人工智能喊话保险2.0，销售与理赔环节提前进入新阶段

对于保险业，你还只知道大数据发挥的作用？这说明你已经out啦！日前，互联网保观数据显示，74%的消费者表示他们很乐意接受计算机生成的保险建议。这意味着什么？意味着大部分保险购买者对人工智能的信任感和接受度并不如我们想象中那么低，我们有理由相信人工智能将与保险业融合的春天已经到来。那么究竟人工智能是如何将保险业带入2.0发展阶段的呢？我们就来保险1.0的相关现状吧。

根据互联网的相关动态，我们发现将人工智能应用于保险销售环节的产品层出不穷，且颇受用户欢迎。随着人工智能的研发，保险的销售方式又会迎来新的颠覆。人工智能对保险销售的意义有多大？我们可以先来看看在人工智能推出之前，“互联网+”时代的保险销售1.0阶段的情况如何，又已经得到了哪些创新呢？

1、一部分险种由于较为复杂，销售环节仍以保理人为主。

拿寿险举例，寿险是风险定价和投资收益定价组合，还要加上保费收集方式和赔付方式的各种变化，导致互联网解构、简化、重组有较大难度。在目前无法对寿险等复杂的保险实现简化的情况下，线上销售不利于消费者简单明了地了解条例内容，以及疑问的高效解答，因此复杂险种的销售环节仍需依赖线下。

2、线上保险拓展了传统保险的销售渠道，并将保险进行碎片化、定制化、场景化售卖。

对复杂险种仍以线下销售为主的现状分析，我们可以发现无非是因为复杂的保险在线下销售更有竞争力。对于线上的销售平台来说，他们需要考虑的则是哪些产品适合线上销售，而这时候，线上的销售平台起到的作用更多是作为传统保险的销售渠道，在线上，主要有以下两种销售模式。

1）提高需求与产品的匹配度，从而提高销售效率。

一些互联网平台将复杂的保险产品进行拆分、解构或者选择了比较优秀的产品改进原有不足，甚至利用搜集数据重新制定保险，从而打造性价比较高的保险产品，更加贴近用户的实际需求，提升用户购买欲望。

2）场景化销售提高销售转化率

针对一些特定场景下产生的保险需求，平台提供相应产品进行满足，从而提高销售转化率。比如保险平台向母婴咨询平台提供相关保险，其转化率远比具有上千SKU的保险平台自身的转化率要高的多。

对推出人工智能前互联网保险的销售模式做出分析，我们可以发现存在以下问题：

保险品类结构偏向于简单化，复杂保险的线上售卖还是难以展开

目前互联网保险更适合销售进行拆分后的结构较为简单的产品以及本身受过传统保险市场考验的优秀产品，对于复杂的产品束手无策。

保险同质化严重，用户开始陷入选择困难

由于品类拓展受到阻碍，在范围圈定的品类下，互联网保险也只能推出较为类似的产品进行竞争，保险产品同质化现象严重。这对用户来说，一方面用户不知道是A平台的产品更适合自己还是B平台的产品更适合自己。另一方面，用户甚至也不知道什么样的产品更适合自己，选择十分困难。

而人工智能是如何解决上述问题的呢？首先专业精算师会将复杂保险条例进行拆分，摘取关键词让人工智能进行学习，比如承保年龄、被保人性别、承保险种。随后当用户输入自己的相关信息后，人工智能边将用户输入信息与库里的内容匹配，最后得到根据你输入的信息，你会买某个险种的概率高达98%，他就给你推荐这个方案。如果你对人工智能对你提供的方案的真实性存在质疑，则可以对他询问，如果对方案的理赔条件等还存在疑问，也可以通过与人工智能的沟通进行解决。人工智能模拟的就是线下保险购买者与保险代理人的对话过程，甚至他比保险代理人更理解保险条例以及更加客观。在国外，人工智能在保险销售上的应用已趋于成熟，例如Brolly 这一款能够负责提供被保险人及保险公司之间的互动，档案的管理的私人保险助手。它提供与被保险人有关的一切有价值的信息，并将目前市面上的保险政策全部汇总到一起。这些保险政策将被分析，比较，从中选择出最适合用户的那款保险产品。在国内处于发展期，但我们也能看到一定的趋势，比如聚焦人工智能的灵智优诺平台已于2016年末获得著名投资方真格基金和IDG的1900万天使轮融资，并入围中国FinTech创业公司Top50。

 

那么，互联网保险关于核保环节的1.0阶段情况如何呢？

首先我们来看核保环节存在哪些痛点吧。在传统保险的核保环节中，主要有立案勘查、审核证明和资料、核定保险责任、履行保险义务四个流程构成，而审核证明和资料环节中，还常常包含签收审核索赔单证、理算符合、审批等环节。大部分保险公司理赔工作都是由人工完成，因此一般保险理赔的周期快则需要三日，慢则需要一周甚至半个月，漫长而繁琐的理赔环节严重地影响了用户体验。

在1.0阶段，由于信息技术的发展，人们可以通过手机拍照将核保需要的相关证明上传给受保公司，保险公司进行审核后进行理赔，整个理赔服务周期被大大缩短。并且，对于某些保险品类来说，相比于赔偿金额，保险购买者更希望及时获得相关服务，比如交通事故、极限运动后的医疗保障，因此理赔服务化现在也越来越多地应用在互联网保险中。而针对一些需要专业人员判断理赔数目的特殊保险品类，比如车险等，1.0阶段的解决方案显然并不是最优的，手机上传的照片只能证明这场事故真的意外发生了，究竟赔偿多少还是需要专业人员进行专业核定，而核定过程的时间仍然需要一定的时间。

人工智能则能借助深度学习图像识别检测技术，代替定损员的技能与工作。当用户上传照片之后人工智能会对照片进行多个维度的识别，比如受损部位、受损程度、维修方案等；再加之用户购买保险时提供的车型、品牌、车龄等数据快速计算出该车维修所需价格以及保险公司需要理赔的价格。

也许你认为这种方案现在看来可行性还不是很高，你怎么能够保证机器做出的判断能够完全取代定损员，现在的技术真的有那么强么？这句话就说到了重点了，对，就是技术，现在无法保证的也就是技术能力罢了。而技术的准确度完全是可以用时间、用实验来证明的。在Alphago与李世石、柯洁比赛前，你敢百分之百相信Alphago能够打败世界高手吗？

国外的技术水平已经支持多家公司利用人工智能在保险业占据一席之地。例如获得一千万美元融资的Shift Technolgoy，它专门利用人工智能针对索赔处理以及欺诈侦测来提供服务。Motionscloud 提供了一个移动化的解决方案，方便保险从业人员处理索赔案件，其中包括了证据以各种形式收集和存储，与客户之间的互动，自动化的成本预估等等。ControlExpert 也是专门处理索赔案的，主要也是提供一些自动化流程，从长期来看人工智能即将替代某些专业评估人员。

人工智能与保险业融合的春天已经到来，或许在未来一段时间甚未来很长一段时间内，人工智能仍会作为一种辅助手段提高保险销售、核保环节的效率，但就像无人超市等新兴事物的出现一样，当技术能够替代某些职业的工作并取得用户的信任的时候，有些职业或许就会走向灭亡。