360数科的科技“武器”
“无科技，不金融”，这句听起来颇具颠覆性的口号，如今已成行业共识。
2019年底，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，提出到2021年要建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。
金融科技上升至国家战略高度，机构之间的“科技赛跑”就此打响。科技能力作为机构手中的“硬核武器”，正快速应用于金融业务的获客、风控、决策、催收等环节。实力强者，或可能在白热化的竞争中先人一步，抢占鳌头。
北京时间8月24日，中国金融科技龙头360数科（原360金融，Nasdaq:QFIN）发布2020年二季度未经审计的财务业绩。数据显示，360数科在保持稳健增长的同时，科技业务占比提升至26.9%，综合科技服务收入占比已接近50%。而就在不久前的8月8日，公司正式宣布品牌升级，变更公司名称为“360数科”。
“更名反映的是我们践行普惠金融、深耕技术服务的决心和趋势，也更好地代表了我们在市场上的长期战略定位。未来，我们将继续加大在前沿科技领域的投入，积极投身于数字金融新基建的浪潮，为更多的合作伙伴和用户提供更为高效、更有品质的服务。”360数科CEO吴海生表示。
深耕科技业务
突如其来的新冠肺炎疫情，加速了360数科深耕科技的决心和节奏。
财务数据显示，2020年二季度，360数科实现收入33.4亿元人民币，同比增长50%；净利润为8.77亿元，同比增长41.8%，Non-GAAP净利润为9.42亿元，同比增长36.2%，是上市近两年以来最好的一个季度。
伴随着技术驱动作用的不断增强，二季度其科技服务促成交易金额逾146亿，同比增长282.3%；科技业务占比提升至26.9%，预计年底该比例将达到35%-40%。
数据显示，其二季度促成贷款总额589.05亿元，较2019年同期增长21.8%。截至2020年6月30日，在贷余额为784.8亿元，较2019年同期增长28%。
同时，用户数量也在持续增长。截至2020年6月30日，360数科累计注册用户为1.49亿人，较去年同期增长36.3%；累计授信用户为2771万人，较去年同期增长44.1%；累计借款用户为1777万人，同比增长41.7%。
吴海生表示，在疫情影响无法判断的情况下，360数科采取相对审慎的经营策略，凭借强韧性的风控系统以及长期积累的结构化优势，取得了稳健的经营业绩。与此同时，“公司科技收入的持续提升也反映了我们实际业务中专注于数字科技平台建设的战略与决心。”
打造“金融大脑”
对内服务自身，对外输出技术，已成为多家头部金融科技公司的战略选择。
360数科首创数据AI融合中台，基于自身业务试验田不断锤炼，针对金融机构业务痛点，打造金融数字化变革助推器——360金融大脑，为金融机构提供五大解决方案：数字化营销方案、数字化运营方案、数字化风控方案、数字化贷后方案，以及智能金融全链路方案，助力金融机构向数字化、智能化转型升级。
数字化营销方案。360数科推出RTA模式，简化实时竞价和素材匹配算法，减少长尾流量，将重心进一步聚焦在甄别优质目标客户上。通过实时广告程序接口，发挥360数科与投放渠道双方的数据、模型能力，达到实时的广告优选，实现“人群筛选个性化，流量优选实时化”。
数字化运营方案。360数科在二季度着重打造金融人图谱，构建了大型复杂关系网络，并建设了相应的基础设施。其中，社区发现模型通过挖掘高质量用户，对放款交易拒绝用户进行重测，在风险表现持平的情况下，日均挽回交易量占整体挽回的20%；H5贷前关系网模型，在请求外部资信以前，充分利用内部数据，通过360数科金融人图谱进行评分策略判断，进件命中率达到80%。
数字化风控方案。360数科自主研发的智能风控引擎Argus，已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾100亿，日挽回损失千万。360数科借此延续自披露财报以来连续领跑行业态势，风险先行指标D1入催率在二季度末下降至6.2%，达到比疫情前更优的表现。在Argus的助力下，360数科单次交易筛选变量数十万个、筛选风控模型超过3000个、约98%的授信申请和99.5%的订单申请实现全自动审核、亿级欺诈名单库、秒级反馈结果。
数字化贷后管理方案。除了强劲的风控系统把控资产质量外，360数科贷后方案发挥极大作用。360数科全自研语音识别与合成技术，使得智能语音机器人革新传统还款提醒服务。二季度，360数科开发了新版贷后管理系统，客户接通率提升了5-6%，日均有效通话时长上升了48%。截至二季度末，M1回收率恢复至88%，较疫情最严重时期大幅回升。
智能金融全链路方案。360数科搭建了一整套科技赋能系统，将各业务单元的产品整合为一站式解决方案，以可插拔式的技术分配模式输出给金融机构。截至二季度末，360数科已经与近百家金融机构开展合作。
金融大脑的底层，是360数科深厚的技术积淀。截至目前，360数科申请的发明专利已经达到566件。360数科凭借自研的71个对话机器人以及222个IVR（互动式语音应答），使得针对大规模用户群体的触达和服务成为可能。
截至今年一季度末，360数科机构合作伙伴数量已增至近百家，涵盖国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。在360数科的助力下，与其合作的金融机构，在业务流程上均实现了98%的全自动化审批。
发力产品创新及场景挖掘
强大的科技能力最终要转化为产品和服务的不断创新。360数科面向C端用户和B端用户的产品创新脚步从未停止，越走越快。
其中，其科技消费生态的产品“微零花”在二季度成绩突出。该产品围绕优质高成长年轻人群的消费需求和习惯，凭借大数据及合作伙伴优势，通过开发头部平台的社交场景、交易场景、出行场景、通讯场景，即时有效满足用户的金融需求，真正以科技推动金融向生活的出圈。
“微零花”自推出以来发展迅速，日均交易额达5000万元，日均交易45万笔，累计开卡用户数245万，交易商户逾200万家，充分覆盖不同消费场景下用户的资金使用需求。
除此之外，360数科也在不断发力探索新场景。二季度其提供的分期服务已成功接入包括电商、出行、社交媒体、生活类场景等多家头部合作方。同时，基于大数据和人工智能技术，360数科还支持不同场景客户群的数据特征提炼及建模，拥有不受场景限制、服务全客群的技术能力。
除在C端创新外，360数科还面向B端用户开发了新产品“智信引擎”，这是一款连接两端的平台业务：一方面，帮助银行、消金、保险、理财等金融机构，寻找与其目标客群相匹配的流量平台，开展覆盖用户全生命周期的金融服务；另一方面连接优质和分散的互联网流量场景平台，拓展多元流量变现通道，实现商业价值增长。截至二季度末，智信平台上的日均新增交易额已经达到两千万。
“二季度，我们在金融科技战略升级的道路上，取得了更多的进步。我们以更多元的形式，把我们的技术和能力输出给机构。未来，我们将继续加大在前沿科技领域的投入，积极投身于数字金融新基建的浪潮，为更多的合作伙伴和用户提供更为高效、更有品质的服务。”吴海生表示。
值得一提的是，在后疫情阶段，360数科也加大了在三农小微领域的扶持力度。截至2020年6月30日，三农小微累计授信400多万人，累计借款近300万人，累计借款金额逾1280亿元，借贷余额235.8亿元，在整体借贷余额中占比30%。
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