区块链在保险业的应用

未来场景1：2026年，区块链技术在保险领域得到了广泛应用和认可，一家全球知名保险企业全部引入区块链技术，在分布在全球不同地域的20台高速计算机上进行数据备份，确保每位客户的信息不丢失、不遗漏……

未来场景2：2045年的一天，小郭去一家保险公司营 业部续交当年的保险费。2016年他以期缴方式投保了一张30年的保单，今年是他续交保费的最后一年。但是业务员寻遍整个系统以及行业信息备份系统，却没 有发现小郭的任何投保记录。29年来交纳的所有保费将近上百万元，面对当前情况正让小郭一筹莫展的时候，这家保险公司总裁授权从大洋彼岸的市区调取小郭的 客户数据，小郭的保单得以成功找回，并且将最后一年的保费交纳完毕。

以上是我们所假设的未来场景，或许，在未来，并不需要10年或30年的时间，以上的一幕幕就可以成为现实。

无论哪个行业，都是将维护客户和最大化企业利益作为企业发展的战略目标。保险行业亦是如此。从互联网开始向金 融领域渗透到现在，保险行业一直是一个慢节奏的行业，以目前的情况来看，传统保险业是通过一系列的人为操作所驱动的，即无论是从报价到投保申请、从承保到 合规审核，还是从出单再到第一时间损失通知等，所涉及的每一个环节都离不开“人”的参与。这种情况就使得效率低下充斥了整个保险公司价值链的各个部分，与 此同时也带来了一定的风险问题。也正因为如此，才有了区块链技术的用武之地，从而成为人工智能时代的一个创新性应用。

区块链本质上就是由一系列分布式账本组成，它的存在使得被信任交互与不可变审计跟踪的同时发生成为可能。这样，就使得区块链在保险行业中的应用能够产生以下几个方面的影响，如图6-3所示。

图6-3 区块链在保险行业中应用的影响

1.去中心化

纵观历史，人类的发展和产业的形成一直以来都是通过逐步的中心化而实现的。保险行业同样如此。保险公司实际上 就是由政府和监管部门特许授权的风险转移集散中心，这些中心严重控制和影响着保险行业的运行情况和未来发展方向。长期以来，人们已经习惯于通过这些中心来 完成有关保险的相关业务。

区块链具有去中心化的特点，区块链技术在保险业的应用，使得保险业也可以实现去中心化，由此不再需要银行这样的第三方中介结构，依然可以完成保险投保业务等，并且较传统保险业务效率更高、更具安全性。

2.去信任

当前，监管部门批准成立一家保险公司的时候，实际上已经为这家保险公司的所有业务贴上了一张基础信任标签。另 外，保险公司为自己提升资本金、改善偿付能力，其目的同样也是提升自我信任标签的等级。除此之外，所有的广告宣传以及品牌推广，其最终的目的都是为了能够 通过传播的方式来提升在民众中的信任感。由此可见，对于保险业来讲，信任可以说是其发展的核心。

区块链技术可以通过算法、密码、数据校验来确保金融交易的执行。区块链技术应用于保险行业，无论是买方还是卖方，都能够在无需基于诚信体系的背书和保证的基础上放心投保，完成交易。并且，基于区块链技术的使用，保险业的一切秩序的维护都通过算法、密码、代码的方式进行。

3.去人化

前边也提到，传统保险业中“人”的作用和影响非常突出，几乎每个环节都离不开“人”的操作，而区块链技术的应 用将安全实现无人操作。这是因为基于区块链的智能合约技术，使得在履行保险业务的操作过程中，即便是没有投保人申请理赔，甚至是没有保险公司的批准理赔， 只要有相关的理赔条件被触发，那么保单则自动为用户进行理赔，即实现智能理赔，并且在短时间内就完成理赔金额的支付操作。这样一来，大大地缩减了承保周 期，而相关的承包产品也能够具备定制化的特点。整个过程中不再涉及任何人为操作，也避免了欺诈的产生。最终产生的结果就是降低了成本和风险，同时也降低了 保费，为保险用户带来更加具有创新的革新体验。

乘客乘坐的航班出现延误情况时，就会触发原先通过区块链技术存储的一个智能航班延误险合同，再借助互联网的联 通性能，就会使航班延误成为一个公开的记录，通过获取相关公开数据之后，系统就会将该事件判断为需要理赔的时间，从而自动并且及时地支付乘客理赔金。基于 这种智能合约技术，使得所有的公开数据都不能随意被篡改，并且能够实现高效理赔，减少了理赔处理所需的成本，同时还提升了客户和保险公司双方的满意度。

在车险方面，主要为了帮助投保人覆盖因发生事故而产生的修车费用。通过区块链技术的存储的条件，当发生汽车事 故的时候，通过互联网与汽车相连接，依据存储的条件，判断发生事故缘由之后，智能车险合约就被触发，进而进入理赔阶段。在智能合约里，理赔的修车主修地点 也是被事先指定好的，这样可以很好地避开投保人自行选择昂贵的维修厂的可能，可以有效控制理赔费用的支出。

当然，除了航空意外险、车险以外，区块链的智能合约技术同时还可以用于汽车租赁险、旅游险、智能家庭财产险、农作物保险索赔、医疗保险索赔等诸多保险场景中。

总而言之，区块链技术已经成为当前传统保险业发展的转折点技术，未来人工智能时代，区块链技术可以帮助保险业更多地释放行业潜力，让保险业的发展能够“百尺竿头，更进一步”。

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