黄震：化解P2P网贷退出风险的五点建议

日前，在银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部副主任冯燕表示，截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%，网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降，网络借贷领域风险持续收敛。然而，剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。

此前，银保监会主席郭树清也透露，网贷平台的专项整治工作可能到今年年底就会基本结束，转入常规监管，而出借人的资金还有8000多亿没回收。

据不完全统计，截至目前，已有20余省市相继宣布全部取缔辖内网贷业务。

随着年底“大限”临近，平台退出的加速，如何平衡保护借贷双方的合法权益，如何妥善处置高达8000多亿的网贷平台存量债权便成为此次专项整治“最难啃的骨头”。

P2P网贷平台的退出是在积极响应监管政策要求，但市场环境还有很大的制约：一方面，未到期债权导致债务关系解除困难; 另一方面，债务人逃废债导致催收款困难。

如此大规模的市场出清，涉及大量出借人，一着不慎即可能遗患无穷。因此，需要研究建立P2P网贷平台的良性退出机制。对此，笔者提出一些建议以供参考。

首先，要坚守P2P网贷平台的信息中介定位，界定其功能范围。这样才能区别对待规范和不规范平台，严格保护合法的债权债务关系。目前P2P平台退出面临着市场环境的制约，解除未到期债务关系存在一些困难。

如按《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》规定，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。这样，P2P平台的退出就不等于债权人与债务人债务关系的解除。否则，平台在退出的同时立即要求债务人还款，就会导致很大的困难。

第二，适当延缓P2P网贷退出期限有利于释放风险。由于疫情原因，加上清理债权债务关系还需借助社会及政策法律手段，一刀切强制清盘恐遗留更多风险，适当延迟平台退出期限有利于缓释风险。

比如“资管新规”过渡期（《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(银发〔2018〕106号），按照原有工作安排将于2020年底结束，但考虑到新冠肺炎疫情对经济金融带来冲击，金融机构资产管理业务规范转型面临较大压力，监管层最近决定延长至2021年底。

第三，建立风险转移机制，探索引入资产管理公司处置不良债权债务关系或回收不良债权。如90年代，亚洲金融危机爆发，我国经济亦受波及，银行资产进一步恶化。为解决银行体系巨额不良资产问题，我国借鉴国际经验成立东方、信达、华融、长城四大资产管理公司(AMC)，负责收购、管理、处置各大银行剥离出的1.4万亿不良资产，才使得银行业得以轻装上阵。

第四，对债权人和债务人的保护要适度平衡。按人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》：在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。规范的P2P网贷平台上的借贷关系是一种民事关系，应该平等对待。目前债权人投资受损，认为自身利益没有得到保护进而采取维权行动;而债务人接到催收即投诉，甚至组织“反催收联盟”拒绝还款，这就是双方保护不平衡的表现。在保障合法权益的前提下，要明确债务人的还债义务，坚决打击恶意逃废债务。

第五，在风险处置过程中，还应保留创新的火种。“互联网+金融”的创新是全球性浪潮，P2P网贷行业作为一个创新尝试，的确曾出现了野蛮生长、鱼龙混杂的问题。但P2P网贷行业在探索普惠金融、为小微企业提供资金支持、降低信贷门槛等方面做出了一定贡献。因此，在风险处置过程中，不能简单地消灭P2P网贷行业，而应在区分规范和不规范平台、合法债权与非法集资的基础上，善意对待创新。结合参照国际成功的做法，让创新的火种保存下来。

我们看到，前天银保监会也透露将研究建立互联网金融监管长效机制，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求。只有在包容、善意、有效的监管环境下，我国的“金融科技”创新才能承接“互联网+金融”持续健康发展下去。

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