互联网金融背景下第三方支付的现状与对策

   随着信息技术和互联网技术的迅速发展， “网络虚拟世界”已经在全世界范围内逐步形成， 人们的工作、学习和生活都受到了这个“网络虚拟世界”的较大影响， 其之所能够完成现实生产中的各种交易支付， 这在较大程度上依赖于互联网金融的支持。进入21世界后， 由于我国电子商务的不断普及和发展， 促进了第三方支付规模的不断上升。根据艾瑞咨询统计， 2017年我国第三方互联网支付规模已经达到了72058亿元， 同比增长速度达到了123%, 增长势头非常强劲。以此可以得知， 第三方支付作为互联网金融的一个重要环节， 在非常大的程度上对我国商品经济产生了影响， 其发挥的作用也越来越明显。

1、基本概念论述
　　
　　1.1 互联网金融
　　
　　“互联网金融”这一概念首次出现在2012年的《互联网金融手册》中， 该手册中明确指出：互联网金融是指通过互联网科技进行的资金融通、支付以及提供相关信息服务的活动。包括三种基本组织形式：网络小贷、第三方支付以及金融中介。互联网金融与传统金融存在着较大的差异， 其中最为显着的是媒介的不同， 联网金融以高速性、协作性和分享性的互联网和移动互联网为媒介， 具有更高的协作性和较低的中间成本。
　　
　　1.2 第三方支付
　　
　　第三方支付从本质上讲是一种互联网交易服务平台， 这种平台主要由非银行类金融机构组成， 该种机构在资金实力和信誉必须具有一定的实力。第三方支付平台的在运营模式上必须与银行进行合作， 以计算机技术、通讯技术和信息安全技术为依托， 担任用户与银行支付结算系统的第三方中介角色。
　　
　　2、互联网金融下的第三方支付现状
　　
　　在我国互联网金融下的第三方支付拥有着非常大的发展空间， 其以独特的支付优势给传统银行业带来了较大的冲击， 这主要是由于其基于网络平台、允计算基数通过第三方转存的形式进行网络交易活动。其主要特点表现在以下方面：
　　
　　首先， 通过第三方支付极大的简化了网上银行的业务程序。网上银行需要在银行账户中开设相关业务， 根据一定的程序才能够实现支付， 而第三方支付只需要在平台上进行简单的注册， 通过扫描二维码或者输入对方账号就能够完成资金的支付业务。其次， 第三方支付实效性较高， 而且无手续费， 这样就代替来了传统银行业的收费电子支付业务。
　　
　　到目前， 第三方支付主要还是通过网络平台来实现支付业务， 因此对于网络平台的技术要求以及支付平台的信用安全有着非常严格的要求， 其存在以下不可忽视的问题：
　　
　　第一， 与银行竞争问题。由于第三方支付虽然是在虚拟网络中进行， 但是却离不开实际支付层的支持。因此， 以支付宝、微信为代表的第三方支付平台都要与银行进行合作， 但是银行并不是单纯的以合作伙伴的身份出现， 它们为了拓展自己的业务范围， 绕过第三方支付平台直接与客户对接， 与其进行竞争， 这样就造成了第三方支付企业的竞争力受到银行的巨大挑战。
　　
　　第二， 支付安全问题。互联网通信技术作为第三方支付的基础， 在其网络传输支付过程中比较容易出现客户身份被冒用的问题， 再加上网络病毒的攻击， 这样造成了与银行电子支付相比， 通过第三方支付存在着较大的安全隐患问题。
　　
　　第三， 法律法规不完善
　　
　　由于我国互联网金融发展的速度相当快， 相关的监管法律、法规没有及时的跟上， 这种就造成了在网络交易过程中一旦出现纠纷以及非法行为， 使得被侵害者的权利得不到法律法规的支持。另外， 由于法律法规的不完善， 使得为第三方支付这些非银行类机构的行为不能够得到有效的监督和管理， 存在着较大的资金安全隐患。
　　
　　3、改善互联网金融下的第三方支付对策
　　
　　当前我国要实现第三方的良性发展， 充分发挥其在金融领域内的积极作用， 就必须采取以下措施：
　　
　　首先， 要进一步完善第三方支付平台的监管机制， 政府相关部门要制定出实操性较强的行政法规， 严厉禁止其挪用支付双方的资金用于其它投资活动， 监督第三方支付平台根据法律法规展开资金管理业务。
　　
　　其次， 建立有效的信任机制。要通过大数据技术对于第三方支付平台和交易双方的行为进行充分的分析和监督， 从而确保各方都能够建立起较高的信任度， 最大限度的杜绝由于一方违约行为对于另一方经济效益造成的损害。在这种情况下可以进入政府的第三方托管以及建立风险准备金制度对各方的信誉度进行评价， 以此促进互联网背景下第三方支付信任机制的建立。
　　
　　再次， 构建稳定的第三方支付平台。第三方支付平台要加强技术投入， 最大限度的确保其支付的安全性。另外， 平台还要对于交易双方的信息进行充分分析的基础上建立起客户信息档案， 确保客户隐私信息的安全， 杜绝黑客的攻击， 最后实现成熟的支付体系的建立。
　　
　　4、结束语
　　
　　随着计算机技术和通讯技术的迅猛发展， 互联网金融打破了传统金融产业垄断的局面， 其作为实现经济飞速发展的助推器， 通过网上支付、移动支付等支付服务方式对于银行在服务领域空白进行了有效的补充， 使得金融交易效率大幅度的提升， 因而第三方支付受到了学术界的充分重视。虽然当前我国互联网金融背景下的第三方支付发展速度迅速， 但是由于受到新兴行业后劲不足的影响， 第三方支付受到了一定程度的阻碍。另外， 由于监管体系的不完善， 使得第三方支付这种虚拟世界的支付形式存在着较大的信用风险。因此， 政府和平台企业要引起足够的重视， 通过法律法规的完善和技术的突破来确保其在我国做到可持续发展。