（原创）北美信用卡(Credit Card)个人使用心得与总结（个人理财版） [精华]

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本人2010年 8月F1 二度来美，现在credit score 在724-728之间浮动，最高的时候也就730，属于good range, 大于746的才算excellent score.两年之内从没有信用记录到Good,觉得还算不错，现在把自己如何build credit history和一些心得与大家分享。希望对大家有帮助。



信用记录在北美的重要性自然不必多说。我的启蒙是校内/renren 网上一个叫兰天的人写的帖子（此君在美国读本科，现在在LBS读硕士，google，校内一搜省钱贴他的帖子最火，ＣＤ上也有转载）
我拿了SSN之后一时间还没有信用记录。一开始尝试申了几张学生卡都被据，然后就找到了citi secure credit card，交了500押金拿到了500 credit Line。开始慢慢Build credit history。有这种secured credit card的银行有BOA，花旗和capitalone。Capital one的客服网上被被骂的很多，BOA的feature比不上花旗，所以当时就申了花旗。别人referral的方法我没试过。据别人说有时也被据。
所以一开始申卡老被据的人可以考虑这个方法。
现在分类来说一下：



1. American express： 这家是我最喜欢而且我个人最推荐的一家。他家的personal cards 和business card等都有非常好的feature。我一开始申的是他家的 True earning.绿色的那张。Gas 3%, travel 2%, and 其它和Costco都有1%. 申这张的原因是我经常去Costco买东西。Costco家挺贱的是只接受这一张信用卡。其它要么借记卡，要么现金要么支票。如果经常去Costco的人我非常推荐这张。付了Costco的会员年费之后这张卡的年费可以waiver。如果不是经常去costco的人我推荐blue cash everyday. 一般超市的grocery shopping都有3%。Cash back,gas 和department store2%。Bluecash preferred 有75刀的年费，超市有6%的cashback。自己可以算一下这个值不值得申。



American express的SPG喜达屋卡是网上很多人都推荐的。确实也非常不错。很适合哪家便宜坐哪家航空公司的人。如果一直用一家航空公司的可以申该公司的frequently sky program.比如达美和AA都有。
美国运通其它还有非常好的特点是延长保修期，免费enroll租车保险，旅行保险，行李保险费用（每次用卡租车的时候charge20多刀吧）而且运通的客服都非常好。涨credit line也爽快。我本来2000的卡申请5000他家马上就给我批了，也没打电话来问。
Business card个人也可以申。我自己是没试过。因为cash back的officesupplier我不是经常买。顺便提一句商务卡是不影响个人信用分数的。





2. discover发现卡。这家我申了他家的discover more（studentCard）说实话他家很抠门的。他家以前不是绿卡和公民还不给申了。我摩根大通的卡都有7000的额度了现在这张发现卡我才只有750（还是3个月前我要求从500涨到1000）的时候他给了我750.每个季度有5%不同的返现项目。他家我觉得可取之处的shop discover有些返现都比ebates和mrrebates都狠。像倩碧和雅诗兰黛都有5%。雅诗兰黛是返现网站上没有过的（梅西等department store的返现不算）他家返现出来的credit可以在amazon上当1:1用。这张我觉得是鸡肋卡。为了保持我信用卡种类的齐全，我就让他那么放着了。 有时5%加油的时候会用。







3. Visa和master 维萨和万事达国内也很常用。这边网点多。Visa signature和MC的worldelite功能更好一些，也更难申请一下，适合有钱人。有时亚洲超市只接受这两家的卡。运通卡和发现卡都不能用。这个还是分银行来说吧。
BOA我真的没什么好说了。我没用他家的checking account。申了一张他家的cash rewards,给了我1000.鸡肋卡。我不知道为什么这边这么多人申他家的checking account。是因为和建行有合作么？他家支票本给得超级吝啬，才6张！花旗有120张，摩根大通也有120张！而且动不动就要账户里扣钱，ATM机也一直在室外。不安全不说，冬天排队冷死，夏天排队热死。之前还非常脑残的每月要收5刀手续费。后来抱怨的人太多，不了了之。总之他家以为自己是大佬，很多政策非常傻逼。个人对他家没好感。

摩根大通：chase非常会做生意。客服也好。我的chase freedom有7000的额度。他家的ultimate reward也非常给力。很多老中会把这张卡上的point转到chase sappire/preferred，一张每年往返国内的机票就出来了。Chase ink 系列的商务卡也非常好，很高端很elite。适合工作了的人申请。个人建议一开始信用分数还么有达到一定程度的时候不要申他家的卡，不然被据的概率比较大。

花旗：我的第一张卡就是他家发的。自然对他家比较有好感。他家的forward卡对amazon有5X的point。相当于5%的返现，比较给力。Thankyou reward 也还可以。他家有张希尔顿酒店的卡常住酒店的人可以申，还不错。

Well’s Fargo and HSBC. 国富银行是base在西岸的。他家的产品我都没有用过不是很好说。他家据说给额度也比较抠门。 汇丰的话你得在他家存了钱之后再申比较有把握。汇丰还是偏向亚洲的公司。纽约这边网点不是最多。

其它regional bank很多信用卡都至少是绿卡才能申。这里就不详细说了。





说一下其它非主流的卡和信用机构：
JCB：日本的信用卡机构。如果你是在西岸，住在加州，俄勒冈，华盛顿州（不是DC）或者夏威夷的话，他家的信用卡有3%的返现是在专门的日本超市。比较实惠给力。国内我知道的静安寺的久光百货也可以用JCB的卡，应该有返现（日本人投资开的么）。纽约人也可以申，我本来想申的后来一看那个大型日本超市只在新泽西有，偌大纽约竟然没有分店，而且他家没有网上银行，每次付账单都得寄支票到洛杉矶太麻烦，于是就没有申请。




特别要提一下巴克莱（barclays）银行。这间英国银行为了争取北美市场信用卡有些还是不错的。渣打银行在北美只有wholesalebanking,好像没有针对个人的。 
巴克莱的cash reward开卡就送50刀credit，没有像其他银行一样要3个月内消费500-1000刀再返回100-150刀。
巴克莱有张Visa financing  card非常棒。和苹果官网店有合作。买1000刀以上的东西12个月以内付清不收利息。1000块以下6个月内付清不收利息。非常适合要买苹果4件套的果粉，或者把iphone当砖头买的人。 
巴克莱还有张best western（最佳西方）酒店的卡，也不错。
巴克莱有一个trick是你开了他家的卡之后6个月之内再开其它公司的卡，他会自动帮你降额度。2000降到1600之类的经常有网友爆出。这点请大家注意哦。


其它值得一提的是fidelity 有个牛逼闪闪的everything 2% VISA card. 你得开个brokeraccount才行。不好的据说是他家dispute功能不太好。 



总之我的建议是能用信用卡的地方坚决不用现金和借记卡。Visa, Mastercard, Americanexpress, Discover四大信用机构每种至少得有一张。JCB这种非主流有了也对信用分数的提高有帮助。
每张卡用卡的时候不能超过额度的30%， 1000刀的额度你得只用300刀。每个月还钱的时候都得还清，不要有balance留下。并且不要只还一次，每隔15天还一次。最早开的信用卡就算不用了也不能注销，会影响信用时间的长度。
其它不要经常搬家，utility，wireless bill能在自己名下付的话尽量自己名下付，也对积累信用有帮助。 
学生的话还没有房贷什么的，可以搞几个saving account， CDs，Moneymarket, brokerage account来弄弄。




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