如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？

2 月 26 日，人力资源和社会保障部（下称“人社部”）副部长游钧在国新办发布会上表示，养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

中国的养老金制度一共经历了三个层次：

第一个层次是基本养老保险。

这是我们国家强制实施的国家公共养老保险计划，是养老保险的第一层次。该层次强调的公平性与普及性。

基本养老保险是由我们个人和企业共同缴纳的，其中个人缴纳的比例是8%，单位是20%。

这个账户是由国家统一来管理的，叫统筹账户。规定只有缴纳满15年，才能参与统筹账户的分配。

基本养老保险采用的是“现收现付”制，也就是当下领养老金的人，领的是交养老金的人的钱。

随着老龄化问题越来越突出，目前基本养老保险参保人数是9.99亿人，这部分资金会越来越不够用，有个别省份现在已经入不敷出了。

所以推出了第二个层次——补充养老保险。

补充养老保险又称企业年金，职业年金或私人养老金计划。

是企业为本企业职工提供年老后收人保障的制度。企业年金并不是强制性的，采取自愿形式进行缴纳，一般在国企、央企作为福利给员工，但很多私企是没有企业年金的。

企业年金和美国的401K养老计划比较接近。

但是要缓解养老压力，这还不够的，所以推出了第三层——个人储蓄性养老保险。

说白了，就是自己给自己存养老金，可以是购买商业养老保险或在参与其他资本运作，但是国家会对这部分支出，在财政税收上给予减免支持。

第一个层次的缺点是你现在交了的养老金，是给现在领养老保险的人花了，到你该领的时候不一定还有没有了。

第二个层次的缺点是只有部分人可以享受到。

第三层更多取决于个人，有能力就多交，未来领到的也多，作为一种强制储蓄手段，还行。

但是说实话，与其把未来的命运交在别人手里，不如现在开始好好学习理财，年化收益跑赢所谓的养老保险、年金险都是妥妥的。我不会参与。