今天小强要给大家再说说意外险，其实小强之前已经跟大家介绍过意外险，可是因为今天无意中看到一个新闻：4人洗衣被雷击。临时有些感触，所以打算在给大家详细介绍下意外险。
01 故事还是事故
新闻报道说的是江苏南通一个服装厂的老板、老板娘和两名员工，在厨房外的空地上洗衣服时候，遇到雷雨天气，遭受雷击。
意外发生后，4名伤者被送往医院急救。4人的烧伤面积从50%到70%不等，均有吸入性损伤。经过治疗，目前4人生命体征平稳。
很多朋友看了这个报道之后，关心的是，怎样才能避免被雷劈，让自己更安全。当然，这没有任何问题，生命诚可贵，珍爱生命理所应当。
但小强却是关心另一个问题：他们四人受伤如此之重，即使通过治疗，恐怕也很难完全恢复劳动能力，可能多少都会落下残疾，那么他们后半生的生活怎么办，还能不能保障家庭经济来源？
天有不测风云，人有旦夕祸福，我想这个故事（事故）的情况应该阐述得再清楚不过。
事实上有些风险，我们可以通过预判的提前避开，可有些风险，则是避之不及的，就是我们常说的意外。意外是无处不在的，虽然不常发生，可一旦发生往往意味着难以承受的损失。
既然意外是避无可避的，那么我们为了自己，为了自己的家人，是否应该对这种情况做一些准备，比如购买意外险，至少当意外不幸发生后，我们还能从保险公司拿到一笔赔偿，用来渡过难关或者保障以后的家庭开支。
所以，为了自己和自己的家庭，准备一份合适的意外险是非常有必要的。当意外发生时，让自己和家人不会背负意外事故和经济困难的双重磨难。
02 意外险保啥，不保啥
意外险真的这么好吗？可能还有些朋友还不知道，意外险究竟保障什么。
简单的说，意外险规定意外有4个方面：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。这是保险中定义意外事故的本质，只要同时符合这4个条件，都算是意外事故。
常见的一些自然灾害，例如火灾，暴雨，地震等，其实都算意外，不过也要看有没有特殊情况。比如人为故意放火，这个就可能不赔偿。还有就是地震的情况，人身意外一般包含地震在内，但是家财险意外通常不包含地震事故。
然后一些车祸，轮船事故，飞机事故等交通工具事故，也是意外。
但是有些情况是通常意外险是不包含在内的，如恐怖活动，战争，核爆等等造成的事故。
需要注意一点的是猝死这种情况。猝死算不算意外，这个不同保险公司定义不同，一般来说，保险合同会写明，猝死包不包含在内，所以大家购买意外险的时候，注意看下合同条款，是否包含猝死责任。
03 意外险应该怎么买
那么我们购买意外险，还需要注意一些什么问题吗？
答案是肯定的。目前市场上的意外险，性价比高的大多是一年期的意外险，也就是说交一年的钱，就保障一年，第二年还要接着交钱才能继续保障。也有一些长期意外险，不过一般比较贵，小强这里就不过多叙述。对于一年期意外险，需要注意的通常有以下几个方面的问题：
（1）首先需要注意的就是职业类别
一般意外险是承保1-4类职业，还有些甚至只能承保1-3类职业。那么5,6类职业的人，怎么买意外险呢？这通常需要购买5,6类专用的意外险，这种意外险会比1-4类的职业要贵一些，而且保额的限制也很严格。
如果对于职业类别划分不是很清楚的，可以在购买时，看看对应意外险产品的职业类别划分表，所有意外险产品都有这个表的，一定要搞清楚之后再购买，不然可能造成理赔纠纷。
（2）注意保障责任是否全面
市场上的意外险，琳琅满目，有的保障责任全面，有的却只保障某一个特定方面的意外，购买时一定要看清楚。
比如XX航空意外险，性价比非常高，几十块钱的保费就能保好几百万的保额，可是这类保障责任非常有限，只能保证飞机事故，其他的都不包含，是专门为经常乘坐飞机的人设计的，普通人买了，作用不大。还有XX交通意外险，只保障交通事故，自然灾害就不包含在内。
所以我们购买的时候，一定要看清楚条款，通常推荐朋友们购买综合意外险，这类综合意外险保障责任会更全面一些。
（3）老年人投保需要注意年龄限制
老年人的意外险，和年轻人通常有些区别，比如对骨骼的保障需求会增加。而且很多性价比高的产品，都限制投保年龄，所以投保时，千万注意，要在承保年龄允许范围内。
（4）儿童意外险保额问题需注意
儿童意外险购买时，特别要注意，意外险和寿险的总保额有限制。0-10岁，意外身故保额+寿险保额不能超过20万；10-18岁，意外身故保额+寿险保额不能超过50万。因为超过这个保额再多，保险公司也赔付这个限额内的钱，买多了也没用，浪费了。
04 雷电事故，意外险能不能获得赔偿
回到本文开始的新闻报道，雷电事故算不算意外，会不会赔偿呢？
雷电事故比较特殊，小强找了一个案例，我们先来看一看。
这个案例中，雷电意外，是正常理赔的。但是要注意，某些特定情况，保险公司可能拒赔，或者减额赔偿。如遇到站在树下避雨而遭雷击等特殊情况。
如果是由于在雷雨天气里打手机或者站在树下避雨而被雷击中，导致的被保险人伤残或者死亡，保险公司将拒赔或者部分赔付保险金额，而非全额支付。这主要是因为在雷电天气里不能使用手机等通讯设备，或不能站在树下避雨属于生活常识，被保险人理应具备这类常识，并且此类风险是显而易见的，被保险人有责任防止风险及损失的扩大。
05 高性价比意外险产品有哪些
最后，小强依然会推荐一些高性价比的意外险产品给大家。其实意外险，小强之前其实做过一些测评，今天就再次把结果放到这里，方便朋友们查看。
（1）成年人综合意外险推荐
*人保家庭成员豪华版
*小米综合意外险
*安联百万玫瑰
*亚太超人
值得一提的是，人保家庭成员意外险，非常有特点，299元，可以保障全家4个人，父母+2孩子的组合，由4个人共享保额。详情可以查看小强之前的文章《人保家庭成员意外险，端午节出游必备神器》。
（2）儿童意外险推荐
*国泰小飞侠小精灵
*国泰小飞侠精灵
*平安小顽童
*国泰萌宝保
（3）老年意外险推荐
*太平老年人综合意外保险
*众安老年人意外险
*众安孝欣保
*国泰小棉袄
好了，今天的意外险知识，小强就给大家介绍到这里。
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