01
大家好，今天的主题是给大家推荐高性价比的产品方案。
在讲方案之前，咱们还是先来聊一下保险需求和险种的一些常识性内容。
很多人认为，买保险就买个重疾险就行了，或者是买个百万医疗险就行了。
实际上，我们面临的人身风险是多方面的，比如重大疾病的风险，意外伤残的风险，死亡的风险等等。
同一种风险造成的损失也是多样的，比如，重大疾病最除了会产生巨额的医疗费用，对于家庭经济支柱还会造成家庭收入中断。
因此，我们也多次强调，买保险并不是购买单一的险种，而是应该购买保险组合方案，才能更好的转嫁我们面临的人身财务风险。
一个成年人完整的基础保障方案应该包括：意外险、医疗险、重疾险、寿险，缺一不可。
重疾险
重疾险，大家都不陌生，是我们家庭风险保障的一个重要组成部分。
但是买重疾险，并不是大家想象的那样，用重疾险来看病，而是用来补偿因重大疾病导致的家庭经济支柱收入中断损失。
因此，一个家庭中，谁的收入高，谁的家庭责任重，谁更应该买重疾险，而且保额一定要买足。
重疾险的保额，一般参考3-5倍的年收入，以年收入10万元为例，保额不低于50万。
买重疾险我们要注意以下几点：
1、买重疾险，最重要的是保额，保额低了不解决任何问题。
2、重疾险的病种并非越多越好，前25种高发重疾，由监管统一规定，占到了实际理赔的95%以上。
3、预算范围内，先保证买到足够的保额，再考虑赔付的次数。
4、如果买不带寿险责任的重疾险，一定要搭配购买定期寿险。
5、健康告知很重要，必须符合产品健康告知才能买。
百万医疗险
百万医疗险，可以用来报销治病的医疗费、医保不能报的进口药、自费药等等。
有了它，生大病的医疗费用可以报销，额度最高可达几百万。
一般百万医疗险，都会有1万的免赔额度，这1万元免赔额需要我们自己来承担。
很多朋友觉得1万免赔额是保险公司的“坑”，但是探险君认为正是这1万元免赔额成就了这款产品，让大部分人可以用如此低廉的保费购买几百万保额的医疗险。
相信1万元谁都能承担得起，但是几十、上百万的医疗费用就不是所有的人能承担的了，一款几百元的百万医疗险，就可以避免我们家庭“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。
医疗险和重疾险搭配后，重疾险赔的钱，主要作为收入补偿，毕竟生活还要继续，房贷还需要偿还，孩子的教育学费也不能终止，刚性的吃喝拉撒都需要花钱，治疗后期还需要长时间的修养、恢复，无法立刻工作，这些都需要钱。
因此，重疾险和百万医疗险是应对重大疾病的黄金搭档，可以实现1+1>2的效果，为家庭的财务安全提供充足的保障。
购买百万医疗险需要注意以下几点：
1、没有保证续保的百万医疗险，现在市面上最长时间能做到6年保证续保，如果谁跟你说有，那就是套路你，不接受反驳。
2、续保要宽松，不会因为身体状况的原因或者发生过理赔而拒绝续保，也就是说即使发生一次大病理赔，也不影响明年续保。
3、尽量选择知名度高，市场销量大的产品，这种产品稳定性好，不会轻易停售。
4、同样，购买前要看好健康告知，符合健康告知才能购买。
定期寿险
现在大部分商业保险的消费者，大多是上有老、下有小的夹心阶层，孩子需要抚养，父母需要赡养，而且多在一二线城市，消费水平高，很多朋友还都背负着高额的房贷，生活压力很大。
作为家里赚钱的主要经济收入来源，身故死亡风险是需要重点防范的，毕竟老人、小孩、房贷、生活开销等压力都在身上，可以说不能死，也不敢死！
因此，定期寿险，也是家庭经济支柱的刚性需求。
购买定期寿险，注意以下几点：
1、健康告知越宽松越好。
2、产品免责条款越少越好，免责条款就是保险公司不赔的部分。
3、产品费率越低越好。
意外险
意外险是比较简单的险种，交一年保一年，主要是保障意外伤残、意外死亡和意外门诊医疗。
购买意外险，一定是要买综合意外险，综合意外险，综合意外险，重要的事情说三遍！
任何返还型意外险、交通意外险等，都不值得购买。
综合意外险，不管是在天上、地下，发生车祸、溺水、烧伤烫伤各方面意外都能保。
只要满足意外险的四条：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
当然也要看好免责条款，意外险的坑都主要是在免责条款里。
比如，有的高空坠落免责，有的骑行电瓶车免责等等。
再有，意外险一般带有的意外门诊医疗，由意外导致的门诊和住院都可以报销，这个主要看好是否涵盖自费药报销，尤其是小孩和老人，如果不带自费药报销，那么会大打折扣。
比如小孩被狗咬了，国产的疫苗几十元，进口的自费疫苗几百、上千，包括需要注射的狂犬病免疫球蛋白几千元也属于自费药。
如果你购买的意外险是社保内用药报销，即使报销比例是100%，最后实际报销数额也会与花费额相差甚远，这个就是自费药不能报销的原因。
02
谈完了购买思路，我们再根选择相对高性价比的保险产品，并组合保险方案给到大家。
如果健康状况符合产品要求的话，完全可以照着方案的产品购买。
一、百万医疗险
百万医疗险推荐两款产品，一款是众安尊享一生，一款是人保好医保。
众安尊享一生
投保年龄，0-60岁。
一般疾病意外医疗，最高300万保额，不限医保报销范围，1万免赔额。
重大疾病医疗，最高600万保额，不限报销范围，0免赔额。
可选择质子重离子医疗费用100%报销。
可选择恶性肿瘤赴日、赴美医疗治疗服务，不仅仅是报销医疗费用，包括预约医院和医生、赴日赴美接机以及生活安排，全程翻译等等服务。
我们都知道日本和美国对于恶性肿瘤的医疗技术是远高于国内，可惜的是不能做到100%报销，只能报销赴日、赴美的花销费用的70%。
可选择特定疾病及重大手术特需医疗。
提供全国范围内83个城市的医疗垫付服务。
续保条件宽松，不因被保险人的健康状况或者理赔情况而拒绝续保。
产品解读：
尊享一生是众安保险的主打产品之一，虽然没法做到保证续保，但是续保条件宽松，产品销量大，每年都会进行产品升级，因此产品的稳定性也是没问题的。
人保好医保
投保年龄：0-60岁。
一般医疗，最高200万保额，6年合计1万免赔额，不限社保用药报销。
100种重大疾病医疗，最高400万保额，0免赔额，不限社保用药报销。
垫付医疗费用，6年保证续保。
健康告知宽松，常规的体检指标异常无须告知。
产品解读：
人保好医保是依托于支付宝平台，也是当下热销的一款百万医疗险，优点在于可以做到6年保证续保，健康告知宽松，当然健康告知宽松带来的负面因素就是非标体多，未来的产生理赔也会随之增加。
尊享一生和人保好医保是探险君最为推荐的两款百万医疗险，可以说各有千秋。
尊享一生产品特色多，主打服务，续保也没问题，只是因为是财险公司产品，所以无法推出长期续保的险种。
好医保健康告知宽松，6年保证续保，依托支付宝平台，销量也不错。
二、意外险
意外险需要注意两点:一是要购买综合意外险，二是要注意意外门诊医疗是否涵盖自费药。
平安小顽童
平安小顽童是一款儿童专属意外险，一年最少只需要60元，意外身故和伤残保额20万，1万的意外医疗100%报销，自费药也可以100%报销。
如果给孩子买保险，这款意外险是必选产品。
众安综合意外险
最高意外身故/伤残100万，意外门诊医疗10万元，0免赔，100%报销，不限社保用药。
如果不是预算非常有限，探险君建议大家一定要选择不限社保用药报销的意外险，当然价格也会贵一些。
三、定期寿险
定寿的保障责任非常简单，身故或全残赔100%保额。
只要选免责条款少，且保费便宜的就可以了。
定期寿险保额，可以参考房贷+车贷+未来子女成人前的生活和教育费用+父母赡养费用，算下你需要买多少保额。
至于定寿保多久，一般建议到60、65岁，那时已经退休，孩子也成年了，没有太多的家庭责任要承担了。
推荐四款定期寿险：
华贵人寿大麦定寿、瑞泰瑞和定寿(升级版)、阳光人寿麦满分定寿、招商仁和擎天柱定寿。
如上对比图，大家选择定期寿险，从这四款里面选就可以了，不管买哪一款，都不会买错，性价比都非常高。
当然，不同的产品还是有所区别，我们简单的讲一下。
从费率上来看，男性费率最低的是阳光人寿麦满分，女性费率最低的是瑞泰人寿瑞和定寿（升级版），对价格比较敏感的朋友，选这两款产品没错的。
从健康告知上来看，这几款产品都属于非常宽松的，招商仁和擎天柱3号有两个版本，标准版和优选版，优选版比标准版便宜一点，但是健康告知却严格很多，因此我们还是建议大家选标准版。
从免责条款上来看，华贵大麦和瑞泰人寿这两款产品最优秀，免责条款只有法定三条，如下：
而阳光人寿的麦满分和招商仁和的擎天柱3号，多了一条战争、军事冲突、暴乱条款或武装叛乱，如下：
因此，如果经常有出境需求的朋友，包括去香港，还是建议选择免责条款最少的华贵大麦和瑞泰瑞和。
四、重疾险
市面上的重疾险的种类多，保费占整个配置方案很大的预算，挑选起来最难也最为关键。
1、如果保险预算在5千左右，先买定期型、消费型重疾险
5千元的保费预算，扣除了医疗险、意外险和定寿，大概只能剩下3千左右了。
这种情况选消费型重疾险最好，推荐不带寿险责任的康惠保旗舰版。
只关注重疾保障，价格实惠，性价比高，选择保障到70岁，杠杆比最高。
买重疾买的就是保额，预算有限，保额优先。预算紧张，又想做高保额，选康惠保旗舰版保障至70岁。
它包含重疾+轻症+中症责任。
100种重疾赔一次
35种轻症赔3次，轻症赔付后豁免重疾保费。
20种中症赔2次，中症赔付后豁免重疾保费。
康惠保旗舰版的保障责任简单，保费便宜。身故返还保费责任一定不要勾选，否则整体性价比就大打折扣。
在核保方面，康惠保旗舰版对甲状腺结节、乳腺结节的核保也相对宽松，甲状腺结节满足一定条件可以标准体承保，乳腺结节2级及以下可以标准体承保。
如上图，30岁，保额50万，保障至70岁，30年缴费，男性只需要3315元，女性只需要2746元。
2、如果预算在8千元左右，可以买保终身型、偏消费型重疾险
有8千元预算，扣除了医疗险、意外险和定寿，还能剩下6千元左右的预算了，可以考虑买一款保障更全面的终身重疾险。
产品，我们同样是选百年康惠保旗舰版，只是保障期间选择保障至终身。
为什么保障终身又称为偏消费型的产品呢？
这是因为如果康惠保旗舰版选择保障至终身，到了后期，合同的现金价值也会是一笔不小的金额。
如上图，30岁，保额50万，保障至终身，30年，男性需要5273元。女性4801元。
经过测算，在70岁时，男性累计现价价值为17.5万元，女性累计现金价值为15.5万元，均已经超过所交保费。
3、如果你的预算在1万以上，可以买保障终身、偏储蓄型重疾险。
推荐渤海人寿的嘉乐保，又名前行无忧，带终身寿险责任、癌症二次赔付责任。
115种重疾，保障终身，60岁前额外赔付50%基本保额。
40种轻症，赔付3次，保额递增，30%/35%/40%基本保额，轻症赔付后豁免重疾保费。
25种轻症，赔付3次，保额递增，50%/55%/60%保额，中症赔付后豁免重疾保费。
可选癌症二次赔付，首次癌症赔付后，间隔期3年后，首次癌症如果仍然延续，再次复发、转移或者新发癌症，都可以获得二次赔付。如果首次非癌症赔付，那么间隔期180天后，新发癌症则可以获得第二次的赔付。
带有终身寿险责任，终身身故赔付保额。
如果你预算充足，又比较偏好储蓄型重疾险，那么这一款渤海嘉乐保是首选。
03
我们根据不同的预算和需求设计了3套方案：基础版、加强版和旗舰版。
基础版
方案点评：
基础版方案保费低，保障较强，性价比很高，适合预算有限的人群。
但重疾只保障到70岁，适合年轻且预算不足的朋友，后续收入增长后，可以再酌情加保。
百万医疗险选择了网红产品人保的好医保，6年保证续保，价格也比较低。
定寿选择了性价比高的阳光麦满分，如果是女性的话，也可以选瑞泰瑞和定寿。
意外险选择了中国人寿的综合意外险，这款产品之前没有提到，因为意外医疗只是社保内报销，价格也就比较便宜，适合对价格比较敏感的朋友。
加强版
方案点评：
加强版的方案，强化了重疾方面的保障，重疾保障终身。
定期寿险，也是选择了性价比高的阳光麦满分，如果有出境需求的话，可以换做大麦定寿。
百万医疗险也是选择了人保的好医保。
意外险我们做了一个组合，搭配中国人寿的综合意外险和众安的综合意外险，可以弥补中国人寿意外门诊医疗只能社保内报销的不足。
旗舰版
方案点评：
重疾险，我们选择了带终身寿险责任的嘉乐保，60岁前保额75万，60岁至终身50万，终身身故50万，对于癌症可以赔付2次。
定期寿险，选择了华贵人寿定期寿险，虽然价格不是最优，但是免责条款最少，女性也可以选瑞泰瑞和定寿。
百万医疗险，选择众安尊享一生，附加了恶性肿瘤特定疾病特需医疗，如果因恶性肿瘤或者一些重大手术等，可以入住公立医院的特需部和国际部，享受更好的医疗条件。
意外险选择了安联的百万医疗，这款产品最大的优势是出境意外医疗也可以报销，对于有出境的朋友，可以选择，当然也稍微贵一些。
04
综上，我们家庭选择保险产品，设定保障期限、保额多少、赔付次数等等很大程度上是看预算而定的。
预算不足时，肯定有所取舍，觉得缴费压力大，就在保额、保障期限、产品类型上做出牺牲，没有标准的答案。
当然还有健康方面的要求，我们选择的都是市场上性价比非常高的健康险，当然对于核保就比较严格，如果健康要求达不到，还是不能直接投保。