银行的生财之道（一）

小时候每次上街路过银行都觉得高大上，门口有石狮子，像政府大门似的，市区里装修最豪华的门面一定有银行，甚至现在有的地方也还是这样。那银行真的很有钱吗，他们是靠什么赚钱的那。

2017年的数据，全球最赚钱的五家公司有四家都是中国的银行，不是互联网大牛不是能源龙头行业，而是工行、建行、农行和中国银行。

其实大家都知道大家靠存贷款差额赚钱，给存款客户存款利息，向贷款客户收贷款利息，中间的差额部分就是银行利润的主要来源，几乎占比3/4，其他收入来自银行自己的投资和向其他机构收取的通道费用。

靠存贷差怎么就那么赚钱，主要原因有三个：

1.利用空间差，实现资金规模的转换

把分散在个人手里的资金用储蓄的端口聚集了起来，空间上个体集合成为整体，可以“集中力量办大事”了，力量的汇集才会激发巨大的能量，在金融世界里表现突出。

2.利用时间差，实现资金期限的转换

资金除了需要聚集起来才真能也称为资金量，期限也是一个重要指标，如果我有一个亿，期限是一分钟，那么它的价值就几乎为零，但是如果期限是十年，那价值可就不一样啦。所以在活期存款短期存款和长期存款的不同时间段里，银行把钱赋予了一个期限贷出给客户，就实现了更大价值的组合。（联想田忌赛马的故事，不同组合结果差异大）

3.利用风险差，实现资金风险的转换

银行借贷，有的贷款可以收回来，可是有的贷款收不回来，知道银行有催收部门吧，每个行业都有催收的事儿，也就是风险哪里都有，但是银行的催收是批量的，给每个个人和组织信用评级，一定程度的规避风险是他们行业做的沈做的专业。按照信用贷款，抓取大的和稳的，放弃小的和坏的。形成自己的风险转换机制。

这样，靠着存贷差，就有了银行高利润的收入。而且还有马太效应。

就是那些本金资金量大的，尤其是国有银行，大家就越是信任他们，他们也就吸引了更多的储蓄客户，实力越来越强。自然一些本身就底气不足的城商银行市场越来越难做，没有存款量，谈什么都是多余的。

如果有十万块钱，放在家里一年，一定没有放在银行里安心，这就是银行会给我们一种特别的信任，大概也是银行必须要存在的一个原因，所以银行的背景就特别被看重，国有银行背景是国家，这是毋庸置疑的综合实力的较量。

而且父辈们也还是喜欢存钱而不是做理财投资的占大多数。不会用钱的把钱放在自认为安全的地方给会用钱的去用。而大部分人选择了银行。

注：以上借鉴得到专栏《香帅的北大金融学课》