人人信风控系统“信用盾”破解消费金融困局

伴随着数十年的电商行业的发展，消费金融异军突起市场火热，京东、阿里、苏宁以及商业银行、互金机构纷纷布局消费金融市场，越来越多的消费分期平台开始涌现，在数据与场景的双重驱动下，几十万亿级别的消费金融市场正在形成。

[消费金融风控]

尽管消费金融市场潜力无限，但行业的风险也不容忽视。今年，互联网金融监管政策接二连三出台，互联网金融迎来了“严管年“。按照监管“小额分散”的要求，越来越多的互联网金融机构开始向消费金融转型，消费分期市场开始成为互金机构布局消费金融的突破口，整个消费金融进入挤泡沫时期。在严管的大环境下，消费分期平台要实现生存与发展，其核心竞争力就在于“消费金融风控”。

风控的关键在于用途，对于消费分期平台来说，要做好风控就必须准确把握用户的消费用途，做到风控跟着场景走。信用盾以高覆盖且稳定可靠的海量数据源；千万级风险名单；千条专家经验反欺诈规则；欺诈风险评级；三维信用风险评估（还款意愿、还款能力、稳定性）。从不同的方面对用户信用进行量化评分，最终将客观、准确的数据呈现在客户面前。

人人信的大数据风控系统“信用盾”，整合了设备指纹和行为数据采集等多项核心技术，采集用户测设备指纹数据，作为设备唯一标识，以及采集用户侧操作行为数据，用来检测分析用户异常行为，从消费场景着手，根据消费分期的特性、时间节点，针对性的进行风控部署，搭建起贷前信息审核、贷后管理的反欺诈模型，提升互金机构的风控能力。

消费分期的场景非常的多，包括了“衣食住行”的方方面面，“信用盾”扎根场景，以人为核心，借助爬虫在用户授权后，提供稳定的数据爬取服务，覆盖移动、联通、电信三大运营商，淘宝、京东等电商平台。配合风险识别需求，可配置辅助的第三方数据源。

电商数据可以分析客户的消费习惯和消费能力，进而推测客户的还款能力，还款意愿，收货地址可用做催收信心。爬取移动运营商数据，分析该用户的运营商通话记录，区域分布，消费偏好等数据，进而可以用来评估客户的还款能力，还款意愿和稳定性。

借助设备指纹技术对用户在“购物、教育、度假、购车、理财”等跨场景的设备行为进行实时监控，以设备消费行为为脉络进行深度数据挖掘，构建设备关系网络，结合领先的反欺诈模型，对登录及注册环节可能存在的账户安全隐患进行实时监测并预警。

随着消费群体的逐渐扩大，新兴的3C、旅游、在线教育、车贷等消费金融成为行业竞逐的领域，互联网金融风控在消费分期场景的应用也越来越深入。人人信的风控系统“信用盾”是基于大数据和机器学习等核心技术，提供面向消费金融线上信用分期业务的、智能化、自动化信用评估和风险决策云服务系统，辅助客户实现“秒级放贷”，并有效识别降低欺诈风险和信用风险，同时还配有设备指纹以及爬虫辅助支撑，可以进一步的获取用户行为数据，提高风险识别率。

相信在消费金融的下半场竞争中，“信用盾”会助力更多企业实现精准反欺诈，获取更大的市场规模和更广阔的消费场景，在合规经营的前提下实现企业的长足发展。