一、一个四口之家的保险配置概览

家庭保险配置

二、为什么配置这个险种和这个保额

人寿保险一张图

1. 寿险

定期寿险——避免因为家庭收入支柱的身故对家庭的经济情况造成巨大影响。保障对象为家庭的收入支柱，这部分人群需要负担整个家庭的支出、老人的赡养，最大的支出是小孩的抚养及教育，甚至要保障到他们将来成家立业。
一般为10倍的年收入，或者所有负债+未成年人经济独立之前的所有开支+为老人养老送终所需费用（即家庭责任）。

终身寿险——保障及财富传承。
这部分视具体情况而定。

2. 意外伤害保险

避免因为家庭收入支柱的意外身故或者残疾对家庭的经济情况造成巨大影响。保障对象同样为家庭收入支柱。
成人：10-20年的年收入
10岁以下：20万
10岁-18岁：50万
老年人：20万-50万

3. 重大疾病保险

3.1 避免收入中断

避免家庭收入支柱在疾病康复期（一般为2-5年）的收入来源中断。针对小孩子的话，要保障一个家长在陪护阶段的收入损失。

3.2 覆盖康复费用

康复治疗的费用，一般情况下社会基本医疗保险和商业医疗保险都不包括在内。

3.3 覆盖器官移植费用

进行器官移植手术时购买器官的费用，一般情况下社会基本医疗保险和商业医疗保险都不包括在内。

成人：2-5倍年收入，建议5倍，最少2倍。
儿童：终身部分建议2倍家长的年收入，可另外配置100万左右的定期重疾。
老人：因为老年人的费率偏高，不建议配置太高保额的重疾险，30万以内即可。

4. 医疗保险

覆盖医疗费用的支出，这部分全家人都建议配置。

住院医疗：从去年开始，各个公司的百万医疗陆续推出，保费便宜量又足，所有家庭成员每人来上一份，100万保额起。
意外医疗：含门诊，1万-2万保额即可。住院部分住院医疗可以覆盖。

5. 账户安全险

银行账户、电子账户的安全保障，建议为老人配置，为安卓手机用户配置。

看资金帐户常用余额，以及信用卡的额度。一般年轻人20万-50万，老人10万差不多，针对喜欢存钱的老人来说，保额可以再高一点儿。

6. 家庭财产险

一年600元，保障400万的房产，再对比一下车险。

保额跟二手房市场价差不多即可。

7. 理财险

涉及到万能险、年金险、分红险、投连险、增额终身寿险等多个险种，小孩、成人、老人等多个不同群体，以及教育、婚嫁、婚前财产锁定、创业、坚守、养老、财富传承等多个目的，内容非常多，这里简单说一下。理财险不等于理财，一般情况下，保险的理财收益是非常低的。大部分的年金险的内部回报率（IRR）都是小于3%的（即年化收益率小于3%）。处于事业上升期的年轻人，不要太多考虑这个事情，特别是在中国。买房、升职、加薪、择业等，每一项选择的重要程度都比买理财险要高。以后可以做专题讲这个事情。另外，如何合理科学的理财，也涉及到很多的内容。