理赔帮：投保多份意外险未告知，出险后被拒赔，合理吗？

今日案例分享

保单信息

投保人/被保人：李铭（化名）

保险险种：意外伤害保险（网上投保）

保险金额：意外身故保险金80万元

保险期间：2018年12月30日零时至2019年12月30日零时

事发经过

李铭是一名垂钓爱好者。

2019年5月20日，李铭在某水库钓鱼时，不慎被毒蛇咬伤。被钓友发现后送往医院进行救治，但因毒性太强，耽搁过久，最终抢救无效死亡。医院出具了《居民医学死亡证明（推断书）》：

载明：李铭的死亡原因为蛇咬伤中毒，心肺复苏术后多器官功能衰竭导致死亡。

派出所确认：李铭的时意外被蛇咬伤中毒而死亡，其责任属于意外，不属于他人责任。

因为李铭生前在保险公司投保有意外险，其家属在其死后向保险公司发起理赔申请。保险公司质疑李铭的死亡存在骗保的嫌疑，拒绝支付保险金，并解除保险合同。于是双方诉至法院，引起纠纷。

法院审理

被告保险公司辩称

原告在李铭尸体火化后才向本保险公司报案，导致被告无法查清涉案保险事故的性质、原因，因此被告有权对该事故不承担给付保险金的责任

经我公司调查：死者李铭不仅在本公司投保意外险，而且在其他多家保险公司同样投保有意外险。而且在投保过程中，李铭故意隐瞒其投保多家保险公司的事实，严重影响我公司的承保决定，所以李铭存在严重的保险欺诈行为。

综上所述，李铭存在未如实告知的情形，所以本保险公司解除合同，并不赔付保费，希望法院予以支持。

争议焦点：投保人在投保时是否故意不履行如实告知义务，被告能否据此解除双方的保险合同？

法院判决

判决要旨

要点一：被告保险公司认为李铭在多家保险公司均投保有意外险，存在明显的保险欺诈行为，不承担保险责任赔偿。

1、我国法律并未规定投保人不得多次投保，虽然李铭在一定时期内向多家保险公司投保人身意外险较不寻常，但是并无不合法的情形，只是出于个人喜好或需求的行为，并无证据证明原告及李铭存在保险欺诈的事实。

要点二：被告保险公司认为李铭在投保过程中故意隐瞒投保事实，所以拒绝承担保险责任。

2、根据《中华人民共和国保险法》第十六条"订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

在本案中，被告保险公司并不能提交证据证明就投保事实向李铭做到了询问，所以被告保险公司的意见缺乏证据，不予支持、

要点三：被告保险公司辩称原告在李铭遗体火化后才报案导致被告无法查清涉案保险事故的性质、原因。

3、被告保险公司辩称原告在李铭遗体火化后才报案导致被告无法查清涉案保险事故的性质、原因，但是李铭的死因有医疗机构相关诊断记录、死亡医学证明书及公安机关证明，且保险调查机构经调查也证实李铭的死因是被毒蛇咬伤致死，李铭因意外死亡的事实清楚，证据充分。原告在李铭遗体被火化后才向被告报案，并不会导致被告无法查清涉案保险事故的性质、原因。

被告保险公司审核了投保申请，同意承保，并收取了保险费，签发了保险合同，所以双方依法成立的保险合同关系依法有效。李铭在2019年5月20日被毒蛇咬伤，后经抢救无效死亡，事实清楚，证据充分，而且并没有其他证据证明是其故意行为或系自伤、自杀等情形，所以李铭死亡属于意外事故。

判决：被告保险公司应根据保险合同赔付保险金80万元。

在户外游玩该如何预防被蛇咬 ？

南方气温偏暖，蛇一般在南方较多，北方较少。在目前已知的有毒蛇中，基本上所有的毒蛇都不会主动攻击人（眼镜蛇除外），如果与其距离靠的很近，或者是无意间踩到，这种情况下才会袭击人类。

如果看到了毒蛇，远离就好，不要挑衅或是惊扰。