女性，从成为“资产”到掌管资产

作者：标本鸟

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两千多年前，“三纲五常”作为儒家文化体系的重要一环，提倡“君为臣纲，父为子纲，夫为妻纲”。在这样的伦理关系中，男性拥有并可以支配家庭包括妻妾、子女在内的所有“资产”。

如今，中国家庭数量达4.5亿户，居世界之首，也成为了中国社会的基本经济单位。

在超长期“尊孔重儒”观念的引导下，部分宗法制、家长制的思想沿袭，对国民性产生了深远的影响。如果按照传统的伦理道德体系来推断，女性本不应参与自身及家庭相关的财务决策。

而现状却远非如此。

2020年8月25日，瑞银在《投资者观察》报告中，通过对4400名已婚、丧偶及离异的高净值女性进行访问，提出了一个有些反常的观点：超过80%的中国内地女性管理自己的短期财务事宜，多达86%的中国内地女性会与配偶共同处理长远财务决策甚至担当主导角色。

如果说上一份报告主要着眼于可投资资产超过100万美元的高净值已婚女性，那么，同天发布的另一份报告则更具普适性。8月25日，百合佳缘发布《婚前婚后的那些事儿》报告，在关于“婚后家里谁管钱”的问题上，有70%的男性和93%的女性接受女方管钱。

可见，女性已经成为了家庭这个基本经济单位中名副其实的“财政大臣”。

成为“资产”

女性并非一直是资产管理的主体，在更早的时候，反而作为被管理的“客体”存在。

在公元前1700年的古巴比伦，《汉谟拉比法典》中就制定了相关条款——“为了还丈夫欠债，可以卖妻。”同样的情况发生在印度、泰国、非洲、美洲、英国、法国、德国及其它欧洲国家。

在我国古代的传统社会中，金融系统不完善，面对巨大的风险，必然需要一些其他非金融的手段来规避风险，比如不动产和动产的交易。有房有地者卖房卖地，一穷二白者只能另谋出路。

所以，尽管政府明文禁止妻妾买卖，女性还是会被作为“避险资产”的一种——平时花钱娶妻买妾，灾荒发生时，通过嫁卖妻女获取现金流，用以维持生存。

甚至，当时社会对于女性的定价规律符合一般商品的供求定律。相关学者通过对 1736-1895年间的历史资料研究发现：当社会出现粮荒时，粮食价格骤然提升，导致更多的人被迫卖妻嫁女，妻妾市场供应增加，出现供大于求的局面，妻妾价格因此相对下降。

量化的数据表明：旱灾年份里粮价多上升10%，妻妾价格相应下降33%。

电影《1942》中也对此场景有所描摹，在逃荒路中，老东家大年三十被迫卖掉闺女。这种化解风险的“保险”行为，是极端情况下的生存悲剧，难以用伦常道义来评判，却也部分反映了当时悲惨的女性现实。

掌管资产

将目光拉回到现在。

随着社会文明的进步，女性沦为避险工具已成历史，她们获得了自由。并且进一步地，随着受教育程度的提高和赚钱能力的提升，她们获得了更多的财产主动权。

经济独立引致人格独立，女性在权力的掌控上产生了更多的诉求，在家庭中的地位也越来越高。目前社会中，“男主外女主内”的思潮已经是过去时，而在这一进步的思潮中，中国又走在时代前列。

以瑞银的数据来横向对比，中国只有14%的女性将财务决策权交给配偶，为所有受访地区的最低值，而新加坡的这一数据高达72%。

如果将经营婚姻比喻为开办企业，除开不常发生的筹资部分，涉及到经营和投资的现金流，大部分都由女性来经手。

在日常经营方面，不仅是具有“女性气质”的服饰、家居用品，包括男性定位产品、子女教育的购买决策也是常常由女性来做出，因为她们“更主动、更细心”。

而在投资方面，根据平安银行对资产达200万元以上的高净值女性客户的画像，她们被认为是“投资风格稳健，且懂得分散投资”。

有权力，更有能力，从成为资产到掌管资产，女性的“财商”不断提升。

“女钱”时代

“她经济”的崛起，与女性强大的话语权和主导权提升也密不可分。

早些时间，一张关于“消费市场投资价值链”的图片曾广为流传，它将消费人群的价值如此展示：男人花钱最少，而女性的钱最好赚。

从需求端来说，女性作为活跃的消费主体，商业价值巨大。

以苏宁携程的数据为例：今年七夕，进口美妆产品销量同比增长186.7%，女性消费者占比上升到80%；黄金珠宝销量同比增长122%，女性消费者占比上升到78%。

但从供给端来说，女性的个性化需求却难说已经被完全满足。以金融产品为例，来自易观的调查显示，超9成的女性用户认为应该提供更符合女性特征的金融服务与产品。

市场并非从未进行过尝试。早在2015年，蚂蚁金服、IFC和高盛就共同推出了中国首个“女性互联网金融贷款产品”，向蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷提供5亿元人民币的信贷资金，专门用于女性企业家贷款。

但类似的产品并未持续推出，力度也不算太大。

如今，作为最快从全球疫情中恢复的地区，国内企业抓紧了这一个发展时机，一些外企也前来掘金。以瑞士信贷银行为例，它希望在未来3年内，通过扩张财富管理、投行业务、经纪业务等，将中国内地的营收扩增一倍。

无论是对国内还是国外的企业，此时的女性市场不啻为一个良好的入口。

以此切入，通过提供能够真正体察用户需求、精细化运营产品，进而渗透到整个家庭消费，影响孩子、男性、老人、宠物的生活消费和成长需求。

可以说，抓住了女性的钱，就抓住了家庭的钱。