S农商银行出台了新“房易贷”管理办法

摘要如下:

第一条为加强S农商银行个人贷款业务管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等法律法规及人民银行、银监会和本行的相关规章制度规定，特指定本办法。

第二条“房易贷”贷款是本行向有可上市交易房产的自然人或第三人以房产抵押发放的用于生产、经营和消费的人民币贷款。

第三条“房易贷”贷款在提高效率、风险可控的前提下坚持“实事求是、审慎操作、经济效益与社会效益并重、一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的原则，为能提供可上市交易房产人士定制的信贷业务品种。

第四条贷款对象，能提供可上市交易房产做抵押的，从事合法生产、经营活动的个体工商户、小微企业主及普通在职的自然人。

第五条贷款条件（一）年龄在18-65周岁，身体健康，有完全民事行为能力的自然人，且授信期限加年龄不超过65岁;（二）申请人具有稳定的收入来源;（三）具有良好的信用状况和还款意愿，无重大不良信用记录及不良担保记录;（四）本行规定的其他条件。

第六条贷款用途，“房易贷”贷款仅用于各类合理的信贷需求，在每次用信前必须明确贷款用途，不得挪作他用。

第七条“房易贷”贷款不得用于下列用途:（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;

（二）从事权益性投资、以贷款资金作为注册资本金、注册验资或增资扩股;

（三）从事股票、期货等金融衍生品投资;

（四）资金违规流入房地产市场;

（五）国家明确规定的其他禁止用途。

第八条“房易贷”贷款禁止条款

（一）征信报告近两年累计逾期次数>5次，连逾次数>3次（逾期金额200元以下不计且非恶意）;

（二）征信报告中超过（含）5家金融机构有贷款余额（车房按揭除外）;

（三）超过7家银行有发生额的信用卡;

（四）有当逾或积欠本息且未能提供结清凭据;

（五）对外有不良担保;

（六）被本行或他行列入黑（灰）名单或数额较大诉讼案件或被执行案件的（金额>个人资产总额的50%）;

（七）其他。

第九条 额度。“房易贷”贷款额度不超过300万元。

第十条 期限管理。授信期限一般不超过3年，最长不超过10年。授信期限3年以内的，一般采用综合授信;授信期限3年以上的，采用临时授信，需采用等额类分期还款。

第十一条 利率。按照本行规定执行。

第十二条还款方式。包括按月结息到期还本、等额分期、按计划还款等。期限超过一年的须根据收入情况实行等额本息、等额本金、不规则还款等分期还款方式。

第十三条“房易贷”贷款采用房产抵押担保方式。

第十四条抵押率满足一下要求:商品住宅房不大于70%;商铺写字楼别墅不大于60%;产权明晰价值稳定易于变现。安置房审慎准入，土地性质为划拨的禁止准入。

第十五条 客户经理受理贷款需要收集资料，要求如下:（一调查需双人取证，留双人取证痕迹，（二）身份证明借款人及配偶身份证原件及复印件，（三）婚姻证明借款人结婚证原件及复印件，未婚提供人人单身承诺书离异提供离婚证明或法院判决书，（四）申请人夫妻双方及经营主体征信报告，（五）资产负债状况，借款人家庭及经营资产负债情况，（六）需提供所有相关人员汇法网查询截图（七）生意权属:需提供营业执照及租赁协议作为佐证（需核实原件留复印件并对原件拍照），如无营业执照，需提供生意合同或往来单据等材料证明权属。（八）收入及还款能力。（九）双人实地调查:判断客户的收入、生活、消费习惯等是否正常，识别借款人是否有不良嗜好，收入情况是否与生活条件相符。（十）评估报告需提供本行自评或准入机构出具的评估报告。

第十八条贷后管理 具体内容包括:首次检查看是否按合同约定使用，用途是否合法合规，支付资金是否回流，借款人是否有借名、假名、冒名等骗取贷款的嫌疑。定期检查内容:客户的家庭情况、资产状况、生产经营、财务状况是否正常，主要产品市场变化情况，借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系;借款人工作单位是否有变化，借款人职位职称是否有变动;客户是否将贷款资金转借给他人使用;是否存在多人承贷一人使用的现象;抵押物是否存在毁灭灭失等。