【影·规划】除了房子，还能投资什么

这是小影子为粉丝做的第15份理财规划。

情况介绍：

小N，三口之家。

资产40万元，均为一年期定期存款。有房两套，一套自住，一套未交付。

家庭年收入48万元，支出11.4万元（含房贷支出）。

理财目标：

了解下可投资的产品，让手里的存款钱生钱。

财务健康体检

小N家在三线城市，这样的年收入，在当地应该还是不错的，通过夫妻俩的这么几年的奋斗，有房有车还有商铺，算是小康之家，结余率较高，经济压力不大。

1.保险配置不足

小N自己买了重疾险，给儿子买了万能险，但是小N的丈夫没有配置商业保险。这大概是因为小N公司没有给缴纳五险一金，而丈夫有，且公司福利较好。

首先，小影子多次提到过，主要经济来源应该要配置齐保障：意外险、重疾险和寿险，经济允许的话，最好都买齐。

虽然小N的丈夫有五险一金，但是商业重疾险依然是需要的。因为①医保一般会有个总报销额的上限，而且部分药品是不能报销的，如果得了大病，这时候选择就受了限制；②如果得了大病，对于工作能力多半是会有影响的，治愈之后很可能只能干一些较为轻松的工作，收入会有所下降。

所以，小N的丈夫最好及早购买商业保险，随着年龄的增长，保费会提高。

2.固定资产占比较高

除去自住的一套房子，小N家的资产，基本都投资于房产，一套住宅、一套商铺。从小N的描述看来，买房是她家最主要的投资方式，并且，自住和投资的房产市场价格都在这两三年里翻了倍，可以说投资成绩很不错。

但是，大部分资产都是固定资产，流动性比较差，如果突发事故需要用钱，要把这些房产变现需要较长的时间。

3.投资渠道单一

过去十多年，房价因为各种原因飙升，很多家庭的投资方式就是买房，并且一边都能取得很不错的收益，于是我们似乎有一种想法：股票基金会亏本、P2P可能跑路，而买房绝对是稳妥的投资。小N也说，手里的钱再买房不够，不知道能投资什么了，所以都存了一年期的定期。

这一方面是国内的投资渠道太少，另一方面也是对于理财这事儿，大家可能有个误区：认为投资收益应该有个10%、20%的才叫投资。但是实际上，对于大多数非专业投资者来说，保障家庭资产安全、跑赢通胀，是更适合的总目标。

小影子在分享课里曾经跟大家说过，非专业投资者，目前的利率水平下，较为适合的收益目标大约是7%，随着市场整体加息，可能会略微有所上升。

这样的投资收益率，可以用一种相对来说比较轻松的方法实现。比如，公众号刚刚一起读完的《拿工薪，三十几你也能赚到600万》里推荐的指数基金资产组合，只要能够持有时间够长，每年只要花不到1小时进行一次“再平衡”，就可以实现资产的保值增值。

不过，因为这样的组合需要长期持有，才可能靠时间拉平收益，所以对于小N来说，还是要留一部分钱以备不时之需。建议留出目前存款的50%，投资一些一年内的理财产品，如果能接受较高风险，可以选择P2P；不能接受较高风险，则可以选择银行理财产品，或者资产管理公司的较低风险等级的产品。

一些其他

现在这样的行情下，房子还能投资吗？

说实话，小影子还真的不知道。一方面，除了一线城市，大多城市的房价涨得很没有道理，大多是“炒”上去的；另一方面，如果把炒房当成炒股，也作为短期投资，似乎只要看到有涨的趋势，就还有利可图。

但是，投资有句话：不熟悉的不要投。放到房子上，就是看不准的不要投。作为一个相对保守的投资者，小影子选择投资的房子，大多是租售比较高的房子，能增值最好，不能增值房租收入也相当于购买一款理财产品了。

对于房子，如果是刚需，那就当普通的消费品一样，有需要还是得买；如果是为了投资，则要比较有把握才出手。

总结：

小N需要做的是：

①为丈夫选择一款长期重疾险。

②学习了解房子以外的其他投资产品（关于投资产品的简单介绍，可以在公众号后台回复“投资”查看小影子之前写的介绍文章）