币基金。货币基金顾名思义就是，将钱投向各国货币的低买高卖。年化也有4-5%。这可以说是真正能保本的基金。

如果想要追求长期收益（如子女教育金，养老金等）。可以选择股票基金定投。如果没有什么选基金的能力可以考虑做沪深300长期定投。首先，沪深300是将中国股市相对好的股票纳入这个指数。简单来说，买沪深300就是买国运。起码买这些股票，极少退市的可能，本金不会亏到一分钱都没有。另外，我很少见到非专业人士投资股票市场能跑赢沪深300的。其次，中国股市是一个熊长牛短的市场。这就意味着定投时大部分买的都是低位。只要坚持投满一个经济周期，10年收益至少翻倍。这么算起来年化10%还是有的。基金定投唯一要学的就是止盈。什么时候全部卖出？就在发现以前都不碰股票的人都开始买股票时。就应该全部卖出。然后将全部钱扔进货币基金里面。等跌下去时再投。

对于个人债权类投资，我都习惯于挑选能知道借款人情况的平台。像有些p2p平台，他会显示借款人的基本情况，如学历，借款次数，准时还款次数，违约次数，收入等信息。再设定投资策略。寻找还款能力强的出借。简单来说，就跟朋友借钱一样。评估还款能力再借。警惕利率过高的标的。毕竟p2p公司又不是高利贷。为什么人会还高利贷那是因为高利贷有逼迫还款的方法。p2p公司不可能用违法方式逼债。

对于公司债我会考虑买保理收益转让。保理简单来说就跟支付宝卖家贷款一样。支付宝针对卖家有一个业务，就是支付宝卖家可以将已发货的钱贷出来。等买家点击收货后再支付支付宝一点利息就好。保理收益转让就是像支付宝将这个贷出来的钱的收款权益转给第三方。详细可以看下面那张图。现在这个年化一般在9－12%左右。这个跟高额利息的理财相比起码能将交易环节的所有公司都有名有姓，可以查下主营业务是什么，有没有违约，有没有官司。从而判断风险。但这种如果是次贷危机那种如果是全部市场都不景气的话那也是有崩盘的可能。崩盘的话那可是一分钱都拿不回来的。只是崩盘风险高低而已。

图片发自App

希望大家在搬砖时存下来的钱能跑赢通胀。永不贬值。