银行核心系统是什么

各家银行都在搞核心系统。这个核心系统究竟涵盖的多大的范畴，它实现什么功能，是各有各的说法。有的说它是单纯的帐务系统，有的说它还包含别的各种功能。究竟它是什么。

银行核心系统的英文原意CORE Banking, CORE其实不是“核心”的意思这么简单，它的全称是: Centralized Online Real-time Exchange （集中式在线实时交互）。注意两个重要的关键词“集中”和“实时”。什么是“集中”，也就是说外围系统或者说辅助系统，不管是柜面系统也罢，ATM也罢，网银也 罢，它们的业务流程最终都要汇集到这个核心系统。就像一台计算机的所有的操作最终都要归结到CPU的指令。那什么是“实时”，就是那些系统需要即刻做出反 应的操作。你在ATM机上取款，你取了多少钱，银行系统内你的帐户余额马上就要扣掉多少钱。这必须要实时的，即使你拿北京开的银行卡在深圳的ATM机上取 款，系统也必须要实时反应，否则银行的麻烦就大了。同样，你存款，你在柜面上把钱存进去，你账面的数据变化也要马上反应搞系统中，否则你的麻烦就大了－


那我们在看看这个“核心”系统需要包含什么样的核心功能。其实上面的例子也指出来了：资金流相关的帐务功能。怎 么体现“集中”呢？首先和银行打交道的事情，银行的三大类主要业务（资产、负债、中间业务），基本就是钱的事情。绝大多数业务流程（不敢武断地说“全部”）都涉及到资金流。你在ATM上存款也好，在柜面存款 也好，都是往你的银行帐户转入一笔款；你在网银转账也好，手机转账也好，都是从你的户头转一笔钱到另外一个户头，然后银行收手续费。也就说这些业务流程最终都集中到某种形式 的帐务（资金）操作。那“实时”呢，更好理解了。这些帐务处理都必须要实时。你说你把这个月工资拿到柜面存了，查帐却发现账面数字没变，你要不要骂娘。你家那口子要不要怀疑你又藏私房钱了。

说了这么多，一个最基本的核心系统（后面还会讲到更复杂的）到底应该包含什么功能，很简单：需要实时处理的帐务功能。譬如，汇款的功能。注意这里指的是一个 集中式的汇款功能。不管手机、网银、还是柜台，都只是不同的渠道集中调用一个核心的汇款功能而已。这些渠道统统剥离到外围系统里面，核心系统留下的只 是一个知道从哪个帐户转多少钱到哪个帐户，然后扣除银行手续费的核心汇款功能（当然真实系统的转账功能要复杂得多，这里只是介绍原理）。同样，其它各类银行业务也可以抽取出类似的核心功能，剥离出外围功能。

 

辅助功能都剥离到外围系统去了，留下一个小而精的核心系统处理核心业务，这就是“瘦核心，大外围”。这样做的好处在哪里？首先结构清晰功能明确啦。每个业务流程都一个开始于外围，集中到核心系统，核心系统再反馈结果到外围。大伙该 干嘛干嘛，责任明确。企业管理不都提倡这个嘛。其次，这样的系统架构可以快速适应需求变化。市场和客户的需求永远不会恒定的，唯一恒定的东西就是“需求一定会变”。就以支付为例。现在的电话支付，手机支付，网上支付手段多多。谁知 道以后会有多少新的支付手段。没准以后超市里搞个指纹仪什么的，按个指纹那边银行帐户直接就扣款了。要不让你打个喷嚏，那边仪器分析你的唾沫提取DNA，然后定位你的账户什么的。如果每个新的支付手段都要开发一个全 新的系统，那银行IT部门要累死掉了。怎么办，利用核心系统呀。再奇特的支付功能，始终只是渠道的不同，最终的操作只是核心系统里面的一个转账操作就行 了。增加一个新的支付方式，对于银行系统来说，只是增加一个外围功能去和核心系统交互而已，成本远远小于搞出一个完整的系统。

当然，核心系统的故事不会就这么简单了。大多数银行的核心系统自然都要包括帐务处理功能。至于其它什么功能该剥离，什么功能该进入核心系统，每个银行有自己 不同的情况，必须要根据实际情况而定，不能象书呆子一样抱着标准不放。有些核心系统也包含和用户信息管理功能，确实这也是一个大多数业务流程都会“集中 到”的功能。

另外，有些银行不追求小而精的核心系统，而是建立一个大而全的的综合业务系统，这也是根据实际情况的需要。不过这就是另外一个可以讨论的话题了。