【问链财经-区块链基础知识系列】 第十七课 区块链应用于汽车保险行业所带来的变革

编者按：在一般汽车保险诈骗案，汽车驾驶会故意安排假车祸，然后向保险公司提出各种不实和非法的索赔。据德勤(Deloitte)统计，这些假车祸每年让保险业损失约7亿新元。汽车驾驶若对不同保险公司索赔，除非共享跨产业资料，否则很难发现欺诈行为。区块链结合汽车保险行业将会产生新的火花。

一、背景介绍

美国大型保险和金融服务公司State Farm于2018年12月10日宣布，他们正在测试一种基于分布式账本技术(DLT)的解决方案，该方案可以帮助加速汽车索赔的代为求偿过程（保险人代位权是指保险人在将保险金偿付给被保险人时,保户所具有的某些权利依法转移给保险人的一种行为）。为了彻底改变运营方式，为客户提供无摩擦汽车代位求偿权，State Farm透露，它正在投资区块链技术以及其他新技术。在汽车索赔代位求偿中，在收集到所有与保险索赔有关的信息后，两家保险公司进行索赔协商。

从理论上讲，代位求偿似乎是一个非常简单直接的过程，但在现实生活中，整个过程是相当繁琐和费时的。State Farm计划测试这一开创性的区块链技术，看看它是否能够安全、自动地编制所有代位权支付金额、结余净额以及更有效地处理其他流程。“我们正在测试的DLT解决方案有很多潜在的好处。它安全地自动化了一个手工过程，并准确和可验证地创建了一个永久的事务记录，”Fields总结道。

值得注意的是，这并不是保险业第一次使用区块链技术。在2018年12月4日，BTCManager通知飓风卫士说已经开发了一种DLT解决方案，目标是在自然灾害发生时自动支付保险费用。

基于区块链技术的智能合约能让客户和保险公司以透明而毫无争议的方式来管理索赔。合约和索赔可记录在同个区块链上，并由网络验证，因此仅须支付有效的索赔。例如，若区块链中已有某事故的索赔纪录，系统就会驳回其他索赔，在满足和验证某些条件时会自动触发付款。

在共享经济、基于用户使用情况的模型和物联网(IoT)环境中，连网客户将需要基于数位保险方案的较佳体验。创新的黄金机会和真正的挑战在于引入新的服务理念，将现有业务流程自动化，以及客户互动，而非单纯将新技术带入一般保险市场。

二、区块链结合车险理赔带来的好处

采用区块链进行的保险索赔过程如下图所示，

1、区块链技术将简化核赔手续，提高赔付效率。

在一般汽车保险诈骗案，汽车驾驶员会故意安排假车祸，然后向保险公司提出各种不实和非法的索赔。依托区块链技术和车联网技术，在车辆上安装相应传感记录设备，保证信息的真实、准确和不可篡改，在出险时，实时或准实时地将车辆事故数据提交给应用区块链技术的“事故认证平台”系统，在核验后满足特定条件下会自动触发理赔付款。

2、定损维修环节防欺诈

修理厂按流程要求将定损中的文字信息及视频信息（车体受损部位及该车周边环境）上传至区块链，此处只存储文件hash值，数据放到非关系型数据库里，这样就将定损环节的相关内容置于保险公司和用户共同监督下。由于区块链具有不可篡改的特性，部分修理厂虚假扩大车损的信息一旦上链，将成为骗保的呈堂证供，大大提高了骗保的代价，而对保险公司和出险用户而言，查勘举证效率大幅提高，成本极度降低。正是基于区块链的不可篡改特性，可以改变传统保险的一些痛点。比如“唯一性”，无论是投保人的“唯一性”或是时间的“唯一性”都有可能存在造假的可能，但引入区块链后，身份、时间的不可更改性，将极大的改善目前传统保险的痛点，塑造更透明、更公开的新型保险形象。

3、配件环节防欺诈

配件市场以次充优一直是车险用户防不胜防的一大难题，解决方案是：配件厂将认证配件防伪信息（唯一性）上传至区块链，修理厂在使用过程中按流程要求将该配件的防伪信息上链。保险公司可以上链调取，出险用户可以上链查询，如配件信息异常（无法溯源或重复使用），利益受损方即可举证追责。

4.重构信用

现代保险的本质其实是一种互相帮助的制度，基于契约实现“个体服务群体，群体服务个体”在这种关系下，信用是最基础的，而区块链的底层机制就是信用的建立与重塑，由此可见区块链和保险是天然的关联性，而保险可以成为区块链上的一种“应用”，在未来，基于这种重构性的区块链保险，将极大的创新现有保险的形态和形式。

三、总结

区块链技术的引入需要保险公司之间的大力合作方能实现。要通过区块链实现反欺诈，可以首先从共享欺诈性索赔开始，这也有助于识别出不良行为。由于区块链可为保险人和被保险人保留可用于理赔的永久性记录，反欺诈成为区块链最火热的应用方向之一。

未来区块链还有很长的路要走，但结合人工智能、生物识别、物联网等技术的发展趋势，在5年内，区块链+保险或许能实现跨越式的飞跃。