广东整改验收指引五个重点，各个平台是否能挺住

2018年2月1日，广东省金融办下发了《关于进一步做好全省网络借贷信息中介机构整改验收有关事项的通知》(下简称“广东网贷整改通知”)，其中包含了网贷机构整改验收的自查指引表，共计158条，与前段时间深圳的106条相比，自然细化了很多东西，而且对比深圳的规定，广东的整改要求部分条款更加严格。对比深圳的整改意见，以及网贷整改验收的57号文，就广东网贷整改验收意见中存在的共性问题，此文就不再赘述，重点介绍下广东网贷整改验收的意见不同之处，而且广东整改意见的此几处差异点将对广东（不包括深圳）网贷机构业务产生重大的影响。广东网贷整改验收自查指引文件的几处影响重大的差异点为以下几个方面：

P2P监管

一、注册地与经营地是否需一致问题

广东省验收意见要求主要办事机构所在地与营业执照登记的住所保持一致，但也给出了整改时间表需在备案登记后一年内整改完成；而深圳网贷整改验收指引并未要求注册地与经营地要一致，在深圳地区毕竟存在大量注册地址与经营地址不一致的平台，注册在内地而经营地在深圳。但在平台的注册地与经营地不一致的情况下，平台应当向何地的监管机构申请备案，笔者对此是存疑的。若是经营地在深圳，注册地在江西、或西北地区，若平台向注册地申请备案登记，则该平台明显具有地域优势乃至政策优势，内地如西北地区网贷机构少，备案的时间自然会极大的缩短。车贷P2P平台车赚已经根据《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》要求，“网贷机构经营地址和注册地址应当一致，注册地不得为居住用地，并且要求经营场所面积应当不小于100平方米的规定”。

车赚积极拥抱监管，已将平台运营地址变更，建筑面积为110平方米，平台将于春节后将部分部门迁移到深圳办公，届时会在网站同步更新。

二、关联方担保问题

广东整改验收意见不仅禁止平台关联方等对逾期项目进行担保，而且严禁禁止关联方向为客户提供担保服务的机构或担保公司提供反担保。此一点与深圳的整改验收指引有着极大地不同，深圳整改验收意见指引并未禁止平台关联方向网贷机构客户提供担保，而是要求其进行如实的、充分的披露与网贷机构的关联关系即可。小编认为，关联方担保并非网贷暂行办法禁止的自我担保，关联方与平台是不同的法人主体，承担各自不同的法律责任，不能简单的认为关联方的担保就属于网贷暂行办法第十条中“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”的情形。所以，小编在此更认同深圳的整改验收指引更符合实际，更利于业务的开展，更利于投资者权益的保护。

金融风险要严格把控，但也不能把的太严、把的太死，总要为科技、金融的穿行留下一些缝隙，在平台合规经营、投资者权益保护、金融风险防控之间进行平衡，方此，才能更利于一个行业的发展。

三、抵/质押物押在谁名下

广东整改验收指引禁止借款人将抵（质）押物抵（质）押在平台，允许抵押或质押在出借人或经授权的出借人代表名下；禁止由平台及其关联方实际控制抵（质）押物，允许实际控制抵质押物的主体为非平台关联方。广东整改指引的考量仍是平台自我担保或变相自我担保的问题，若是抵押物抵押给平台或平台的关联方，则平台即涉嫌自我担保或变相自我担保问题。但这又返回到了前述第二个问题即关联方担保问题，笔者认为抵押物抵押在平台名下确实不妥，但抵押给关联方应当是允许的，不涉及平台自我担保或变相担保，理由见上文在此不再赘述。其次，抵押或质押给出借人，尤其是资产为车贷、房贷的网贷平台，在没有办理抵押登记前，平台不会允许进行发标借款，否则面临极大的保障风险，而此时线上的出借人都是未知的，如何抵押给出借人，更何况是出借人授权代表，而且根据各地车管所抵押登记的实践，几乎很少能够抵押在个人名下，多要求持牌机构，所以直接抵押给出借人也不现实。平台要满标后，再确认出借人后，再将抵押物进行登记，极大不满足业务的实际情况。

而小编认为，反而将抵押物抵押或质押至平台的关联方名下，借贷风险才更容易把控，尤其是车贷、房贷业务的平台。

四、银行存管问题

广东整改验收指引要求：未上线银行存管的，申请验收前整改完成；银行资金存管已上线，但合作银行未通过银监会开展的评测，自通过评测的银行名单公布之日起，6个月内整改完成。广东的整改验收指引对银行存管的态度就是：验收前都必须上线银行存管，无论验收前上线的银行存管是否通过测评。没有选择的余地，对广东非深圳地区平台而言，银行存管验收前都要上。

而深圳对银行存管要求验收前完成整改或按备案登记相关要求完成整改，深圳对银行存管还留有余地，或按照备案登记要求完成整改，备案登记的最终意见还未出台，还是签订银行存管意向书即可，并不明朗。

五、风险隔离问题

广东整改意见指引在指引最后的备注提出风险隔离问题，提出平台关联关系是否复杂嵌套、未建立有效制度规范；各关联机构之间是否对人员、资金予以隔离。尤其对那些建立综合性理财平台而言，此一点至关重要，综合性的理财平台，资金不仅要进行隔离，机构人员也要进行隔离，在实践中大量存在多个业务线、多个机构、一个办公地点、一套人员班子的情况，不同公司主体人员机构混乱，此也是要各平台特别注意的问题。

总之，整体而言，深圳网贷整改验收意见指引，就目前而言，与广东的整改验收指引相比深圳指引宽和一些，但也符合深圳网贷行业的发展实际，广东网贷整改验收指引符合国家从严把控的态度。

但无论怎样，小编认为监管政策要符合实际，要利于投资者权益的保护、也要利于网贷行业的开展。P2P行业越来越规范化，既促进行业发展，也保护广大投资人的利益，车贷P2P理财平台车赚会积极拥抱监管完成备案，为各位投资人可以更放心的相信车赚。