银行抱团取暖，聚合支付成主流趋势

在移动支付爆发式增长的大势下，现金支付逐渐淡出人们的视野，二维码热潮再掀波澜，国内支付市场格局正悄然变换。传统金融机构面临行业深度洗牌，为继续站稳脚跟，在竞争中蓄力思变，以应付来自非银行机构的转型渗透带来的压力。

交易笔数，先败一阵

去年，传统商业银行的网络支付笔数已被非银机构超越，据来自中国支付清算协会的统计报告显示，国内非银行支付机构共处理互联网支付业务663.3亿笔，同比增长98.60%；商业银行的网上支付则是461.78亿笔，同比增长26.96%。

非银机构由于其覆盖的支付场景多，客户群面广，触发交易数量大，满足小额高频的客户交易需求，使其能在交易笔数这个维度对商业银行取得领先。

特别是在移动支付，非银机构的表现最为抢眼。微信、支付宝利用前期对市场的培育，把C端市场稳固占住，场景流量优势明显。非银行支付机构共处理移动支付业务970.51亿笔，同比增长143.47%，而商业银行的移动支付笔数为257.10亿笔，只有将近非银机构的四分之一。

业内认为，非银机构的大幅领先得益于线下场景的普及，而移动支付的兴起则是基于微信和支付宝的布局，始于出行中的高频场景；从前年起，开始实现高速增长，去年场景铺垫进一步加深，已经向B端拓展，服务层次更为广阔。

反观商业银行，在对场景的拓展过程中，只是在某一阶段推广下产品，虽然在产品创新和商业合作方面也做过一定的努力，但是由于其自身的局限性以及对市场培育方面所付出的力度不大，只能把线下场景的份额拱手相让。

有业内人士认为，微信和支付宝通过给予商户、代理商、聚合支付团队大额补贴，以费率高低为代价，跑马圈地，使得商业银行难以寻到场景切入点。

所幸的是，银行的主要盈利点是在存、贷、汇，以及大额收单，移动支付并非银行利润的主要来源。交易分为很多部分，银行在大额转账和线下收单的交易的体量依然庞大，暂时领先。

抱团取暖

支付，作为金融活动的“起点”和“终点”，对于商业银行而言，对这一块市场空间的寻求也很迫切。但是，微信和支付宝的场景在衣食住行方面对市场占领，哪还找得到漏网之鱼，只有想不到，没有“扫”不到。截至去年年底，市面上223家支付机构共有分公司共1471家，旗下的网络支付业务、银行卡收单和预付卡受理业务实现国内所有地级市全覆盖。

面对如此激烈的竞争格局，商业银行若继续单打独斗，势必成效甚微，合作、合力才是唯一出路。中国支付清算协会政策研究与宣传部主任陆强华先生说：“整合资源，通过收购、协同、联盟等多种形式，实现业务的增进。抱团取暖是未来产业整合的先兆。”

要么与银联“抱团取暖”，加入银联二维码支付大军；要么就是与非银机构合作，通过其已有的线下市场布局，推广银行自身的金融产品，取其精华以达事半功倍之效。不久前，建行与支付宝达成的战略合作，打通信用体系，将实现支付宝和二维码支付互认互扫。

聚合支付作为时代发展的产物，更是引起不少商业银行付诸行动。工商银行总行信息科技部副总经理张颖近期公开宣布，4月工行陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品，开展聚合支付收单业务。另外，兴业银行也早在去年年底推出聚合支付移动扫码服务。可见，聚合支付已经悄然成为今后支付领域的主流趋势之一，银行和第三方支付机构的合作将进一步加深，通过聚合的服务模式，促进共同发展。

而对于非银机构而言，选择与银行合作也大有裨益。银行拥有众多优质商户资源，可以进一步帮助非银机构拓展线下场景布局，而且还可以借助银行的风控系统、物理网点等资源。在此基础上，数据的收集和利用，征信方面的商业模式发掘等更多增值服务，更是未来更深层次合作的建设重点。