月光族家庭：10个方法聪明管理负债！

提到负债，是每个人都会抓狂的。可是有时候收入不高，花费过高，常常变得心有余而力不足。特别是一些没有养成理财习惯的朋友们，经常处于月光族的状态当中，更是需要花费时间应对负债了。

今天我们就来谈一谈如何可以控制负债，并掌握好个人财务状况：

一控制消费。

当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班。

二评估个人财务状况。

减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。虽然面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。

三

设定目标。

设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标，甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。

四制定个人财富管理计划。

根据所设定的目标制定计划，作出清偿款项与收入比例电子表格，债务目标电子表格，这样可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之内，节省下来的部分主要将用于还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。

五追踪消费支出。

彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款越多，就能越快结清未清偿款项。

六先偿还利息最高的借款。

不管借款金额多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，无比确定先还完剩余负债中利息最高的借款。

七了解利息及逾期滞纳金。

熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。

八缴款高于最低应缴金额。

每次还款额度皆高于最低应缴金额，是负债管理关键的一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其他贷款也一样有效。

九建立奖励措施。

找出实现目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。

保持耐心。

个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活。

要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷，车贷之外，使用信用卡消费，融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。

管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键在于“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，但是变成债务就是负担。

信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过渡扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就别提想要积累更多的财富了。

相信我，所有的努力都不会白费。

有一天你会发现，这一切都是值得的。