连载十八 意外无处不在
一早上去公司，我顾不上开早会，赶紧地去内勤办公室，找到团险部的负责人，拿了投保书，身份证复印件表格，单位投保授权书和转款凭证之类的文书，直接就坐地铁去客户那里了。
天气实在是很热，走到外面太阳明晃晃的，戴帽子又冒着一身的汗，于是打了一把伞。
上周的一天，我突然接到一位客户的微信留言，说是他们单位的一个管理人员要去援藏5个月，问我们单位有没有短期意外险。他们为员工买的这个意外保险是一种福利，因为是对公单位出钱，所以原则性比较强，钉是钉铆是铆，一定要有发票。
我连忙说有的，只不过客户的要求是用对公的账号来付款，而且只有一个人。
这下有点让我犯难了。因为公司的团险原则是可以用单位的支票来支付的，但是一个人怎么能够成团呢？这件事情好像不能操作。再说，以前我可从来没有做过这样特殊的业务啊！一个人，怎么能够成团呢？
青藏高原那里空气稀薄，而且管理人员有时候要下工地检查情况，保险起见当然还是买一份意外险比较好。
---我一般地做个人保险比较多，哦哦哦，怎么办？
但是客户既然已经跟我开了口，我也不好贸然地拒绝，毕竟客户是信任我，才问我这件事情。我又帮客户找了其他代理公司的几个产品，都很便宜，但是对方却表示是没有发票的。我们公司费用中等，不算太贵，但也说的过去。不过我们公司是央企的大公司，非常的正规，提供正规发票，还有A4纸大小的保险单。客户看一下价格，都是几百块钱的，没有很大的差别，语气非常肯定地说，就买你们公司的吧……
我说，那好……
于是，不抱希望地去公司问了一下内勤的主管。那会儿我正是下班的时间，坐在南湖的公交车上，一摇一耸地，摇摇晃晃的感觉，真是令人恍如隔世。看着面前一望无际偌大的南湖，有一种说不出道不明的感觉。
十二年前我就是这样奔波在武汉的三镇，每天花在路上的时间不少。那时候年轻，孩子也小，精力也旺盛，每天到职场学习，跑客户好像有使不完的劲，心里有无限的热情充满着，其实也赚不了多少钱，但是那种干劲，至今我回想起来都令人感动。后来我回想起来，很多为人处世立足社会的能力其实都是从保险公司学到的。保险公司是锻炼一个人综合素质的地方，也是千锤百炼的地方。很多人都吃不了这个苦，而中途放弃了。总结了一下，我发现越是艰苦的地方，越是能够锻炼人，发挥人的最大潜力。
我一边为客户心里有我而感到高兴，一边又有些爱莫能助。情急之下，只有在微信上问啦，结果团险部主管竟然很轻松地说，可以做呀！哦耶，太好了！
她跟我在电话里交代了一大堆注意事项，然后说，这个手续办起来非常简单，只不过要到客户那里去三次。第一次主要是加盖客户单位的公章，证明投保事件的真实性；第二次则是经过总公司批准之后，再去客户单位拿支票，然后根据客户的要求提供发票，出示原始保单。其实算下来要去客户那里三次才对。而且她说，她会很配合我的，公司审批的时间只有一两天就足够了。
我把这事儿告诉了我的主管，他很意外，原来他的想法和我一样，主观地认为这个业务也许会很麻烦，会不好做的；谁知道竟然这么简单，看来公司真的是无所不能呢……他在电话里嘱咐我好好做，回头也让他学习一下。
话说西藏这个地方海拔很高，气候也比较寒冷。这个投保人是一位管理人员，九零后，是清华大学的双学位高材生，要在那里呆上五个月。我在这里普及一下有关意外险的常识，一般的意外险都是一年起保的。几个月之内的保险是没有的，一年之内的保险，其实是非常有性价比的，而且很便宜，便宜得令人难以置信。差不多也就一顿饭钱或者是爱美女生在淘宝上买一件衣服的钱吧！
从客户那里回来之后，把相应的手续全部都交给了公司的部门，填上事务联系单，很顺利地就交给了受理台。说过两天就可以答复我了，也许会更快，要我留意通知。
意外无所不在，要么不发生，发生了就是百分之百的风险，到医院的赔付比例，实际上是性价比最高的，关键时刻能够派上用场。这家单位能够想到跟员工买保险，也是怕到时候如果出什么事情，就要直接支付医药费，那可是一笔不小的数字，比这个保险费可贵多了。
下午我去到另外一个客户那里。这是一位女士，平时很忙很忙，她是做培训的客服，所在的公司马上面临着上市，所以日常性的事务非常多。基本上没有空闲时间，我找她，是因为她的生日已经过了。要是在传统的保险公司，一旦过了生日，也许就得按新的费率来计算保费了。试想，每相差一岁，一年的保险费差不多要贵个三百块钱左右，如果是1四十岁以上的客户，每一年相差的保费则在400多元左右。按照一个标准的投保年期20年来计算，一共要多交8000多元的手续费。这抵得上在武汉市一个普通的白领几乎两个月的工资了。
她和我见了面之后，很疑惑地问我，重大疾病和住院医疗保险之间，到底有什么区别。她说她周围有朋友在做保险，但是一直都没有跟她讲清楚区别是什么。我对她说重大疾病保障是属于给付型的，而住院医疗则是属于报销型的。这两种保障的基本形态还是有很大的差别的。
万一得了重大疾病，我们公司会根据医生的诊断单，直接赔付保额，不需要客户自己垫付保险费。一个大病的医疗费用数额非常之高，按照普通的家庭，根本是拿不出这样巨额的医疗保险费来的；一般地都是要十几万，要么就需要卖房卖车来凑齐大额的住院医疗费用。去年网络上流行一篇文章，《流感下的北京中年人》，说的就是为了救治家里老人的一场感冒，而最终卖房的悲剧；而即使是这样，老人后来也不治身故的文章，在网络上的点击和浏览量高达10万加。老实说，看到这样事情的发生，我也觉得人生很脆弱。
而住院医疗则需要客户自己先垫付医疗费用，按照武汉市的平均水平，基本上都在几万块钱左右。等住院治疗完毕以后凭医院所提供的资料和发票，再到保险公司理赔。两者相比，前者的费用巨大，对人体的损伤度高；而后者也有损伤，但是费用要小的多。如果得了重大疾病，后者是一定要用到的，前提是在购买了的情况之下。所以，我建议客户两种保险都要购买。现在医院治疗的费用相当高，一般的来说，会远远超乎我们的想象。住一天医院，大概在1000元左右。
这个时候有保险和没保险的区别就显现出来了。如果买了保险，可以到保险公司申请理赔；如果没有买保险，就直接拿自己在银行的存款去支付医疗费。拿自己的钱支付，和拿别人的钱去支付，这两种感觉是完全不同的。
我把这两者的区别告诉这位客户，她突然才恍然大悟。我问她，我讲清楚了没有？她说，我明白了。然后，又跟我讲起来另外一件事情。有一天她儿子所在小学的一个同班同学在校园里锻炼的时候，突然心脏骤停，当时就倒下了。好在学校离医院比较近，当时就打了120，送进了ICU病去抢救。可惜到现在都没有苏醒，那里的人很着急。这位朋友在说起这个女生的时候，我看她的脸上，露出了非常惋惜的神色。
这是一个女生，十三四岁的样子，长得很漂亮，成绩也很好，也很上进，老师们很喜欢。可能是因为平时的学习压力比较大，孩子对自己的要求也比较高的缘故吧，到现在都还没有脱离危险期。说真心话，每回听到这样的事情，我心里就很不是滋味，我们这个省是有名的高考大省和教育强省，教育资源在全国来说也是数一数二的。但是很多中小学生，却压力很大。很多孩子从小学的时候就开始起，就开始到处在外面和辅导机构补习。这种教育费用，每个月几乎占到每一个家庭收入的1/3左右。学习成绩和身体相比，孰重孰轻呢？如果没有生命，所有的一切都是枉然，再优秀的孩子也是白白优秀了。
当即我翻开公司微信公众号，打开我名下所有的保单，密密麻麻一大堆。我们家的儿子从小也是一个瘦瘦弱弱，类似于三毛似的角色，加之平时嘴巴挑食，所以一直长得都不胖，他总是埋怨我没有喂养好他；现在青春期了，好歹个子也窜起来了，可以依旧属于那种不是很壮实的孩子，脸上倒是肉嘟嘟的。
好在我给孩子买了足够的医疗保险，住院报销和意外费用，重大疾病的保额是60万，我想今年再跟孩子买一点。万一有个什么事情去了医院，好歹事先都有准备。 身为从业人员，我深知医院的治疗费用是多少，这方面的费用是一定不能节省的。
前两天陪另外一个同事，去了一个中药房，那里面也是人山人海，到处都是人。四层楼的楼房里是车水马龙，比菜市场还热闹，诊室里，楼梯里，电梯里，到处都是像蚂蚁一样多的人，全部都挤满了患者。这还只是没有住院的人员，如果再加上医院住院的人，那就很难得说要花多少的医疗费了。
我的一个以前银行的同事，为了治疗自己的疾病，每个月从武汉坐火车到北京，找一位名医生看病。每次去开药，开一次药的医疗费用是6000元，而且一吃就要吃半年。可以匡算一下，光治疗这个病就几乎去了36,000元，还不加上往返的车费，住宿和吃饭费用，还有时间和精力，这个也是成本。很多人会往往忽略这个部分但是作为理财师，我觉得我的专业就是让我的客户明白什么是成本，成本无所不在，这种支出会大大的影响我们生活的幸福指数。
我转而对我的这位朋友说起了自己的一个案例。我指着自己露在凉鞋外面的脚趾头，她看见我的大拇指黑黑的，以为是涂了什么比较时髦的黑色指甲油，其实这个是淤紫。
上个星期的一天，早上起来之后，我迷迷糊糊地给儿子做早餐。从冰箱里拿出一个白色的碟子和两个三角形的红糖馒头，准备上锅来蒸；顺手放在了桌边上。因为早上来不及戴隐形眼镜，视线比较模糊，一不小心就把盘子给打翻了，结果这碟子，突然一下就呈自由落体进行降落，不偏不倚地直接就砸在了我的脚趾头上面。那一会儿，疼得我是龇牙咧嘴，听得“哐当”一声响，盘子在地上晃了几个圈才停住，我疼得立马都跳起来了。俯下身去，发现右脚大拇指的一边，指甲壳已经崩起来，很清晰地呈现一条白色的印记。
整个脚背当时好像都没有什么知觉了。过了一会儿，我发现这一块开始肿胀。整个脚背都没有什么知觉，那天早上我实在是没有办法，穿了一双拖鞋去上班了，一跛一跛的，很有一些狼狈。又过了两三天，里面的血开始淤积起来，整个脚趾头就成了紫黑色，而且把整个脚趾头都布满了。因为这段时间实在太忙了，砸伤了脚，倒还不是特别打紧，如果程度再深一点，估计我还是会到医院里去的。我想想都后怕，我们家的这个盘子是骨瓷，重量比较轻，从桌子上掉下来的力度还不是很大；但如果是一个粗瓷大盘子，从餐桌上摔下来一定会摔成碎片的，那肯定是要流血，估计我的脚就要报废了。
我对我这个朋友说，如果因为脚伤而由此发生的医疗费用，比如到医院去诊治的话，这个就算作意外。她惊异地看着我说，像这种情况，难道不分门诊和住院吗？我说不用算门诊和住院，只要是意外，发生门诊费用也好，住院费用也好，只要买了意外险都是可以赔付的。她竟然有些啧啧称奇了。
说心里话，我们家那个盘子还是比较扎实的，质量非常不错，从餐桌上摔下来竟然还没有破碎，完好无损；只是我的脚，咳咳咳，太可怜了……
周琦橞，美国注册财务策划师RFP，湖北省首届保险理财规划大赛冠军，资深金融狗，热爱写作和理财。