为什么互金风控无法离开大数据

一般互联网公司都知道大数据的意义，一旦做成，那就是公司的核心资产。做电动汽车的特斯拉，目前估值570亿美金，通用汽车的估值500亿美金。通用每年卖出去的车是特斯拉的100倍。无论是固定资产，还是拥有的客户群，以及盈利能力，特斯拉和通用都不是一个级别上的。为什么特斯拉的估值比通用还高呢？

因为特斯拉有数据

特斯拉每卖出一部车，用户在享受电动汽车的同时，也出卖了自己的一切数据，从行车轨道，花费时间，停留时间，开车习惯等等，从几百个维度记录你的一切信息。

这些信息形成了大数据，成为特斯拉最核心的资产，对特斯拉的估值也因为这些数据，让传统行业无法相比

特斯拉是外国公司，离我们似乎还有距离，那现在的共享经济已经融入到我们社会了

无论是滴滴打车，还是共享单车，目前没有一家公司是盈利的，都在拼命的补贴用户。千万不要以为共享单车是靠用户的押金和那可怜的半小时几毛钱的租金盈利的

我们简单算算账就知道那是不可能的。这些共享经济之所以这么活跃，估值这么高（ofo估值138亿）就是有了用户数据，只要用户使用我的产品，就能产生数据，这些数据的商业价值就无可估量了，商业原理其实和特斯拉是一样的

毫无疑问，是大数据支撑了这些神话，是大数据让传统公司和互联网公司在博弈的时候毫无还手之力。

不过目前真正拥有大数据的公司很少，几乎都是独角兽公司。这样也是大数据的特点造成的

互联网公司得到这些用户数据是怎样变现的呢？我这里可以举一个例子，就是大数据风控

互联网金融相比传统金融最大的区别在于，将金融业务由线下转移到了线上，对于用户来说，这是天大的好处，因为这节省了太多的时间成本

对于金融公司来说这是巨大的挑战，因为线上操作业务意为着不可能由用户提供征信信息，如果有人想贷款，必须由互金公司自己想办法证明这个用户是否值得贷给他，为了达到这个目的。这个用户在网上所有的数据就变得尤为珍贵，因为这是唯一可以证明该用户是否是优质用户的依据。

假如这个用户曾经在特斯拉公司买过车并且特斯拉已经记录下了该用户一切行为数据，现在这个用户向互金公司申请十万元的贷款。这个时候该用户在特斯拉的行为数据，对互金公司是不是显得尤为珍贵？大数据和互联网金融的风控就是这样绑定在一起了

要想有大数据，首先你得有海量的业务数据。而小公司很难具备这么多数据。所以处于创业期的互联网公司，第一优先考虑的不是怎样盈利，而是怎样积累用户，从而产生数据。在获取数据这方面，大的互联网公司的优势就太明显了

初期互联网金融公司是不可能自己搭建大数据平台的，所以一个初创的互联网金融公司，一般都会和第三方风控公司合作。

在这个阶段，金融公司对风控没有控制权。大数据风控公司会根据过往的历史记录，给出通用的规则，确保不会出现大问题。甚至连场景和规则都可以帮你设计好。为的就是能让产品在最短的时间内上线。当然，如果金融公司的创始人懂大数据，风控非常有信心，直接有自己的规则，可以跳过这个阶段

当产品在线上运行过一段时间后，一般金融公司会做一些坏账分析，结合大数据公司给出的规则，尝试制定适合自己产品特性的规则。一边修改，一边探索，有点摸着石头过河的感觉，逐渐摸索出一套完整的适合自己公司的大数据风控规则和体系

当发现产品的运营数据越来越好的时候，需要把大数据公司的规则吃透，尝试着脱离大数据公司给出的规则，和自己制定的规则融为一体。也就是说，自己可以完整的开发出一套独立的可以运行的风控规则，即使换了一家大数据公司，也没有问题

下一步就是尝试自己建立大数据平台，培养自己的技术力量实现所有风控规则，从场景，规则，数据，技术，全部牢牢掌握在自己手中。同第三方没有任何干系

最后，可以将自己的大数据平台对外开发，也就是说，其他金融公司可以使用我们的大数据平台，对外提供大数据金融服务

简单总结一下一个公司想组建自己的大数据风控的发展历程

使用第三方的规则，使用第三方的技术 -->  优化第三方的规则，使用第三方的技术 --> 搭建自己的规则，使用第三方的技术 --> 使用自己的规则，搭建自己的技术--> 使用自己的规则，使用自己的技术，对外提供大数据风控服务

每一步的递进都是对风控质的提升

想要拥有自己的大数据风控，一般分为两步： 1.拥有自己的风控规则场景并且能不断学习优化  2. 能提供足够的技术实现风控场景需求

这也是我个人期望互联网金融公司的发展历程