03规避家庭投资的四大风险

家庭会遇到的四类风险——家庭结构巨变、医疗危机、家庭冲突和财务危机。

作为一个80后，要养活4个老人，至少1个孩子，如何做好家庭理财规划，给家庭最大的保障呢。

先说家庭冲突和财务危机这两大风险吧，家庭冲突包括家庭成员的孤立和不信任，对如何用钱的分歧，遗产和财产分配的分歧。如果家庭目标失去平衡，这两大危机就都回来了。家庭目标有八个，分别是健康、修身、发财、和睦、现金流、安全、保值和影响力。

个人目标和家庭目标的失衡，如果家庭没有稳定的现金流，80后贸然进行高风险投资和创业，把家庭积蓄和收入投入个人价值中，对老人养老问题、家人的生活品质问题全然不顾，这样必然导致矛盾重重。

激进与稳健投资的失衡，必然很多人在股灾中损失了家庭可投资资金的大部分或者全部，很难翻身，这就是“赌大了”——过度集中的投资和过度负债。

分居和离婚、单亲家庭重组，取决于我们自己。而家庭顶梁柱的意外死亡或者致残的风险，我们却是可以提前规避的。规避的方法是购买意外伤害险。保险是家庭投资中规避风险的重要手段。意外险功能是，保单会按全部保额赔付所有因意外造成的被保险人身故，而意外造成的残疾，会按被保险人实际致残比例赔付相应的保额。

普及两点保险小知识：

一般保险里有投保人、被保人和受益人，投保人是付钱的人，被保人是保险的标的，受益人是指被保人身故后的受益人。

保险中最重要的数值是保费和保额，保费是你付给保险公司的钱，保额是保险公司赔给你的钱。

意外险很多家庭都会买，但是很多家庭都不会买，常见的有两个错误，一家三口，先给孩子买保险。这是非常不合理的，如何孩子出了风险，大人有应对风险的能力，但是如果大人出了风险，那孩子没风险也有风险了。所以家庭的经济支柱理应最优先配置家庭中最高保额的保险。

所以，购买保险的正确姿势是，“双十原则”，把保险费控制在自己年收入的10%内，去购买年收入10倍的保额。哪怕遇到风险，家庭也会拥有10年的工资去应对。