摩拜单车：移动的银行？

昨日，德阳很多小伙伴都在朋友圈发摩拜单车的照片，原来是摩拜已经开始进入三四线城市了。其城市扩张速度，远超过当年滴滴和优步的扩张速度。

与朋友聊天时，他说摩拜单车就是移动的银行啊，这真是一语道破天机。瞬间我的思路就打开了。

之前写过一篇文章《摩拜单车商业模式分析》，在文章中我讲到摩拜将是依托金融来实现盈利，打造用户信用体系，但当时考虑的是摩拜会嫁接其他项目进行组合形成闭环。但朋友这一句移动的银行，让我打开思路，摩拜单车是可以依托自身实现盈利的。

大家先不要把摩拜单车当成单车来看待，把他们当作长了轮子的银行来看待。我们每个人使用摩拜单车都是需要交付299元押金的，这就相当于我们把钱存进了银行里。只要我们是长期会使用摩拜单车的用户，那么我们就不会进行押金提现。这些长期不提现的押金就自然形成资金池，并且是不用向任何用户支付利息的。

既然有资金池，那么企业对资金池内的资金做合理的投资运作是合法的。可以购买稳健收益的理财产品，仅限于现在。到后续可以直接给摩拜单车用户实行小额贷款等等贷款服务这都是可能的。摩拜单车本身就在构建用户的信用体系，当信用体系内获取的信息达到了风控的要求时，为什么不可以放贷呢？这和芝麻信用达标开通花呗和借呗是一个道理。那么他的竞争对手是谁？是现在的那些共享单车吗？不是，而是支付宝，是传统银行等！现有的绝大多数共享单车的结果只有一个，沦为炮灰。这个局很大，弹药要求很高。

摩拜现在在疯狂的扩张。摩拜单车一代的造价在3000元，摩拜单车Lite的造价在1000元，之前的数据了，现在应该更低。不知道大家发现一个问题没有，摩拜单车进入一个城市首先入驻的车全是清一色的一代车。从北京到成都到德阳，全都是如此。在进入成都之前二代的Lite就已经在之前的城市被大家使用了。但每一个新开的城市，Lite的进入时间总是要晚很多。我猜想这是摩拜团队的策略。一代车的制造要求是按照免维修的方式进行的，所以一代车抗损毁的能力是很强的。首先以“皮糙肉厚”的“攻城将军”一代车进入新的城市，在运营的过程中不断反馈用户使用频率、用户体量、押金总量、稳定的资金池大小、车辆遭受破坏的程度和比例等等数据，进行数据采集。然后对数据进行分析和挖掘，核算和推演出后续整个城市市场规模、需要投放新车的数量（二代车Lite）、维护成本等等。二代车lite的造价是一代车的1/3左右，但是押金仍然是299元。这样摩拜的市场车辆投放成本就会低很多了。

如果有一天摩拜失败了，原因只有一个，资金链断裂。极速扩张对资金量的要求是非常高的，不管是以多少倍杠杆的方式在进行操作，当现有的资金量跟不上扩张的速度时，项目立马就会停止，但我相信只要摩拜团队内部的控制和管理能力能跟上扩张的速度，那么投资人是没有理由不继续投资的，毕竟金融这块儿蛋糕太大了。

摩拜单车能否成为移动的银行，关键不在钱，因为不差钱，而在于摩拜自身团队的内控和管理。这也是为什么题目中我会在最后打上一个“？”的原因。