再见吧，花呗！我要学会理财！

作者｜杯子先生

来源 | 杯子学院（ID：beizixueyuan）

本文共：3680 字 ，预计阅读时间： 10 分钟

理财干货，强烈建议读完

1

陈西西这几个月一直和我吐槽钱不够花。

她和我共事快两年了，

目前和男朋友租了一个公司附近的一室一厅，

两个人分担4600的月租。

陈西西的工资在同龄人中并不高，

加上又是女孩，平时除了必要的吃饭聚餐，

难免会忍不住剁手买买包、护肤品、偶像周边，如此一来，基本月光。

昨天她对我说，

真想让公司把发薪日提前到8号，

这样9号就能还信用卡和花呗了。

这句话突然让我产生一个疑惑，

于是问她：“你每个月到手的工资，有做一些小理财吗，比如放在余额宝里什么的？”

“之前有，现在没有啊，放在银行卡里花起来方便”

“怪不得你总没钱花，没有理财就那点工资怎么够花呢”我看着陈西西。。。

其实远不止陈西西，

职场人们，尤其是刚毕业上班的人，

普遍都没有理财的观念。

或是因为无暇顾及，

或是因为消费欲不加控制。

特别对于后者，

挂在嘴边的常是一句“我就赚这么些，每月都不够花，有什么必要理财”

假设一直这么想，那你的固定工资，就会像沙漏一般，越来越少。

聪明的上班族们，都在用工资钱生钱。

 

2

或许你会问，究竟理财意义在哪？

在我看来，有两点：一是可持续消费，二是对抗通胀。

网络上流行过一个段子，

“花钱一时爽，还钱火葬场”，

生动的刻画了现在年轻人的生活状态。

不假思索地消耗工资，

喜欢就买，饿了就吃，

不够就刷信用卡，花花呗！

本身没错，

把欲望憋起来反而不利于身心。

可是，

这种对“即时欲望”的满足，

代价往往是延时快乐的失去。

李诞在奇葩说上提过，

人的进步是靠牺牲即时快乐，

获得延时快乐来完成的。

今天你看到一台外型酷炫的游戏本，

但为了下个月和另一半的旅游计划，

甚至之后买车、买房的计划，

便决定控制自己的消费欲，

把资金留到以后使用。

当下虽痛苦，

在未来旅游、买车买房的时候，

则会带给你延时的愉悦。

合理安排手头资金，

哪些使用,

哪些投资，

这便是“可持续消费”。

精明的理财，还能跑赢通货膨胀。

随着社会发行货币的增多，货币会逐渐贬值，物价因此上涨。

三年前、甚至六个月前的化妆品、手机、鞋的价格，

都可能比今日的要便宜。

为了对抗货币价值下降，

理财就成了“保值”的很好手段。

许多人没有看到这一层。

曾经在行业群里和一个朋友讨论时，

他就想当然认为，

自己的钞票一没丢，二没损毁，

好好放在银行里。

一张100元就是100元，

价值怎么会变呢。

错！！！

纸上的数字没变，

但是手头的钱能买到的物品变少了，

不就相当于价值降低了吗？

在通货膨胀面前，

没有理财的辅助，

只会一败涂地。

3

对于理财小白们来说，

开始着手准备的第一步是什么？

茫茫大海里找一个靠谱的平台？

直接投资一个收益率稳定的理财产品？

不！

你忽略了大前提，

风险评估，

风险评估，

风险评估…

重要的事说三遍也不止。

上班族们千人千面，

在投资理财这件事儿上，

对于风险的偏好及承受能力，也大不相同。

这也是为什么几乎所有理财平台在开始接受你的第一笔投资之前，

都会进行一个详细的问卷调研，

来建议你适合的理财产品。

可别天真地以为这些问卷只是走个过场，

清楚地知道你能承受的收益损失线在哪里，

才能避开一些盲目的跟风投资，

收获更多理想的效果。

不经风险评估的理财，

那是赌博！！！

通常情况下，

可以分成两个圈层。

假如你是一个谨小慎微的人，

不追求高回报率，

那去寻找一些稳定收益、保本、低风险的产品；

反之，

如果你抱着高风险高回报的信念，

不在乎短期内的暴涨暴跌，

而且有一定的投资知识，

那就建议把目光瞄准混合型基金、股票二级市场这些领域。

试想一下，

如果你没有考虑自己的承受力，

风险偏好和投资方式发生了错位，

这样只会有两种结果：

要么因为大额的亏损，终日闷闷不乐，甚至严重到抑郁；

要么因为极其不满足于每天的小收益，焦急而不耐烦。

财没理好，身体倒伤得差不多了。

4

学习过金融知识，

或是经常看华尔街相关电影的人，

很熟悉一个英文单词，

叫portfolio，

中文翻译是“投资组合”。

诚然，

普通人的风险偏好大致可以分成高风险和低风险两种，

但不可能只盯着相对应的产品进行理财。

敢于冒险“赌一把”的职场人，

同样希望一部分资金能安安全全；

守着“一亩三分地”的上班族，

也会时不时来点小刺激，

在风险市场里试着捞一把金。

所以，

理财的时候，

一定要有资产分配这种“不在一棵树上吊死”的概念。

分配的标准，

在于风险、收益率和流动性。

通用电气前CEO、管理大师杰克·韦尔奇喜欢用画圈来捋清公司的高增长和低增长业务，

我们也可以采用相同的招数

来规划理财组合。

一般来说，

我会建议职场人，

尤其是理财小白,

把固定月薪的75%左右投入“低风险圈”，

剩下的25%投入“高风险圈”。

而在前一个75%中，

又可以拿出30%放在“中风险”的圈子里。

①

首先是低风险圈。

代表产品是各大商业银行的定期存款，

蚂蚁金服的余额宝、各类货币基金、以及短期保险理财产品，

几乎不可能会有损失，

可是收益有限。

国有五大行由于资金雄厚，

网点全面，

对于存款的需求并没有那么大，

所以定期存款利率是最低等级的，

不建议在五大行中存定期。

股份制商业银行里，

浦发、中信、华夏、民生这些的定期利率都比较高，

2018年的年利率浮动在1.95%左右。

地方性商业银行利率可能更高到2.5%左右，

但参差不齐，

而且地域属性强，

如果你的所在地某个银行的利率比较好也可以考虑。

定期存款一个特点就是，

在相当一段时间内资金会“冻结”

无法取出，

所以比较适合闲散资产的投资。

货币基金的“7日年化收益率”是一个价值参考，

具体计算每天能赚到多少钱,

可以看“万份收益”指标。

余额宝在前几年鼎盛时期，

7日年化可以达到4%甚至5%，

但去年开始直线下降，

现在只有2.6%，

不过，

因为有支付宝这个巨大的流量入口，

而且每日的生活普遍会用它来支付，

所以一部分资金存在余额宝也是可以的。

如果不满足于余额宝的收益，

可以诉诸一些银行或是基金公司运作的货币基金，

建议在天天基金网站上查看货币基金的收益排行榜，

选择一些利率稳定、由大公司打理、且资产规模庞大的产品作理财，

比如:

我现在使用的建信现金增利货币，

七日年化在4%左右。

阿里的支付宝和腾讯的理财通里，

都提供了许多货币基金购买，

其他一些大型平台，

如陆金所APP也有。

货币基金相比银行定期存款来说，

灵活非常多，

基本随用随取，

大部分的月薪可以放在货币基金的篮子里。

此外，

固定30天的保险类理财产品（微信理财通里的建信养老飞益鑫等），

以及互联网公司推出的灵活性钱包产品（京东小金库）,

收益不高但也稳定。

② 

中风险的代表是债券型基金。

这种产品跟整个大环境息息相关。

当经济不景气、股票低迷时，

企业在股市很难融到资，

于是倾向于发行债券来获得企业需要的运营资金，

而政府也希望发行更多国债来刺激生产建设和消费。

因此，

在去年开始经济下行周期之后，

债券基金反而取得了比较优秀的收益。

它们的风险比货币基金略高，

每日收益也高，流动性好，

总体上亏钱的可能性不大，

我持有的债券基金仅仅经历过几次短暂的小回调和损失，

整体走势还是稳步向上的。

债券基金也可以在支付宝、

天天基金或者陆金所上购买，

一般后面标明A或B的，

有买入卖出的手续费和资金管理费，

标C的没有前两者只有后一者，

费用都不高。

同样建议买大公司、规模在亿级的产品，

如广发、易方达、中欧等。

③

股票和黄金是可以配置的高风险资产，

对于没有过多时间关心行情的职场人来说，

控制仓位在25%以下就足够了。

注意，

千万别在现在进股市！

除非觉得自己是独孤求败。

按照现在的行情，

某个股票能连续涨两天，

都是大吉大利了。

没有对K线、MACD等指标的深刻理解和消息面的精通，

“全身带绿”一定是大概率。

所以只有牛市里，

才可以把资金放心投进股市，

按照廖英强的话说，

“闭着眼睛都能挣钱”。

黄金最大的好处就是对抗通胀，且与避险情绪相关。

国际金价和美元牢牢挂钩，

当美元指数下降，

或是全球局势动荡时，

黄金价格通常会上涨。

普通人一般不能直接买卖非实物黄金，

可以考虑购买一些追踪黄金的基金产品。

支付宝里就有追踪上海黄金9999的博时黄金ETF联接C，

据经验来看，

金价普遍会在268-285之间浮动，

可以适时逢低买入，

逢高卖出，

不过也建立在对国际局势的判断和通货膨胀的判断上。

特朗普在任期间地缘政治风险一向很大，

加上美国经济预计在今年会进入一段放缓甚至下降周期，

在这时候入手黄金还是一个不错的选择，

前提是不要盲目追高，

在285以上等待价格回调吧。

写了这么多，

经验无外乎三句：

了解自己的风险承受度，

配置多种理财组合，

考虑收益和流动性。

而最重要的思维方式只有一条：

财是生出来的，绝不是守出来的。

当陈西西下次再向我抱怨工资不够花的时候，

我可能会把上面所写，

一五一十讲给她听。

希望每个你也是，

不再停留于“想”，

而是真正动手，

少用花呗,

试着做理财，

也许在积沙成塔后，

你就成了个有钱人呢~

-END-

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