2017.10.30

金融

美国现金贷（发薪日贷款）

发薪日贷款

指一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款，如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。发薪日贷款不计手续费和滞纳金等，平均年息高达391%。申请者只需提供定期收入证明，甚至政府救济证明也行。

最近研究显示，即使许多借款者有价格更低的贷款选择，如信用卡，他们也哈市会选择发薪日贷款，他们知道发薪日贷款费用比账户透支或审查信用卡授信额度的费用更低。
如果有人将每100美元支付15美元的贷款申请费视为利息费，则一般的发薪日贷款的年利率（APR）为391%。APR就是评论者所经常标记为“太高”的指标，因为他超过了大多数其他消费贷款的水平，还超过了大多数州多规定的贷款率的上限。
发薪日可贷款与其他贷款的另一个不通点在于发薪日贷款的违约率更高。由于它没有设定抵押担保，当产生坏账时贷款机构几乎不可能收回贷款本金，这回导致保本费用显著提高。
2009年有段时间，美国信用合作社管理局曾要去信用社提交有关他们是否提供发薪日贷款的报告。
数据显示，从2009年3月起，所涉及的7749家信用社中有6%（479）家提供发薪日贷款，如果这些信用社的贷款额度都与贷款机构的贷款额度一致，那么信用社就占了国家发薪日贷款市场的2%，若村子网上在线贷款，则改数据就更小了。
为什么没有更多信用社提供发薪日贷款？在有回应的人中，表示这类贷款风险太高。还有人说需求不足或者利息太高。

FINISH AND PLAN

上午学习了主成分分析，并熟悉了明天答辩的PPT，Eviews软件仍然没有搞懂怎样生成ARMA时间序列，晚上回去请教~~
下午学习了R，Google了Euller 132，但是仍然没有找到合适的答案，还是要花一定时间搞清楚数理推导的简化过程。
晚上计划看一集天道以作休息，再看一看答辩相关材料，毕竟肚子里的墨水还比较少。好久没和家人联系了（从上周 开始每周晚上都有各种事情......），晚上打电话估计一个小时，如果还有时间，听一听心理课，看围城和漫步华尔街。明天学习python和概率论，还有宏观的作业，顺便把GDP、CPI这些指标的实际应用搞懂。还有英语，应该开始了，每天一点点。