最佳保单配置(二)：医疗险

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文／Yo哥时间

Yo哥如约为你奉上一份职场人该如何配置自己的第二份保单——医疗险。

近几年，异常火爆的百万医疗险如雨后春笋般袭来，短时间内就占据了各大保险产品的首页，吃瓜群众们对此也是乐此不疲，如此低保费，高保额，保障全的保险，最好给我来两打……哈哈，Yo哥也是这么想的。

那对于百万医疗险，你真的悉心研究过它的优劣了吗？

Yo哥在上一篇文章中也有提到一点百万医疗险的事儿，最佳保单配置(一)：重疾险，主要是站在重疾产品的角度来评测，有兴趣的同学可以去看看。

今天，Yo哥就百万医疗险，来和大家详细聊聊这款保险其中的故事。

医疗险顾名思义，就是由于意外或疾病导致，需要住院或其他治疗所产生的费用，保险公司可以予以报销，这就是医疗险最基本也是最核心的逻辑了，没错，就是报销，医疗险是一款报销型产品，而非给付型。

划重点

1. 百万医疗险，能保证续保，保证费率吗？

对于这一点，相信很多人都比较关心了，目前市面上大多数医疗保险都不会把保证续保和保证费率写入条款！如果有，倒真是值得考虑。

首先，医疗险往往都是可续保的，并且有说明可续保至70岁80岁100岁等等，这个属实，但是对于保证续保和保证费率这点，保险公司就真的应该摸良心了，真有写入合同吗？那这点就需要消费者自己留心啦。

往往为了医疗险产品的宣传，宣传是不会因为被保人身体等状况拒保或单独提高保费，但是我们依然不能确保我们日后可同等费率来续保，因为大多医疗险，保险公司都可以自己决定是否下架或是取消不卖了。这点就悲剧了，那么寄托所有希望于百万医疗险的盆友们又该找谁呢？

2. 百万医疗险，保障期限是多久呢？也是保到多少岁吗？

目前市面上的百万医疗险，几乎都是一年期的纯消费型保险，就是因为一年期，消费型，所以保险的保费很便宜，保额却很高。

医疗险不像重疾险，它只能是每年投保，交一年的钱保证一年。每年所缴纳的保费却不定。

3. 百万医疗险，其中的免赔额是怎么回事呢？

这就是医疗险最最让人无奈的地方了，免赔额氛围两种：单次免赔和年度免赔，目前大多数医疗险应该都有年度免赔的，一般都是一万左右。

比如你购买的医疗险年度免赔额是一万元，那么在保单年度内，你治疗累计的费用如果不超过一万元，那么你自己支付，超过一万元的部分，保险公司根据合同的报销比例进行报销。

但是话又说回来了，对于一般的医疗费用，除去社保报销的，需要自费的几乎都在一万元以内就可以治愈了，这一点精算师们真是精明。

4. 百万医疗险 PK 长期重疾险？谁更胜一筹？

说实话啊，对于这个问题，相信绝大多数人都会很困惑：既然百万医疗险保费滴保额高保障范围还比重疾险全面，那我要重疾险搞毛儿，直接买百万医疗险不完了？

如果你也是这么想的，那你就真的错了。

首先，医疗险是一年期的保险，保证续保和保证费率都做不到，起不到长期保障的作用，而我们看中的就是它的低保费高保额（所谓几百块保费可以买到几百万保额这样的事情），但是真正需要花费几百万的除了意外事故有可能之外，就剩重疾了，但是往往重疾的大概率发生年龄都在很多年以后了，到那个时候能不能续保就显得尤为重要了。

其次，医疗险是报销型产品，不是给付型的，这一点Yo哥在上一篇文章中也有提到：最佳保单配置(一)：重疾险。

然后呢，相比医疗险，重疾险肯定是保证续保和保证费率的，虽然对于重疾险也没这概念，因为它本身就是一种长期保险，但为了让你能够更清晰的分辨，你可以这样认为。

重疾险每年所需缴纳的费用是一样的，随着通货膨胀，其实我们每年所缴纳的费用是逐年递减的，保险的杠杆作用比较明显，有利于长期的保障。

5. 百万医疗险，那就一无是处，我就直接放弃了？

那也不能，医疗险也有它的优势，很显然就是低保费，高保额，保障范围全面！这是重疾险所不具备的优势，一般来说，大多数医疗险是不限制疾病的，凡是符合报销条件的（等待期/治疗医院/免赔额等），保险公司都是会报销费用的。

Yo哥建议，医疗险可作为重疾险的补充来配置，主险依然是重疾险，这样据可以缓解重疾险保额不足的压力，充分提升保险组合的效用。千万不能一味的追逐高保额，而忘却了产品本身的优劣特性，以及保险的本质：以小搏大，提前做好充足保障以防范大风险！

对于医疗险方面，相比重疾产品，Yo哥觉得坑就没有那么深了。只要大家按照如上几点来评测和对比不同的医疗险，那甄别并挑选出适合自己的产品也就不是难事儿了。

加之由于低保费，一年期产品等特点，即使在以后想要更换别的医疗险产品，相比于重疾险而言，更换产品成本也是很低很低了，主要应该就是等待期。

所以，对于医疗险的选择，应该还是比较容易的，不要人云亦云，悉心甄别和对比，搭配出适合自己的保单才是最好的，那么还是会有很多懒癌盆友，就相信Yo哥怎么办？哈哈，Yo哥又在YY了……

那Yo哥就列举几款我觉得还可以的产品吧，大家可以参考借鉴下：

不多废话，直接甩保单……

懒癌福利，链接如下

平安e生保2017

臻爱医疗保险2017

本来想着医疗险的篇幅应该不会很多，没想到还是码了这么多字。

Yo哥诚心希望本文能够为各位带来有价值的内容，可以帮助你在购买医疗险的时候做一个参考和借鉴，那也算是这篇文章的成功咯，码了这么多眼睛都花了，需要一张美图来舒缓下疲劳的眼球，嗖……

美丽的巴瑶族，唯一的海上民族

写在最后

对于火爆的百万医疗险，我们在欣喜它的实惠时，也千万不要忘记它本身的优劣特性以及保险的本质：以小搏大，提前做好充足保障以防范大风险！

- M A R K

Yo 哥（更多干货文章，请关注公众号：Yo哥时间）

一枚互联网行业的搬运工，好理财，好阅读，好跑步的三好青年

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