银行资金存管项目总结

2016年8月24日银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定互联网金融行业合规整改期限为一年，即2017年8月会是互联网金融行业的“高考”时间，其中监管审核的主要环节包含银行存管。

什么是银行资金存管？

银行资金存管是p2p平台与银行合作，为借款人、投资人通存管账户，银行根据平台提供的交易信息进行存管账户之间的资金划转，平台无法触碰出借资金，从而增强投资的资金安全。平台在这过程中，仅仅是提供了信息撮合服务，保证了p2p平台的安全性。

银行资金存管模式

根据当前银行资金存管的形式来看，有3种模，具体如下：

A、银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

B、直接存管

在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

C、“银行+第三方支付公司”联合存管

“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

银行存管的3种方式

对于一般平台来讲，对接银行存管成本是很高的，不仅是银行的服务费方面，还对平台技术有很高的要求。因此，我猜想很多平台都是采取联合存管的方式，由支付机构提供技术支持，平台与支付机构做技术对接，支付机构与银行做对接。

为什么要对接银行资金存管

监管要求p2p平台必须要对接银行资金存管的本质原因是资金安全问题，如果没有银行资金存管，那么p2p公司或者第三方支付机构对投资人的资金具有控制权，容易造成资金池或者带着投资人资金跑路。而对接银行存管后，资金流是在银行的存管账户之间划转，正常来讲平台是无权触碰用户资金，对于用户资金安全性是大大提升。因此，《暂行办法》出来以后，各个平台开始拥抱存管，都在做存管的对接。

怎么做银行资金存管

理解了银行存管的政策背景，在产品设计层面，该怎么做资金存管？

1. 需要了解银行存管的资金流

对接了银行存管本质上即调整了资金流，投资人投资网贷产品——资金放款至借款人，借款人回款——偿还本息给投资人，具体在各个账户之间的划转如下流程图：

银行资金存管资金流

流向1和流向2 的差别取决于不同平台的资产类型以及平台模式（o2o或p2p）

针对020类型，线上线下相结合，举例说明，若平台借款人借款金额较大，比如房产类的，需要严格控制借款人的借款用途来保证该资产的还款来源。资金到达借款人的存管账户后，平台与银行约定在征得借款人同意的前提下，将借款人存管账户的资金自动划转至企业存管账户，平台将该笔资金提现，再在线下放款给借款人。举个例子，有个借款人申请了赎楼贷（赎楼贷：借款人申请借款赎回抵押给银行的房产证，并将该房屋出售，买房者的资金作为赎楼借款的还款来源），平台将借款信息包装成理财产品放至线上售卖。等到该理财产品募集完成后，资金最后由平台提现出来，由平台的风控人员带着这笔资金和借款人到银行，签订协议将房屋赎出，并且约定到还款日时买房者的资金直接回款至平台企业账户，再进行线上还款。

以上案例，我认为并不是很合规，因为平台还是操控了投资人资金，尽管已与借款人签订协议，但还是违背了存管的初衷。

针对p2p类型，比如资产类型是消费贷、小额信贷等金额较小的资产，资金到借款人的存管账户后，可由借款人自行操作是否提现，资金用途自己掌控，只要保证按时还款即可。在这流转过程中（流向2），的确实现了平台无权控制投资者的资金，相对流向1而言，更为合规。

2. 如何进行产品设计

资金存管涉及三端的产品设计，分别是支付端、理财端和资产端。

支付端主要是按照银行或者支付机构的数据接口要求进行技术开发，保证资金流转没有问题；

理财端主要是按照对接存管后的账户变更进行前端页面的设计，并且可以利用存管进行运营宣传，让用户对平台更加信任；

资产端主要是按照存管要求，对理财产品进行重新包装，比如之前是债转类的理财产品，必须变更成直融类的理财产品。

3. 有什么收获与启发

对接银行存管是个系统工程，我认为最重要的是去理解存管的意义、原理、资金流转过程、账户关系等。对这些都理解后，在产品设计上，就不会只是一个盲目的执行者，而是这个项目的掌舵者。