明天和意外哪一个先来临,谁都不知道!
这是璐娟老师在保险课上讲的一句很实在的话。
你有在熟人或朋友的劝说下,买了一堆不明所以的保险的经历吗?
你计算过你的保险收益率吗?你的保险经纪人了解每年大约6%的通胀率吗?
你有没有买猪肉被搭卖猪大骨?这是晓云老师的幽默解释。
如果我是保险经纪人,为了养家糊口,我也会推荐自己可以得到更高佣金的保险产品。
在我们周围,和别人谈保险,多数情况是被抵触的。
因为有“经验”了,当我们和身边人谈论保险,谈论理财,他们自然地把我们和保险经纪人的立场归为一致。不被理解也是有的。
就像黄东老师在昨天晚上的课上讲的,他最开始募集资金,预备投入准上市公司的时候,多数人认为他是骗子,而当他看好一个企业,预备扶植企业上市的时候,老板又认为他是疯子。
只有时间可以给出正确的答案。相信他的人都获得了10倍以上的回报。
理财规划师谈保险,不等同于保险经纪人谈保险。立场不同!
理财规划师会更客观,给客户合理的建议,然后选择权在客户手里。
在客户配置重疾额的时候,理财师建议他购买100万的保额,但客户想根据自己能承担的保费来定保额!
事实上:
越没安全感的家庭,越应该借助保险的杠杆功能,先把家庭风险进行转移。这是家庭财富管理规划的第一原则,也是每一个理财师的基本常识,同时也是把生活过好的基本常识。如果一个当家的人连这个常识都没有,会为无知买单的。
在亲自做了一份家庭理财建议书后,我知道了:
家里的钱分:1)要花的钱;2)保命的钱;3)保值的钱;4)增值的钱
6-12个月必须要花的钱先留下,预防万一家庭经济支柱失业,每个月的水费、电费、房租、孩子读书的费用、伙食费等必须有钱支付,生活不受影响。剩下第一重要解决的是保命的钱了。因为人总会生老病死,亲人病了谁都不愿意放弃,卖锅砸铁也得治,很多人还会卖车卖房,举债救人。
我们多数人,购买保险都是在本来不懂保险的人的介绍和劝说下买的保险。配置不合理,基本保障不够,谈收益呢?收益率比余额宝还要低很多。
那么,一个人要购买的重疾险保额该如何配置才合理?
按现在(2019年)的消费水平和购买力,一个重症普通医疗(非高端医疗)大概50-100万左右,如果客户现在还年轻,比如是30岁,20或30年后患重大疾病的机率才高。我们就要预算,假设每年大概6%的通货膨胀,现在的50万,100万的购买力,20年、30年后实际购买力是多少?
50万算上每年大概6%的通胀,
20年后=160万,
30年后=270万;
100万呢?100万算上每年大概6%的通胀,
20年后=320万,
30年后=572万。
那么上述的金额才是客户现在应买的保额。
学会金融计算器。用数据说话,这是一个理财师的专业素养。
客户本来需要270万保额,才能应付20或30后年的重疾风险,但如果客户现在只买了一个50万保额的保险(如果终值50万,每年按6%贬值,20年后的购买力=15.6万,30年后的购买力=8.7万),但却一直自以为已经给家庭的重大疾病风险做了防范保障,20或30年后,万一真的出现了风险,相当现在15.6万和8.7万的购买力,是不足应付重疾风险的。
这样的做法和我们现在做给客户做保单梳理时,和那90%的买错保险没什么差别。
还有一些客户,以为自己每年花10万多买了很多保险,自以为保障足够了,但梳理完后发现90%都是理财型保险,没有重疾功能,如果客户患了重疾是不能获得赔付的,身故也只有3-5万保额。
所以,如果客户认同:生老病死是每个人必然经历的,若没做好防守,一切的美好生活都会成为空中楼阁,随着家庭经济支柱万一出现重疾或意外身故风险而坍塌。
我们给出客观的建议后,那客户只需做一个抉择:
1)到底每年拿几万元出来做风险规划和风险转移呢?
2)还是储备100--300万随时可变现的金融资产等着应对风险的发生?
3)还是无视风险,到了万一风险发生的时候,卖房子卖车子去救治家人,人不一定能救回来,可能还要捎上儿孙穷上三代。
这个由客户自己去选择!
但作为理财师,必须传播正确的财商观,让客户明白“中产和破产之间真的只是一份重疾保单的距离”。
如果客户最后依然坚持只按他自己认为能接受的保费配置保额,我们不用强求,做好自己该做的,说了自己该说的就够了。每一个人都要为自己的选择负责,我们尊重每一个人选择,等他以后意识到保额不足的时候再增加就是了。
随着年纪越大,每年的保费越贵!不到山穷水尽处,建议保障规划还是越早做,成本越低。
要不,很多人努力一辈子,最后都过不好他的人生!
遵守防,守,攻,博的规则。做好第一步的防,让未来风险系数降到最低。
那么我需要做出决定,要给老公增加一份重疾险。他是家里的顶梁柱。
谨记:
投资:只有剔除了风险才是利润;
幸福:只有做好了风险防范,才可能会幸福一生!
这是理财规划最核心的原理。
中大互联财商邦,15#财商私教学员 古月师姐。
2019·7·11早起写作