移动支付：从“贴身肉搏”到“深度布局”

　　出门可以不带钱包，但是千万不能不带手机。多年前，这句话或许还只是一句玩笑，但是今天已经成为现代人生活的真实写照。在智能终端和移动互联网的普及下，移动支付应用正在快速兴起，并且深刻改变了人们的生活习惯。无论是在商场、超市、餐厅、药店还是公共交通工具上，只需一部手机就可完成支付，付款找零以及装着现金和银行卡的钱包似乎已经成为一种负担。作为移动互联网的典型应用，移动支付还将在产业链各方的推进下深入发展，移动支付的应用场景将极大丰富。出门不需要钱包的那一天即将到来……
　　据国外媒体报道，谷歌有可能在本月中旬推出移动支付服务Android Pay。虽然谷歌在多年前就推出了Google Wallet的服务，但是这一次的Android Pay似乎更像是“玩真的”。目前，谷歌尚未对这一消息进行说明，但是这一传闻无疑给热闹非常的移动支付市场又添了一把火。当前，伴随越来越多力量进入移动支付领域，市场之争日渐升级，在经历了前期一段时间以打车软件补贴竞赛和红包大战为代表的“贴身肉搏”之后，我国移动支付市场的格局初步形成。伴随市场搏杀告一段落，尤其是最近一段时间相关法规的陆续“落地”，移动支付市场向着更加理性和规范的方向发展，厂商的关注重点也从用户群体的“明争”转移到支付场景深度布局的“暗战”上。
　　 市场：野蛮生长迈向有序发展
　　没有了红包大战，移动支付市场稍显沉寂，不过看似沉寂的市场背后，却是应用快速发展、市场规模不断扩大的喜人态势。根据市场研究机构Analysys易观智库发布的《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示，2015年第1季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元人民币，环比增长率为5.18%。比达咨询(BigData-Research)发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》则显示，2015年上半年，中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元，环比增长达24.8%。预计2015年下半年该市场规模将达51763.8亿元，环比增速为28.6%。
　　伴随时间的推移，移动支付市场的热度丝毫没有减弱的趋势，反而凭借应用普及而呈现出越来越火的态势。最近一段时间，谷歌即将推出移动支付服务Android Pay引发了业界关注。作为互联网巨头之一，业界一直期待谷歌能够推出一款足够有影响力的移动支付应用，但是之前谷歌推出的Google Wallet却颇为令人失望。而业界另外一个巨头苹果的Apple Pay也未能有超出预期的表现。放眼国内，移动支付正在以前所未有的速度快速普及，以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构发展迅猛，用户规模呈现爆炸式增长。
　　不过需要看到的是，在之前缺乏法律法规的情况下，移动支付市场可谓“野蛮生长”，创新和打“擦边球”的情况并存。而伴随市场规模不断扩大，市场监管部门也正在加大监管力度，市场的规范发展提上日程。2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》［银发(2015)221号］，这部号称互联网金融行业“基本法”的规定首次明确了互联网支付的定义、宗旨，以及对第三方支付机构的原则要求和监管机构等内容。7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，对于第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围作了较为明确的规定，特别是对于消费账户的限额和综合理财账户的限制，被业内人士称为“史上最严”。
　　相关法规的陆续落地，引发了行业震动。虽然政策监管力度加大是否会抑制创新的讨论一直都存在，但是移动支付市场的规范发展已经成为主旋律。
　　 争夺：支付场景成为制胜关键
　　砸钱对掐的豪战熄火，但是不见硝烟的暗战却正胶着。相较之前在“入口”上的频繁交火，如今巨头似乎更加中意场景上的巧妙布局。伴随移动支付应用不断普及，以及市场格局的初步形成，巨头正在将目光从原来的线上逐渐转向线下以及线上线下的互动，大力丰富移动支付的线下应用场景。相信很多用户已经感觉到，似乎就在不知不觉间，身边能够使用移动支付的场所越来越多，超市、商场、便利店、药店、餐馆等都可以使用手机支付。
　　有观点认为，消费服务场景已经成为移动支付发展的强有力引擎，移动支付的战争已经逐渐转化为场景的战争。支付入口、支付场景和支付服务已经成为影响移动支付成败的三个关键因素。可以看到，在最近几年的跑马圈地中，移动支付入口之争已经告一段落，在没有强有力的新进入者的情况下，我国移动支付市场格局已经初步形成，在第三方支付领域，支付宝和财付通占据市场前两位的优势地位。

“场景化支付”一直都是阿里巴巴打造商业生态圈的一个重要组成部分。近两年来，支付宝加强了线下便利店、超市、餐厅等日常消费场景中移动支付应用的布局。作为抢占市场的策略，支付宝不仅给线下的商户免费安装扫码枪，同时费率也低于其他传统的线下支付工具。值得一提的是，除了在国内布局，支付宝的海外应用场景也在不断增多，推出了支付宝退税等便民服务。日前，支付宝还和万豪集团合作开拓酒店支付的场景，万豪集团旗下分布于全球的多家酒店将陆续推出支付宝服务。
　　在支付宝大展拳脚的同时，腾讯金融也在排兵布阵。2015年年初腾讯金融和便利店品牌7-11开展合作。6月，腾讯与中石油签署战略合作框架协议，双方将在移动支付、互联网金融以及O2O等业务上开展合作。7月，财付通宣布QQ钱包和滴滴打车开展合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，包括北京、上海、广州在内的54座城市的用户可以使用QQ钱包支付打车费用。
　　事实上，除了支付宝和财付通，包括互联网企业、金融机构在内的业界各方都将目光瞄准了“场景”。可以预见，在各方的积极推动下，移动支付场景将在短时间内快速丰富，而对于用户而言，出门不带钱包将成为触手可及的现实，一个支付改变生活的时代正在向我们走来。