银行也分等级

今天在地铁上看到一则关于江苏银行的介绍，介绍如下：

江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，开创了地方法人银行改革的新模式，于2007年1月24日正式挂牌开业，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。截至2017年末，资产总额达1.77万亿元，各项存款总额达10078亿元，各项贷款总额达7473亿元。

以前看到这样的介绍，只能做睁眼瞎，虽然认识上面的每一个字，但因为缺乏相应的金融知识，而对这样的介绍所表达的意思并不能真正理解，比如，什么是城市商业银行，什么是股份制商业银行，存款总额和贷款总额的数据较高对银行意味着什么，等。

前段时间学习了一点金融知识，发现对上面的介绍竟然有感了。

#关于银行的类别#

我国现在有各类银行4000多家，有五大国有银行，也有股份制银行，还有城市商业银行。

一、皇帝的女儿：五大行

我们最熟悉的四大行：工、农、中、建，后来又加了一个“交行”，就是工、农、中、建、交，这五行是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%左右。

这五大行历史悠久，分支机构庞大，有国家信用保底，吸储能力好，信用好。处于银行圈的上流阶级，属于皇帝的女儿。

二、大都市精英白领：股份制商业银行

除了国有商业银行以外，还有股份制银行，它们属于银行业的第二梯队。我们经常听到的招商银行、浦发银行、民生银行和兴业银行都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构比较灵活。

股份制银行不是皇帝的女儿，有点像城市高级白领，海归精英，具有国际视野，但在吸储能力上天生不如五大行，它们必须做特色业务，搞差异化竞争，比如招商银行的信用卡业务、民生银行的小微企业贷款业务等。

三、地方城市电视台女主播：城市商业银行

城市商业银行，简称城商行，像上海银行、北京银行、重庆银行都属于这一类。

这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社，当时国家要求搞活地方经济，全国一下子就冒出五千多家信用社来。到了九十年代中期以后，中国开始实施《商业银行法》就开始全面地整顿这些信用合作社，然后在它们的基础上就建了城商行，服务地方中小型企业。

城商行是双线管理的方式，一方面，它们是属于地方政府控股的，行政上是属于地方政府的，但由于他们的业务是金融业务，又归口在银监会管。

城商行是当地的钱袋子，很受待见，但从规模、体量、实力上，它们和五大行和股份制银行相比又有差距，这就像二三线城市电视台的女主播，在当地也是时尚的偶像，但是一到了帝都魔都，气势就矮了一截。

城商行是一个地域性特别强的银行，我们国家有100多家城商行，他们的差异特别大，帝都魔都的有些城商行，甚至比一些股份制银行的实力还要强。

通过以上对银行性质的介绍，我们可以明白江苏银行相当于由二三线城市主播经过重组进修变身为了城市白领精英，即由城商行变身成了股份制商业银行，不过，不是国有法人控股，而是地方法人控股。

#关于存款准备金制度#

什么叫存款准备金？储户将钱存到银行，银行再放贷出去，但是，每天都有不同的储户有提现的要求，因此银行必须留存一小部分钱来应付储户提现的要求，这部分钱就叫做存款准备金，这个留存的比例就叫做存款准备金率。

央行规定：所有的银行存款准备金率是10%，也就是说银行必须留存10%的存款来应付储户的提现要求。假如央行发行了100元作为咨询费给了一位教授，然后这位储户就把钱存进了一家银行，这家银行必须留下10元作为准备金，那剩下的90元就可以贷出去，得到这90元贷款的人，没有将钱揣在自己兜里，而是将这90元存入了另一家银行，则这家银行同样要留10%即9元的存款准备金，剩下的81元可以全部贷出去。这个过程可以不断的循环。假如所有银行都按照央行的规定留下10%的存款准备金，那么社会上流通的资金会有多少？

我们来算一下：

社会上流通的资金=100+100*0.9+100*0.9^2+100*0.9^3+......

=100（1-0.9^n）/(1-0.9)=1000

其中n=无穷大。

通过以上计算可以看出，100元的一笔存款，按照10%的存款准备金率流通，社会上最大可流通1000元。

其实，这里的100元，就是我们经常听到的基础货币，1000元就是广义货币。

有了以上的概念，我们可以知道江苏银行，不可能将所有存款都贷出去，所以贷款金额一定小于存款金额，另外，我们算算江苏银行的贷款占存款的比例，即：

7473亿/10078亿=74%

也就是说江苏银行有74%的存款贷了出去，剩下26%，其中有14.5%是必须要留在账上的存款准备金（2017年底的存款准备金率为14.5%），另外11.5%要么留在账上了，要么投资去了吧。