区块链+保险的概述和发展现状

文章来源： http://www.blockchainbrother.com/

在国外，区块链保险联盟B3i成立于2016年10月，联盟成员包含了美国再保险集团、Liberty Mutual保险公司、汉诺威保险公司、SCOR、杰勒拉利保险集团、瑞士苏黎世保险集团、瑞士再保险集团、慕尼黑保险集团、安联保险集团等等。

这一平台将全球最大的保险集团连接到链上，力图使用已经成熟的区块链智能合约技术，提高联合承保和精准理赔的服务能力，提高对于保险资金的有效管理能力。B3i在2016年10月组建以来，国内听到的新闻很少，不过在2017年8月据报道，B3i公布了其保险区块链的又一个核心的技术细节Codex 1，这是一个提高巨灾再保险自动化程度的智能合约的核心组件，有了它日后的再保险经纪人的工作可以说就少了很多。

因为“经纪人的职责就是从不同的参与方中收集意见资料，记录好后在传递给下一环节，这当然是没有必要的。”根据保险法当中对于保险主体的分类，被保险人、保险受益人、保险公估公司、保险经纪公司和保险代理公司都是属于保险关系人。

其中，保险经纪主要是为保险公司服务的，保险代理主要是为投保人和被保险人服务的。区块链出现以后，除了保险经纪公司以外，保险公估和保险代理也可以放到链上。而利用智能合约对投保人和保险标的的基本情况，结合未来发生损失的情况进行建模，可以很快地算出合理的风险评分进而得出保险费率和理赔率。

当然，区块链保险平台在多大程度上可以对互联网保险行业的深入发展起到推动作用，恐怕还需要经济建模、财务建模和商业用例来说明。

而John Hancock在2016年4月以前就提出了利用区块链技术来整合现代保险行业的方案，他们联合美国马萨诸塞州波士顿公司的超前思维实验室，建立了一个区块链实验室，并于2015年开始就已经在做区块链的保险场景实验了。在这个实验平台进行的实验，我们可以类似地把它理解成国外在保险领域较早的区块链沙盒试验，保险领域涵盖了人寿保险，养老金，投资，401（k）计划，老年护理保险，教育储蓄，以及其他形式的商业保险。

在国内，区块链保险发展的情况又如何呢？区块链保险实验室是截至到2018年年初中国国内级别最高的区块链保险研究和服务机构，2016年7月由易安保险、火币网、慕尼黑再保险、千方集团、新发展资本等保险再保险机构联合发起成立的。互联网保险是对保险行业的革新，使得客户选择的面大大拓宽，也使得保险产品的品种多样化，给客户提供多样化选择的渠道和便利性。

互联网保险相对于传统保险来说提高了保险效率，降低了服务成本，使得保险主体的利润空间增加，同时也提高了对于投保人理赔的满意程度。互联网保险是互联网金融的一种，在对风险进行管理的同时作为理财的一种选择手段，自身也潜藏着风险。互联网保险过渡到区块链保险是大势所趋，区块链使得互联网保险的应用更加“场景化”，对互联网保险能够承保保险标的的风险却不能承保自身风险的情况，提出了基于区块链的解决方案。

水滴互助是一个中国的金融科技公司，2016年5月它宣布使用区块链技术来对保险互助行业进行改造。

“水滴”这一名称的灵感应该是借鉴了刘慈欣的著名科幻著作《三体》里面的“水滴”飞行器。2016年伊始水滴互助获得了5000万元的天使融资，资方为真格基金、IDG和美团-大众点评。其中真格基金的投资方代表为徐小平，同时他也是新东方集团联合创始人，声称投资水滴互助“我们投资的是一种情怀”；IDG中国的投资方代表为熊晓鸽；美团-大众点评的投资方代表为CEO王兴。

水滴互助在前期主攻的方向一度是区块链在医疗互助保险方面的应用，瞄准的保险标的人群是可能罹患重大疾病的社群民众，认为这一块可以通过保险互助的形式来解决传统医疗保险的触角不到位的问题。而保险互助本质上是“保险+股份制”，保险基金既可以作为理赔的来源，也即是参股的股份，每一个接受互助的用户都有一份。

2016年3月，阳光保险集团推出了“阳光贝”保险产品，这是一款基于区块链技术的保险积分理财产品，这是国内比较早的尝试推出区块链积分商用场景的项目，它不仅可以用在保险行业中，也可以为其他理财场景提供服务。

2016年7月，阳光保险又在此基础上进一步地推出了名为“飞常惠”的产品，这可以说是国内第一款针对航空延误险的区块链技术应用平台。众所周知，航空延误险是一种再正常不过的保险品种，但在航空延误险的理赔方面引起纠纷也是极难避免的。

2016年4月，平安集团宣布加入R3全球区块链联盟项目的保险领域子项目。我们知道平安集团在保险领域有非常强大的传统优势，众安科技也是国内较早布局区块链金融的fintech科技公司之一，其旗下的众安保险，在2016年11月开始推出区块链项目。

众安保险的区块链平台有一整套完整和严密的逻辑架构，这一架构的内部功能模块有动态定价模块、签约模块、数据运营模块、核保理赔模块、资金模块、再保险模块和投资模块共同融合成为一个有机整体，借助区块链实现与外部接口，诸如监管机构、机构间、平台间、交易所和消费者等的专业化衔接。

其中签约模块主要是依靠区块链的电子存证优势和智能合约优势来实现其功能，而区块链的去信任和自动清结算优势又为数据运营、核保理赔和资金运作等功能模块的运行提供了技术支撑。

综合来看，区块链在保险行业的大规模商用落地，还有很长的路要走。笔者预测，未来的趋势是应该适时推出“区块链+保险”的全场景一站式服务产品。但目前的问题主要在于：

1）区块链整体技术依然存在安全隐私方面的问题需要解决；

2）区块链与物联网和移动互联网的结合需要克服两个障碍，一是数据的实时同步技术和灵活的接口技术，二是软硬件之间数据的对接可能会造成的敏感数据泄漏的事故问题；

3）共识算法需要进一步得到优化，以解决信用摩擦问题，提升“区块链+保险”大规模商用的性能；

4）互助保险是区块链保险可以实现突破的保险子领域，互助保险行业由于其特性本一直容易被人忽视，但在区块链技术诞生以后其天然的点对点安全支付、节点的信息对称和智能合约平台的履约效率，为互助保险创造了极大的发展空间。

但互助保险要想发展的好，须借鉴其他区块链金融应用场景特别是共享金融场景的成败。