家庭理财规划

一、家庭基本情况

我自己，自营P2P。老婆，国企上班，正式编制，五险一金。

收支情况：我自营P2P，每月收入3万左右。老婆每月工资5000。有一个店面出租，一年6万五租金。家庭支出每月5000元。

资产负债方面：自住房价值160万，房贷一个月5700元，贷款负债100万。有个投资性房产，价值110万，年租金10万左右。事业投资60万。银行活期存款3万元。装修房屋跟亲戚借钱20万。

总资产=净资产-负债=（160+110+60+2）-100-20=213万。

二、分析财务数据

1、偿债能方面：只有一个5700元的房贷，而每月家庭总收入为4万左右。偿债能力没有问题。但是，如果放贷事业做的好的话，为何不尝试一下银行借贷？可以利用优质的杠杆，来赚取中间的利差。要区分优质负债和劣质负债，如果是优质负债可以考虑拥有。

2、应急能力方面：有存款3万元，而一个月的支出为10700元。建议留3~6个月支出的钱，作为紧急备用金。但是需要说的是，我做的是放贷行业，每个月都有现金流。所以一般不存在连生活的钱也没有的情况。但是保险起见，至少留2~3个月的备用金应该够用了。

3、财富增值能力：目前，我的存款都投入了P2P事业当中。事业的收益率大概是40~60%左右。如果是投资的话，按我以前的投资平均年收益率大概是9.5%左右。我的目标是年收益率10%左右，这项应该问题不大。

4、储蓄能力：每个月储蓄值建议在收入的40%。我们的收入为4万左右，支出只有1万出头。储蓄值为75%，也很高了。

5、财富自由度：我自己有每月5400元的房租收入，在加上自己的利息收入每个月至少在35000元以上，而花销只有1万出头。财富自由度300%。唯一的缺点就是，老婆还在为了五千的工资每个月上班。其实家庭已经实现财富自由，但是可能有些不稳定，因为事业还在起步阶段。如果日后事业稳定了，可以考虑让老婆办理提前退休（内退）或者辞职。

6、保障能力：我自己有100万的商业保险，和社区给上的保险。感觉几年以内保障能力还是可以的。但是老婆却只有单位保险，每月商业保险，接下来需要给老婆买保险。

三、家庭理财目标（重要程度排序）：

1、抛去所有开销以外，还可以攒五万元

2、养老金、教育金

3、换一个住房（130平米左右的电梯房，大约市值156万）

四、测试目标是否可以实现

第一个目标，攒五万元。如果能保持现在的收入，保持事业稳定，就可以轻松实现。

第二个目标，养老金和教育金。需要学习定投策略。初步定为每个月定投教育金15%，养老金5%。随后随着时间推移要增加自己养老金定投金额。

第三个目标，换电梯房。130平米左右的电梯房，如果按现在的市值来算，大约总价156万左右。首付按30%的比例算的话，需要47万左右。算上装修30万，需要存款80万。而现在每月抛去所有开销，每月结余3万左右。这样算来，一年内可以还清亲戚的借款。而4年就可以实现换大房子的目标。但是，前提是我的事业一切顺利的情况下。

五、总结和改进

总的来说，家庭财务问题并不大。有比较强的抗风险能力。即使我收入不高的情况下，靠老婆的稳定工资和房租收入，可以和支出持平。而我自己的收入全部定投教育金和养老金。但是要实现目标的情况下，我必须得保持长期稳定的开源能力。也就是说，当前要实现目标的途径就是深入研究，把我的事业做好。只要把事业做好，保持好现在的开源能力，所有目标都可以轻松实现。

其次，有个小问题就是老婆没有商业保险，我准备在学完保险课以后，给我老婆买一个商业保险。