刷屏了！今日头条被传拿下网络小贷牌照，真相如何？布局太晚的金融业务还有多大空间？
今日头条摘得网络小贷业务牌照？
日前有自媒体新流财经消息称，今日头条母公司字节跳动在深圳拿下一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司（下称“中融小贷”）。对此，字节跳动官方回复媒体不予置评。
对于字节跳动以何种方式、什么价格获得持有网络小贷业务资质许可的中融小贷，尚未可知。不过，中融小贷自今年三月份以来多起工商信息变更已露出端倪。
早在2018年上半年，统计数据显示，今日头条系APP覆盖用户数已近5亿，用户总使用时长占比仅次于腾讯系。基于庞大的用户数据优势，今日头条早在2017年就布局消费信贷，但目前仅拥有第三方支付、保险经纪、证券投顾三张牌照，而在银行、保险、消费金融类资质许可证上颗粒无所，相比被列入同一梯队的美团大众点评、滴滴出行金融业务进展缓慢。
不过，在业内分析人士看来，相比美团、滴滴有着黏性高的B2C端场景消费交易行为，“资讯内容平台巨头的今日头条系优势在娱乐流量和展示位，它对标的应该是新浪、网易的金融业务，所以为什么它早有野心，但介入金融这么坎坷。”
今日头条摘得网络小贷业务牌照的消息刷屏。
7月15日，自媒体新流财经消息称，今日头条母公司字节跳动通过深圳市中融小额贷款股份有限公司（“中融小贷”）在深圳拿下一张网络小贷牌照。
企查查显示，中融小贷2012年成立，2017年7月份之前其业务资质还主要是在深圳市行政小区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）；去年5月，中融小贷注册资本从2亿元变更为4亿元，许可经营项目为专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。2020年3月份，其官网更新的营业执照显示业务范围，已显示，包括网络小贷业务资质许可。
中融小贷持股95%的股东为深圳中洲集团有限公司（该公司实际控制人英属维尔京群岛公司Dynamic Sunrise Limited，持有深圳中洲91.74%股权）；持股5%股东系深圳市赛兔数码科技有限公司。
值得注意的是，2020年4月1日，该公司新增一条股权出质信息，质权人正是深圳今日头条科技有限公司。
更重要的是，工商信息变更显示，2020年3月起，中融小贷高管团队大洗牌：包括总经理以及多名董事与监事在内的8名旧高管均被替换，这之中，新任总经理李冠超，曾为真融宝非标团队的副总裁，2018年跳槽去字节跳动担任金融科技新业务的负责人；董事胡顺香、田硕等也都来自字节跳动。
上述信源介绍，目前，字节跳动方面的金融团队已利用中融小贷和市面上多家金融机构洽谈合作展业。
字节跳动及今日头条系坐拥海量用户，从去年就开始，业内在传其有意申请网络小贷、支付牌照，从如今的情况看，似乎是网络小贷资质率先靴子落地。不过，数年之前，今日头条系就已试水了消费信贷业务。
公开资料显示，早在2017年7月，今日头条尝试在宁夏银川申请网络小贷牌照，但最后不了了之。
2018年，今日头条上线一款名为“放心借”的现金贷产品，涉水互联网金融，合作方包括中银消费金融、新网银行，这款名为“放心借”的产品入口还在今日头条用户-我的钱包中，最高可借款额度为20万元，日利率低至0.03%起，按日计息。
出于合规性考虑，“放心借”产品定位是提供个人消费借款服务的技术服务平台，今日头条只提获客和流量支持，而真正的信贷业务——开户、风控、放贷、催收等都由持牌金融机构完成。不过，因无牌照其业务合规性仍受质疑，在第三方投诉平台上，放心借也被投资人投诉，借款捆绑保险、暴力催收，涉嫌利率方面的虚假宣传。
图.当前仍然可以在今日头条钱包中看到该产品
2019年10月，有媒体报道，字节跳动在安卓低调上线了一款借贷APP——满分，现金分期、信用卡和消费分期是满分APP的三大主打功能。而满分APP由北京未来视界科技有限公司开发，为字节跳动全资持股的孙公司，公司法人为抖音创始人梁汝波。不过，该APP当前在安卓应用中已经搜索不到。
一直以来，今日头条系金融业务团队尽管鲜少对外发声，但实际行动显示其从未放缓布局金融的野心。尤其是今年以来，业内多次传出今日头条在支付、数字银行、消费金融等方面的布局消息。
天眼查监测显示，北京字节跳动科技有限公司6月10日申请“抖分期”商标，目前正处于实质审查阶段。这也被业内解读为，其有意布局电商+金融业务。围绕电商、红包等交易场景，去年字节跳动终于拿下第三方支付牌照。更早在2018年12月6日，其已先后申请了吾先分期、青栗分期、字节付三个商标，也或都与金融业务布局有关。
2019年6月，新加坡数字金融管理局宣布向非银行机构发放2张数字银行牌照和3张数字批发银行牌照；2020年1月，新加坡方面称已收到了7份数字银行牌照申请和14份数字批发银行申请，申请者里就有来自中国的就有小米金融、蚂蚁金服、今日头条。今年6月15日，英国《金融时报》援引知情人士消息，字节跳动有意向与东南亚银行业资本合作进军银行业。
不过，尽管在外界看来，字节跳动的动作很多。但截至目前，今日头条目前仅获批第三方支付、保险经纪和代理、证券投资与咨询执业资质。
当从今日头条APP上能看到，其已在“我的钱包”的钱包服务中，上线“信用卡”“保险”、“股票”板块。
“保险”页面当前已代销多款产品，重点推出的是其“头号保重疾险”。企查查显示，今日头条有限公司全资子公司福建字节跳动科技有限公司，于2018年6月25日接盘安徽黄埔网络科技集团股份有限公司，成为北京华夏保险经纪有限公司的100%控股新股东。由此，今日头条有限公司100%实际控制北京华夏保险经纪。
“股票”即海豚股票，有行情和策略解读；此前，海豚股票因与三家大券商合作，以万1.2的低佣金开户引发市场广泛关注和质疑合规性。彼时，今日头条方回应称，“海豚股票APP作为第三方互联网平台，在与券商的合作中仅提供信息发布、链接跳转等技术服务，未介入证券业务相关的任何环节，没有佣金分成，也不能直接开户和实盘交易。”并强调，“海豚股票APP展示的页面均由券商提供，且相关开户、交易功能均需跳转到由券商提供的服务页面完成。”
公开可查的最早数据是QuestMobile发布的《中国移动互联网2018半年大报告》显示，今日头条系APP（含今日头条、懂车帝、微头条、西瓜视频、火山小视频、抖音、悟空问答等）月去重用户规模已达4.78亿，而同期，中国移动互联网活跃用户规模是11亿；并且，今日头条系APP总使用时长占比仅次于腾讯系，超过百度系、阿里系，成为总使用时长第二名。
公开数据显示，2019年实现营业收入超过170亿美元、营业利润超过30亿美元，今年一季度营收达到了56亿美元。但是，和流量带来的广告业务相比，在业内看来，其金融业务无疑“是今日头条和张一鸣的心头之痛”——直到拿下网络小贷牌照之前，其在真正有含金量的银行、保险、消费金融类资质许可证上都颗粒无所，原因何在？
“介入时机有问题，本来进入市场就晚了，更何况当时正迎来互联网金融的合规整肃。”北京某金融科技公司运营负责人评价，2017年今日头条成立金融业务部门，但也是当年底，全行业严合规的风险整治扑面而来，这时候做业务有点进退失据。而另一个观察视角来看，“不能完全把头条对标美团、滴滴，他们有吃喝玩乐消费、智能出行的场景金融可做。”“资讯内容平台巨头的今日头条系优势在娱乐流量和展示位，它对标的应该是新浪、网易的金融业务。”“做什么（模式）要摸索。”
细细梳理会发现美团、滴滴、小米等的金融业务的扩张路径规划，和最早涉足金融的BAJ也有诸多类似之处。比如美团先是全资收购北京钱袋宝拿下支付牌照，随后又出资组建吉林亿联银行、全资控股重庆金诚互诺保险经纪公司、成立重庆三快小额贷款有限公司等，随后推出面向中小微餐饮企业的供应链金融服务，为产业链小微商家提供极速贷、经营贷等数款小额信贷服务；其后拓展了美团生活费等消费信贷，近期再推出美团信用分、月付产品。
而即使不做场景金融，今日头条系坐拥广阔的C端用户人群，直接提供各类资金融通（含借钱、分期、贷款等消费信贷）业务，这长期以来都是金融机构、尤其是新兴的互联网金融大公司介入金融业务时最直接切入的市场。
但是，正如券商中国记者此前报道，这些平台在发力消费信贷领域时，往往会推出“花借组合”，花是消费分期（类信用卡功能）、借是消费信贷，比如蚂蚁金服的花呗、借呗，京东数科的白条、金条，去哪儿网的拿去花、借去花，苏宁金融的任性付、任性贷，美团的月付、生活费借钱组合等。同时，这些推出“花借组合”产品大公司，多是电商、O2O平台，消费金融业务背后，往往都有着强黏性消费场景、高消费支付跳接的联结关系。
今日头条如今已是国内最大的流量巨头之一，但很明显，海量用户带来的广告业务流量变现逻辑，并不能直接套用在金融业务上，这是困扰字节跳动金融业务的大难题。
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