一位技术人的聚合支付项目经历

写在前面

聚合支付，顾名思义也就是把多家第三方支付提供的支付接口聚合到一个平台上面，来给商家或者个人来提供支付服务。因此也可以将聚合支付称之为第四方支付。
聚合支付主要是集合包括银联、支付宝、微信等主流的支付方式，旨在帮助中小商户或个人降低接入成本，提高运营效率，同时聚合支付本身不进行资金结算，不允许建立账户，因此也就无需支付牌照，只是完成支付环节的信息流转和商户操作的承载。
聚合支付的出现跟电子支付的市场有密切关联，国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付这三大部分组成。其中，移动支付的发展迅猛，因此聚合支付凭借其中立性、灵活性、便捷性等特点，且相对直连微信支付宝的高费率来说，聚合支付优势的优势显而易见。

我的聚合支付项目经历

1.项目简介

三年前我有幸加入了一个聚合支付项目组，主要负责支付系统的整体架构和开发管理等工作。跟前面写的一样，我参与的这个项目，也是第四方支付，融合了微信支付、支付宝支付、京东支付、银联支付等，总体来说如下图所示统统涵盖了。

2.项目初期工作

今天我要分享给大家的，是我在做过聚合支付之后的感受也算是我做了一年多这个项目的一个总结。这个总结我一直想写，但是迫于自己的懒散，一支没有发布，因此借着最近我心血来潮的这个机会，就把之前总结的分享出来，也算是对自己的工作经历的一个备份。
首先，整个聚合支付系统的搭建，单纯从支付开发来说没有什么技术壁垒，我们的整个聚合支付团队，除开发了核心支付系统外，聚合支付官网、代理商系统、运营后台、安卓iOS客户端等也都一应俱全。
接下来就是运营人员去谈更多高稳定性、低费率的通道，谈回来交给产品经理，产品经理整理好需求文档，安排开发人员开发联调测试上线。
销售人员再加上各地代理商来拓展商户，同时包装各种营销活动，包括减免手续费，做线上线下的宣传，搞访谈节目，发软文，参加各种大会提高曝光率等，同时安排专职客服人员为商户或者潜在商户答疑解惑。

3.遇到的问题和应对措施

以上做的种种操作，虽是耗资不少，商户也拉回来不少（跟销售怎么定的指标我不是太清楚），但是真实情况是线上业务很难推动，交易量跟预期的相差很多，整个团队也经常复盘，总结得失，找每个环节的症结，包括商户的质量、商户技术的接入能力以及商户可选择的支付商也就是我们的竞争对手多等。
最终经过几个月的付出和线上业务尝试后发现，线上支付的问题如下：

1. 线上商户质量和交易量无法保证
2. 接入聚合支付的商户的技术能力一般都很差或者压根儿就没有技术能力，因此接入比较困难
   线上聚合支付要想迅速看到成效，这条路实在是很难走下去，于是下半年我们将重心转到了线下，也就是线下扫码支付，微信支付宝多码合一，后续再接入的通道也就变成了直连微信，直连支付宝，间连微信支付宝的第三方第四方通道，最终用了四个月的时间，获得了一些小的成就–交易额过亿了！

4.整体总结

从做聚合支付，我的感受有如下几点：

1. 产品首先要有合理的定位，包括盈利模式、营销计划等。
   盈利模式的分析如下：
   1.1 收取支付公司代理佣金：据我了解，接入支付公司，都是支付公司去抽取佣金的，没有支付公司能返佣金的，说白了就是，你爱接不接，有的是人等着接，也就是微乎其微了。
   1.2 协助商户接入支付通道，收取接入服务费，但是微信支付宝本身就收接入服务费，我们在从中间收取服务费，显得太过苛刻，而且还没有交易就收商户钱，完全没有竞争力，之前从没有收过，预计以后也不好收取
   1.3 按照支付金额，向商户收取支付服务费，这个可行
   1.4 增值服务费，可行，但是这需要自身发展起来的后话
2. 风向标，边探索边调整，速度一定要快，比如系统从3月份上线，线上商户半年内通过10个销售以及多个代理商共同拉了不下三百家，但是真正有交易的，不超过10家，然后迅速调转方向，由线上转为了线下。
3. 善于利用资源、规则（政策法规）
   线下的话也就是扫码，做多码合一，这样的话，目标商户就需要明确，小到煎饼摊，大到各大餐饮、酒店等行业？同时，为了有交易量，领导们还需要衡量利弊，打一部分政策法规的擦边球，初期肯定会有各种的套现商户空壳公司商户，我相信每一家做线下的支付公司都有这类商户，而且还不是小数目，否则流水不会上量的，但是作为技术，我没有资格谈论这些，因为我根本涉及不到。
   4、保证商户的留存，而不是有活动的时候，商户在，没有优惠政策了，商户就转移走了，这就要保证我们费率相对整体行业定位要低且通道稳定性要有保证（第四方或者第五方的通道稳定性非常差），当然也有奖励，这个奖励需要更多给到商户手里比如交易额达到一定金额费率打折等。

5.面临的挑战

目前市场上已经有很多家聚合支付公司
pingxx算是比较大的，也是我们之前的标榜公司，但是线上业务据说做的也很差，没有任何起色，我从技术角度也做了一个行业对比，放在了附件里，感兴趣的同学可以下载查阅。同时我国网上支付相关的政策日趋收紧，对第四方支付公司，尤其是没有支付牌照的聚合支付公司来说，要想发展下去，实在是太难了。除非你有雄厚的资金基础，且对这个方向有充足的信心和耐心，否则要想近期就见到好的收益，是不可能的。
但是，话说回来，即使单纯的聚合支付，相对来说还是非常便捷的而且很多商家也是有接入需求的，只需要一个码便可以就把支付环节搞定。这样不论是对商家还是消费者来说，都是很便利的。

6.写在最后

这个四五年前站在风口浪尖的一个产业，到现在被洗牌的差不多了，没有了当年的肆无忌惮，没有了当年的风风火火。可能影响了微信支付宝的利益？影响了有支付牌照的公司的大饼？作为一个小角色，我就不过多猜测了，到今天这个项目组所在的公司也成为了我的前东家，我从公司出来后也听说了公司的一些变动，包括把这个聚合支付项目包装成产品廉价卖给了几家公司，项目的负责人也相继离开等，还是比较遗憾的，毕竟这个项目大家在开始的时候还是非常看好的，不知道是不是其他人也像我一样在回顾的时候想一下，如果当初再多努努力，会不会可能更加成功呢。
写这篇文章，纯属对自己经历这个项目的一个总结和人生其中一段经历的备份吧。总之，感谢项目组的所有人，感谢大家的付出和努力，也很庆幸多了更多的朋友，同时多了更丰富的项目经历和经验。这都是人生道路上的财富和积累。