2018-04-02

互联网金融体系

互联网金融为什么能够发展起来？它与传统金融的细分市场是怎么样的，又是如何反过来影响传统金融的？

细分行业分为P2P网贷、大数据金融、众筹、证券、基金、保险、第三方支付、信托等；

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互金的用户是谁？

用户本质上为金融用户，分为三大类：贷、存、汇。

第一类今天花明天的钱；经历了利用模式和“花样”吸引用户的阶段后，互联网信贷的核心关注点，开始回归金融本源。单纯的互联网金融对运营和利润要求都非常高，所以互联网金融要么选择依托某一种已经具备的线上优势展开金融业务，要么选择将线下业务的某一个环节互联网化，以此达到品牌价值的提升。之所以我们称目前为互联网金融最好的时代，就是看到了互联网金融和传统金融不再互相“敌对”。开始真正从业务上考虑合作可能的未来图景。

第二类今天的钱放明天花；自余额宝之后，网络理财行业发展比较缓慢，主要问题在于模式上的创新难以突破想象力的天花板。并且随着传统金融也对优质资产的渴求，网络金融生态面临“外来”势力的侵蚀。部分互联网金融平台，为求低价连续的现金流，选择将资产向外输出。从宏观大环境上看，这有利于提高我国金融行业的活性，促进线上线下融合。但从网络金融的视角看，一旦全行业完全依赖于传统金融机构的资金供给，有可能进一步抑制网络理财行业的创新能力。

第三类今天的钱今天花。中国第三方支付行业内，移动支付发展势头依旧迅猛。但是伴随着移动支付向线下的拓展，支付牌照所涵盖的七大业务中，各种业务的定位也随即开始改变。随着政策的变动，聚合支付公司开始向企业服务平台转变，其“雇佣军”角色愈加明显。而银行卡收单与移动支付的连接更加紧密，也给几乎“濒死”的业务带来一线曙光。除非未来支付宝与财付通一家独大，或二者合并，否则短期内移动支付的发展，将受到传统银行卡收单优势企业的制约。

此外还需根据用户社会特征进行用户画像。

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产品经理为什么要懂业务？

第一需要了解基本的金融政策法规，才能对实名认证、银行卡认证、资金留存等问题考虑周全，例如知道为何需要用户手动勾选用户协议而非自动勾选；

第二需要深入理解资金的整个运行流程、逻辑和规则。资金的流转其背后就是用户行为的流转，具体了解资金流后才能简化用户处理资金环节的能力，降低用户操作和学习成本；

第三必要时，设计师需要了解一些风险控制知识。随着大数据技术的发展，无论是互联网金融机构还是传统金融机构都逐渐依赖大数据技术来进行信用评级和风险管理。风险控制是传统金融机构与互联网企业开展消费金融业务的核心。而风控的核心在于征信，征信主要包括身份认证和信用判断两个环节。了解风险控制知识可以让设计师知道目标用户选定、客户信用等级评定等原理。

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互联网金融产品的设计有什么特别之处？

安全感。

1、操作上的可控性（根据借款月数自动生成还款表单在页面末尾）

2、反馈上的安全性（分为正向反馈与负向反馈，借款成功时显示多久到账、到哪个卡里；填错金额时显示请输入100的整数倍）

3、品牌的安全感（在特定地方提示用户该服务是由某某平台提供）

4、文案上的安全感（不出现看不懂的专业术语、不能有歧义）

5、视觉上的安全感（颜色搭配要给用户以稳重感，避免浮夸并辅以各种安全性的图标）

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互金的监管机构跟互联网监管机构有什么不同？

互金监管机构为一行三会。

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互联网金融产品页面多，流程相对复杂，那么在产品设计上有什么可以优化的？

1、减少信息的填写。知道信息填写的用途，思考是否有其他路径可以获取，例如微信登录、与政府部门的数据共通；

2、适当利用流程导航，以4个为限；

3、适当在上下位置增加tab；

4、当页面跳转流程过长时，增加快捷通道入口。