保险应该怎么买

处于某种原因，国家正在大力推广商业保险。对普通百姓来说，也许被身边亲朋好友遭遇重大疾病或意外，面临巨额医疗费用困扰所触动；也许是对自身未来养老的担忧；也许是成家立业之后家庭责任感使然；商业保险渐渐为众人所接受，甚至近来身边有很多朋友开始主动询问如何购买保险。

‘保险’这个词大家都会读都会写，然而它有什么含义，对一个家庭意味着什么，每个人的认知都不同。保险和股权、债权、固定资产等投资一样，都是理财手段的一种。但和其它理财手段不同的是，保险是一种防御性的理财手段。所以对于一个家庭来说，当考虑到理财这个话题时，不应该先想到要买几套房子，买什么股票，应该先给家庭财务配置上保险这面盾牌，只有防御做好了，才能肆无忌惮的进攻。我们不要作那刀口舔血的剑客，而要做稳扎稳打步步为营的十字军。当然这只是建议，人各有志，还是有人喜欢作那潇洒风流的剑客，这无可厚非，生活的方式不同而已，所以保险不是适合所有的人。保险首先满足的其实是心理需求，如果有人对自身及家庭的未来毫不关心，‘把每一天都当做最后一天去过’，那保险对他来说毫无意义，及时行乐便好。

对于有心理需求，希望对一生能较好的财务安排的人来说。市面上琳琅满目的保险产品，大大小小的保险公司。我们又该如何去选择呢？
保险公司的选择，个人觉得就像银行一样，网点最多，不代表服务最好；市值最高，不代表盈利能力最强。与其去选择一家公司，不如去选择一个好的寿险顾问。可惜国内目前都是代理人制度，即A公司的员工只能卖A公司的产品，B公司员工只能卖B公司产品。而其他一些国家地区一个顾问能够推荐多家公司产品，这样可选择的面就更广，因为每家公司的拳头产品都不太一样。但不管如何，一定要选对人。
很多人选择寿险产品的时候，往往是想买什么就咨询什么，或者别人推荐什么就买什么，这样也不是不行。但其实购买寿险就像吃一份精致的西餐，先来头盘，然后是汤、副菜、主菜，最后才是甜品，有严格的顺序，顺序错了，感觉就不对了。

意外险就像保险的头盘，是首先要选择的。因为两张毛爷爷就能解决你一年的意外保障。随着交通的便利和生活水平的提高，大家旅游出行的概率大大提高，而像飞机，大巴等附加的单次意外险性价比非常低，如果已经购买了全年的意外险，没有特别需求就可以不用考虑再消费这些单次的意外险了。即便没有旅游出行，城市生活的日常通勤和活动发生的意外也能够得到保障，简单来说就是低投入，高保障。只要有正常工作收入的人，应该都可以消费的起。

吃完头盘开了胃，我们再来碗汤。这也是一个性价比高的产品类别—定期寿险。人的一生不会只为了自己活着，如果有一天去了天堂，我们也希望透过云端望下去，能看到自己最爱的人过得幸福。定期寿险就能帮助你打到这个目的。即便你的年收入没有达到城市的平均线，拖了国家的后腿，通过这样一份小投入，也能够保证你在保障期限内万一去了平行世界，你最爱的人能得到一笔财富，继续幸福生活下去。尤其推荐那些有房贷车贷的人士，贷款的金额多少，就选择对应金额的保障。这样可以保证万一进了那个传送门，你的房子车子不会被银行收走，让家人无家可归。定期寿险和意外险的区别在于，意外险只保证意外，而定期寿险保障了包括意外在内的一切情况，各种疾病等等，甚至你可以选择自由落体等各种姿势进那个传送门。准备了身后事，为家人考虑了那么多，该为自己考虑了。

接下来为各位上副菜和主菜：医疗险和重大疾病保险。因病致贫，因病返贫的栗子不胜枚举，现在也出了很多众筹互助的平台。但求人不如求己，如果你买了大病保险，万一病魔来敲门的时候，你可以打开后门，请来若干年前为自己投下一份保障的那个你，他会带来一笔可观的现金，帮你赶走病魔。你的父母伴侣不用愁眉苦脸，你的亲戚不用因为怕你借钱，看到你的来电不敢接。坚持运动，健康饮食能给我们带来一个相对强健的体魄。大病保险能给你的健康账户预存一笔维修费用，当你的机体出现问题时，帮你最快的调试到健康状态。这对于每位希望能有品质生活的人来说，都非常重要。别忘了也可以帮家人购买哦。有些产品有投保人豁免功能（投保人身故可免缴续期保费，保单继续有效），夫妻双方互相投保保障功能更强。

最后就是甜品了。甜品的需求因人而异，我个人是希望有个好身材，所以对于甜品是很慎重的。对于那些养老险、万能险、年金险也是一样。一开始说了对于一般家庭而言保险是理财手段的一种防御性手段。而这些产品涉及到资产的增值，在我看来保险就不那么适用了，当然你要用盾牌去打人我也没办法。有很多其他的理财渠道都可以获得远大于理财险的收益。如果你的家庭资产很多，也许有人会建议用保险来做资产传承的方式。但目前中国还没开征遗产税，虽然一直说要开，西方国家的很多富豪选择了信托基金等方式相信也值得大家借鉴。

中国经济正在逐步和世界接轨，而保险作为金融体系的支柱之一，希望也能尽快和世界接轨，国内外的保险差别还是很大的，人性化，多样化，性价比，收益率各个方面，国内险企还有很长的路要走。对于国内消费者来说，要学会建立起自身的风险意识：将自己未来不确定的、并且无法承担的经济损失的风险，转化成现在已知的、确定的保费支出。这才是购买保险的真谛。